missja
买了重疾险还需要买寿险吗？
很多人想不明白，凭啥要单独买一个“死亡保险”？
奶爸向大家分析为什么推荐买“定期寿险”。
很多人觉得死亡一般就是意外死和病死，那么：
意外身故有便宜大额的意外险赔偿；
疾病身故有重疾险赔偿。
自己如果离世，还能剩下一笔钱，也算是对家人有“交代”了。
自己离世，给家人一份怎样的保障，不知道大家有没有想清楚？
奶爸认真想过这个问题，并在自己的保障体系中，加了一份“定期寿险“，因为意外险和重疾险的承担不起我的家庭责任。
意外险就是购买了这类保险之后，如果因为发生了意外事件导致了身故或者残疾，就赔付一定额度的保险金。
但是，意外险保障的范围相当窄：走路被车撞、开车出车祸、飞机出意外，这些都是低概率事件，所以保费才这么低。
只买意外险是不够的，大家应该都懂了。
那么加上带身故责任的重疾，病死不就也有保障了么？
大部分重疾险，重疾和身故是共用保额的。即，如果得了重疾，保险公司直接赔付一笔赔偿金，这时候保险合同就宣告终止了，后面如果身故的话，保险公司也不会赔了。
重疾一般治疗花费需要30万，而我们一般能买到的保额最高也就50万。如果患了重疾病死，最终也就覆盖了医疗的费用。家人根本就得不到保障。
投保重疾险是希望患重疾时有足够的金钱来治病，主要用于补偿经济损失。
“那还有医疗险…”
这位同学，知道的还挺多的。不同的保险，不一样的保障作用。具体可以看看奶爸之前的文章：案例分析：不同类型的保险，如何发挥作用？
“定期寿险“究竟有什么用？
定期寿险，就是在合同约定期间内去世，就能拿到赔偿金的保险。它有项非常大的作用就是：偿债和未来家庭责任的履行
为什么奶爸极力推荐定期寿险？
1、有当担
因为购买定期寿险的出发点，其实不是保障你自己，而是保障你的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活或者成长不会受到严重的影响。
2、保费低，保额高
一般来说，60岁前发生死亡的概率不高，保险公司测算费率自然就低。消费者花很少的钱，就能获得很高的保障。
比如奶爸买的中信保诚祯爱优选定期寿险：
300万的保额，保障期限30年，缴费期30年，保费每年4500。
算了一下，666.66666666倍的年保障杠杆率！
3、保障范围广
意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自杀（投保2年后），定期寿险都赔。
当然，如果你杀人放火被判死刑，保险公司也是不赔的。
一般的免责条款有：投保两年内自杀、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
4、每个人都有早逝的风险。
数据统计，中国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。 早逝就潜伏在我们身边。
在理财专家眼里，定期寿险是一个可负担得起的，重要的保护家庭的工具。只要我们还没有实现财务自由，买定期寿险都是一个相当好的风险规避措施。
试想想，如果我离世，房贷、车贷、外债、年幼的孩子需要供养、苍老的父母需要赡养，这些让人“脑壳疼”的问题都有“定期寿险“的保额兜着，家庭的经济得到了充分的保障。
“定期寿险”怎么买？
我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机。
所以，定期寿险当然是给家中“青壮年”买。
事业刚刚起步的年轻人：低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。
家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。
房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还……
此外，家中老年人和小孩的定期寿险意义都不大，他们一般都没有很大的家庭责任。
定期寿险是为了减轻活着的人的经济压力，保额的确定有两种方法：
未尽责任法
就是根据你对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产）*你在家庭收入中的占比。
家庭的未尽责任一般包括：
1、家庭负债，比如说房贷、车贷；
2、孩子的养育，孩子是行走的“碎钞机”，相信大家都懂养娃有多费钱，特别是教育；
3、父母的赡养，比孩子教育更让中国人害怕的必然是老人生病。每个家庭都要准备一笔老人医疗的应急资金。
4、家庭的生活费支出，如果家庭只有一个人的经济收入，生活支出也是一个大压力。
收入身价法
未来至少10年的预期收入作为保额。
国内某科技公司给员工的身故赔偿就是100个月工资，采用的就是收入身价法。
保障期限的选择也有两种思路：
一种是保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。
另一种是保障期要涵盖个人责任期限，比如到60岁。
奶爸认为，对于大多数家庭，定期寿险最长保到 60 岁，就够了。一般这时候，孩子成年，房贷也供得差不多了，我们都可以松一口气了。
奶爸说保
如果你想清楚了买定期寿险的意义，又不知道怎么买，可以参考奶爸对市面上热销的定期寿险测评：
【测评】热销定期寿险深度测评
这份定期寿险我一口气买了300万
百年定惠保定寿测评丨媲美唐僧保的定期寿险？
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专业保险测评，让买保险更简单
奶爸保
重大疾病保险：是医疗险的补充，解决的是患重疾之后的后续费用，比如工作损失，长期康复费用，长期药品费用等。
寿险：就是你这个个体和生命值多少钱，明码标价。解决的是自己有一天挂了留给爱的人的一笔钱。老婆孩子父母等。
有的重疾险会涵盖身故责任，有的是没有的。而寿险又分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险主要解决的是一个早亡风险问题，便宜。保额高。上有老下有小又有房贷负债一身。如果突然挂了那就是家庭坍塌，所以这个可以买。
终身寿险比较贵，不管什么时候挂肯定会赔。杠杆较小。最重要的除了解决上面定期寿险的问题外，还作为资产传承给下一代。这个根据家庭条件自己选择。
如果购买的重疾险涵盖身故责任，可以加一份定期寿险提高身价。
如果购买的重疾险没有身故责任，那就更需要一份寿险了，看家庭来选择定期还是终身
Lemon廷锋
首先，这个要看具体人具体分析，还要看你具体买的这个寿险是什么寿险，（定期还是终身寿险）买保险要看你的初心是为了啥？为了看病不花钱？为了得病赚钱？还是只是为了把自己钱传给儿子不上税。
其次，可以帮你稍微具体的分析一下，作为一台印钞机的家庭顶梁柱，是应该先买定期寿险的，保额要覆盖掉3-5年的债务开销（房贷和车贷等）然后再考虑大病险和医疗险，当然最后考虑分红险和养老险。家庭总保费不要超过家庭年收入的20%，要不然你会很累很累。
最后，就是有一种终身寿是一种很高端的寿险，同时还具备理财功能，这种产品很少。所有保险买全了，手里有闲钱没地方放，一样可以买比较灵活的终身寿。
希望对你有帮助。
太平洋保险石朝琦
小孩和老人因为不承担家庭责任，所以不需要配置寿险。
寿险主要针对有家庭责任的成年人，比如：刚进入社会或刚结婚的年轻人（房贷，赡养父母）；上有老下有小的中年人（子女教育，赡养老人）
针对高净值人群，可以用到寿险的另一个功能：资产传承，自己的钱指定受益人，想给谁给谁，避免家族纠纷。
TAN险
不同的险种，它的作用是不一样的。
重大疾病保险解决的是重大疾病带来的医疗费用和收入损失等方面的。
寿险是解决在我们不得不离开的时候，对于至亲至爱的家人的经济补偿，体现爱与责任。
保险不是因为有人要离开，而是因为有人还要继续生活下去。
保险让生活更美好。
中国平安周建彬
当然非常有必要，重疾险是我们发生了重大疾病，保险公司提前给付一大笔费用。身价是不管发生情况离开的，保险公司都会给受益人约定的钱。
万一我们没有发生重大疾病，因为意外离开了，保险公司一般会退回所交保费或是加一点利息或是分红，远远达不到重疾保额，你就会认为保险是骗人的，没有用。