前言：公积金贷款比商业贷款优惠，这是大众普遍公认的事实。问题是公积金计提方式，是否也影响实际收益，究竟哪种计提方式更有效呢？
问题：
咨询大家一个问题，公积金贷款的话，每个月扣缴划算还是一年一次性冲抵划算，两者是不是差别不大 。
回答：
昨儿在一交流群看到小伙伴@老慢兔 提到的关于公积金的问题。本想直接在群里回答她的，不过看问题颇具普遍性，所以开个帖子跟大家分享下关于公积金计提方式的经验之谈。
1、公积金计提方式有几种？
先来了解下公积金的计提方式，据了解，公积金计提方式一共有3种：
月计提
年计提
一次性计提
举个简单的栗子：
小明一直在缴纳公积金，好多年了都没有用，公积金账户里存了10万元钱。现在为了买房，小明办理了公积金贷款。在申请公积金贷款的同时，一次性计提了账户里的余额。注意，每个地方的政策不一样，不过普遍情况是必须要在余额里留存1年的缴费额度，假如小明一年的留存额度是1万元，那么他就可以一次性计提9万元。
所以，一次性计提是针对留存余额而言的。
一次性计提公积金后，留存资金是不能直接提现的，必须要在有充足余额之后再申请计提。这就可以分为两种计提方式了，因为我们每个月都有在缴纳公积金的，所以：
一种方式每月缴纳上去直接就根据贷款额度计提了，称为月计提；
还有一种方式是每年年底申请按照贷款额度计提过去一年的公积金总缴纳，称为年计提。
2、哪种计提方式更有效？
公积金并非随意可提，必须满足使用条件才能申请。通常申请房贷是计提公积金的最好办法，3种计提方式各有特点：
1】一次性计提
首次贷款可计提；
申请贷款后，可分次计提。
也就是说，除了首次贷款后可一次性计提外，如果你觉得年计提比较麻烦，也可以在贷款期内，分期计提。比如5年一计提，这样一次性拿到的资金会比较充足，不需要经过多次复杂的手续，对于资金量充裕又怕麻烦的小伙伴来说，是非常适合的。有些不懂理财的小伙伴，拿到钱就乱投资亏损，不如在资金有需时再计提。
缺点是一次性计提不能缓解房贷的压力，对于刚需一族资金有限的小伙伴来说，一次性计提减少了资金的可使用量。
2】年计提
年计提其实就是一次性计提的一种特殊方式，就是将月计提的方式汇总到年份来计提。不过现实里也没有半年计提的方法，算是一次性计提的最少期限了。年计提是在房贷申请后的一年后再计提的，所以对于刚需来说，尤其是刚买房资金压力比较大的头一年里，会显得有些鸡肋。特别是申请了等额本金方式的小伙伴，年计提在头一年中，不能有效缓解资金压力。
年计提的优点是能一次性补充资金不足，作为应急使用。年计提也是需要申请的，而且每年一次，手续比较麻烦，但与一次性计提相比，还是缓解了不少资金压力的。
3】月计提
月计提的方式申请起来比较方便，就是在申请公积金贷款的时候，同时与公积金中心签署一份结转的申请书，每月按时计提到银行账户，作为房贷的补充。
月计提的时间不一定就能跟房贷还款时间凑齐，很有可能房贷还完了，计提公积金还没到账。以我为例，我是5日还款，15日计提到账，中间差了10天时间。不能直接抵扣，只能用工资暂时补上。
月计提的优点是最大限度地缓解了房贷资金压力，手续简便，一次性搞定，不用担心后续的麻烦。缺点是月计提的额度有限，没有养成储蓄习惯的小伙伴，很容易将资金花掉。
小结：
在缓解房贷压力方面，月计提>年计提>一次性计提。
在手续简便方面，月计提≈一次性计提>年计提。
在应急资金方面，一次性计提>年计提>月计提。
总而言之，公积金计提方式究竟选择哪一种，还得看个人的实际情况。对于普通人来说，资金不够充裕的情况下，建议采取月计提的方式，方便快捷，能让资金的使用效率达到最大。