最近余额宝、余利宝持续下跌，该怎么办？

小yao垚

余额宝、余利宝之间存在不同，余额宝对应着任何用户，只要不是黑名单的用户都可以进行认购，而余利宝则需要企业认证才能够使用，并且余利宝的额度上限较高。从本质来讲，二者均是背靠着货币基金，起到的就是链接用户的作用。

余额宝、余利宝七日平均年化收益率持续下跌，应该怎么办？对比2018年年初4.2%左右的年化，至今已经跌去了30%之多，跌至七日平均年化收益率3%左右。对比诸多的理财产品年化收益率达5%来讲，3%的年化收益率确实是低了很多。在这种情况之下应该如何？

一、对于理财年化收益有着较高需求的投资者可以将资金投资至银行理财。最为直接的解决办法就是，觉得年化收益率低了，就转化为年化收益率高且安全系数高的理财产品之中，这样就能够实现不降低年化利息的收益。而现阶段理财产品，年化收益率还算可以，一般能够达到4%-6%之间，银行推出的理财产品安全系数更高。

二、对于年化利息有所期望，但是对于日常的流动资金也是有所需求。这种情况可以将一部分资金进行银行理财，提高年化收益利息，然后将剩余日常所需的资金放在余额宝中进行灵活使用。当然了，其他几个货币基金式的平台较余额宝的年化利率高一些，也是能够提高年化利息，如零钱通、小金库等。

三、完全是闲散的剩余资金进行理财，流动性很高。这种情况，还是不建议进行其他方式的理财，因为流动性很高，转来转去以及存在时间限制，甚是麻烦。虽然其他货币基金式的平台较高于余额宝，但也没高到哪里去。虽然年化收益率降低，但也是比银行活期、三个月、六个月、一年定期、二年定期、三年定期的基准年化收益率要高，依旧也是划算的。

炒股哥说

最近余额宝、余利宝的利率真的一直不断下降，老虎君持有的华安日日鑫货币A的七日年化利率在3.04%，万份收益为0.7969元，想较于先前的万份收益能达到1元钱，七日年化利率在4%下降了很多。为了防止货币基金规模迅速扩大，限制余额宝的发展，监管部门采取了一系列的措施，然而余额宝的规模还是在迅速扩大。可能是大家习惯使用余额宝，即使出现很多类似余额宝的平台，甚至利率更高，大家还是会选择余额宝。

现在利率下降，大家可以规划出一部分日常需要使用的钱，存放在余额宝里，这样既不影响使用，还能增加收入，是一举两得的事情。剩余的钱可以选择其他的理财方式，比如银行理财产品或者是支付宝提供的定期理财产品，收益相对更高，但是会有一定的封闭期，这期间钱是无法取出的，一定要注意这点。

大家有什么好的理财方式，可以在评论区分享给我们。

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余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，其特点是操作简便、低门槛、零手续费、存取灵活。除了有理财功能外，余额宝还可直接用于转账、还款、缴费、购物等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。余额宝面世5年多，已经发展成为世界第一大货币基金。余利宝和余额宝是兄弟产品，也是货币基金。

近期余额宝和余利宝收益持续走低，那投资人该怎么办？其实余额宝的最大的优点就是存储灵活，而收益不受到影响，一般投资人都会把应急资金投资到余额宝里。毕竟具有活期的灵活性，而收益却高出很多。

当然其它长期闲置的资金可以选择其它收益相对高的理财产品。现在银行为了吸收资金，利率都有所提高，如三年定期利率4.125%已经超过了货币基金，安全也有保障。银行理财产品，虽然打破刚性兑付，但PR2级以下的产品安全系数也是有保障的，收益率可以达到4%～5%。另外网上理财产品也有不错的产品，如建信飞月宝，存期30天，可续存，目前七日化收益4.3%左右。

所以说看重它们功能的还是会选择继续使用。更看重收益的投资者可以选择收益相对高的产品。理财产品没有好与不好，只有适合不适合。

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余额宝、余利宝说白了就是货币基金，只不过，以往的货币基金是通过银行、基金公司等线下渠道发售，而余额宝、余利宝则将其搬到网络平台，面向大量网友发售。

货币基金本身收益就不高。但是，早前在线下，由银行和基金公司发售时，货币基金有一定门槛，比如银行一般是五万起投，这一门槛将大量普通用户拒之门外，此外还有各种时间限制，比如最长几年，最短也要三个月，才能将资金取出。

余额宝盛行时，它是没有门槛的，无论多少钱，都可以通过余额宝来获利，并且时间上也颇为自由，通过手机，网络，支付宝平台，最快两小时，钱就能到账。

平时的钱，放着也是白放着，存到余额宝里，还能赚点利息，何乐而不为呢。

当时，余额宝受到用户推崇，是因为它的形式新颖。也凭借这一新颖形式，触达到大量用户，如年轻学生和老年人这类非传统理财平台目标客户的群体，都成了余额宝的用户。

但是，实际上，余额宝一直都不是以盈利高为推广点的。

早在多年前，余额宝利息还比较高的时期，比余额宝获利高的基金和平台也有很多。如今，整体经济环境下行，余额宝收益以及整个货币基金行业收益都受到影响也是在所难免。

对于不善理财的外行来说，余额宝收益是涨是跌都没有太大关系，因为除了余额宝，他们也不懂其他投资、理财方式。通过余额宝赚的钱，本身就是额外惊喜，现在就算收益下跌，也比没有好。

而对于善于理财的内行来说，余额宝收益是涨是跌也没多大影响，因为此前，他们投资、理财的主要阵地就不是余额宝。如今余额宝收益下跌，也不会影响到他们在其他渠道的投资布局。

对于理财小白来说，不要贸然行事，花时间去了解一些金融知识有利无害。

最近大量P2P金融平台炸雷，大量用户将钱投放在这些平台，导致血本无归。理财小白应该了解理财、投资的本质，无非就是那么几种，屏蔽掉互联网金融的包装，任何超过理论拥有超高收益保证的平台都是有猫腻的。

理智投资。

吴怼怼

最近大家会发现，理财是越来越难了，余额宝、余利宝收益持续下降，余额宝货币基金7日年化收益率就跌破3%关口，十万元存款收益由以前的12块变为现在的8块钱不到。不明白出了什么状况，这让很多人不安？

今天我们来一起分析下。​收益降低不是借钱的人少了，都缺钱这大家都知道，收益率低主要是银行不缺钱了，从银行贷款的成本低了，所以基金收益都要降一降。

那么银行如何变得不缺钱了？银行不缺钱是因为有资金注入，最大的可能就是央行各种方式进行了放水，也意味着宽松的货币政策已初现。

​宽松的货币政策就意味着，资金量增多了，获得资金的成本低了，存钱不赚钱，投资活动就会活跃起来，企业扩大生产，提高产品质量，提升服务，各种促销、打折也会活跃起来，大家的消费水平和消费等级也会慢慢培养起来，内需都充足了。

资金有一个毛病就是喜欢从获利低的地方流向获利高的地方。充裕的银行资金，必然首先流入实体经济当中，以支持实体经济发展，但如果流通通道不通畅或者实体经济发展不及预期，那么资金就会流入金融、房地产等方面。

所以在这个情况下，股市和房市将是不错的投资方向，如果企业发展的好，就投资股市，如果企业发展不好可以考虑房市。

目前房市和股市还是有吸引力的，2018年1-8月的房地产数据刚刚出炉，结果是又涨了，而股市呢，一路走熊，机会也在悲观中酝酿。

徐徐成翔

余额宝收益下降，支付宝好像也着急了，打开余额宝，下面紧接着就是优选理财，向大家推荐余额宝升级理财产品：建信养老飞月宝（当天显示收益率4.28%）和建信现金增利货币A（当天显示收益率3.905%），确实比余额宝的3.063%高不少。

那么除此之外还有什么好的渠道和产品吗？答案是肯定的，这要感谢悟空问答这个平台，在我和大家交流的过程中，很多投资者乐于分享他们的理财知识和经验，向我介绍了很多好的理财渠道和产品，下面我就分享给大家。当然这只是提供一种参考，不构成投资建议，谁也不会对您的投资风险承担责任的。

京东金融里的创新银行存款

一位朋友向我推荐了富民宝，于是我就对富民宝进行了解，发现富民宝非常类似于网商银行的定活宝，同类的产品还有众邦宝，都是可转让的3年或者5年的银行定期存款。

可转让就意味着类似活期产品，可以随时转出；定期存款就意味着50万元之内受存款保险基金保护；长期存款就意味着投资收益比较高。这三个特点就把资金的流动性、安全性、收益性融合起来了，所以我称之为创新银行存款。

我们看两个例子。

富民宝：富民银行可转让5年期现金管理产品

提前支取收益率：4.5%

持有满五年收益率：4.8%

起投金额：50元

起息日：存款当日计息

安全性：该产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

众邦宝30天期：众邦银行可转让30天现金管理产品

提前支取收益率：4.1%

持有满30天收益率：4.8%

起投金额：100元

起息日：存款当日计息

安全性：该产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

我们把这两款产品和网商银行的定活宝比较会发现，他们是完全类似的产品，只是比定活宝收益更高，定活宝的提前支取收益率以前为3.8%，今天降到3.5%了，可能和余额宝、余利宝收益降低有关系吧，即使这样也出现货币基金和银行存款收益倒挂的现象了。

以上产品信息来自支付宝、京东金融和网商银行。感谢以前在悟空问答里分享真实投资理财经验的朋友，上述产品如有投资过的朋友欢迎在评论区分享。

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天涯孤行者

还好，我的钱都是分散存的，我去看了下，我的建信现金增利货币基金的收益勉强过了万一元的收益，当然，指不定它的收益哪天也降下来了。我看了一下建信现金增利货币发给投资者的信，心里多少有了点安慰，因为收益的下滑，不是一家的事，是所有的货币基金都要面对的。

因为四月份以来，央行两次降准释放了流动性，当流动性偏紧的时候，货币基金收益就高，流动性宽松的时候，货币基金的收益也就偏低。所以我们再投资其他的货币基金，收益也是要面临下滑的。

所以我建议朋友们，如果大家的钱是存在支付宝里随时要用的，就不要动它了，如果是长期不用的，可以选择支付宝里的定期。或者是打开支付宝里的财富，选择稳定收益的货币基金或者是定期，看哪个的年化收益最要就买哪个了。这样，每隔一段时间检查一下，换一个年化收益最高的。这样，我们的收益就比较稳定而且有保障。

不要去找其他的投资途径了，说句真话，其实我们的钱，无论是存在银行也好，还是P2P也好，还是货币基金，股票基金，或者是什么投资平台，它们都是按照一定的比例投入，或者间接的投入到股市去了。而眼下，正是股市的低谷，所以无论我们投资什么，收益都不会太高，也希望朋友们不要为了过高的收益，不小心踩雷。所以我认为，隔段时间找个年化收益最高的货币基金，买进去就是最稳的了。

荷唯洛之恋

余额宝余利宝收益最近时间下降比较严重，从年初的7日年化收益4%左右，下降到目前的3%左右，这个下降的幅度有点猛，说断崖式下降一点都不为过。

那为何余额宝收益近段下降的这么猛呢？

这里面的主要原因是跟整个资金市场的供需有很大的关系。

目前资金市场的流动性比较宽裕，特别是央行7月初实行的定向降准以及月内通过MLF共同向市场释放了万亿流动性，这在一定程度上大大缓解了之前资金紧张的局面，再加上社会投资以及贷款需求减少，从而直接导致了整个理财市场收益的降低，这里面的降低不仅仅是余额宝，包括银行理财产品，还有几大货币基金收益也有了较大幅度的下降。

比如有关数据统计，上一周（8月10日-8月16日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.65%，较上一周小幅下降0.01个百分点，连跌八周，并创40周新低。

所以在整个市场环境表现不理想的前提下，余额宝收益下降也就是预料之中的。

余额宝收益下降，我们该做如何选择呢？

余额宝收益下降，这一理财神器，变得不再神奇，目前3%左右的年化收益，已经比很多理财产品都要低，

所以我们可以转向其他收益跟安全都相对比较平衡的理财产品。

第一个选择就是在余额宝内选择一些定期理财。

进入余额宝之后，点击右上角的定期，然后再找适合的理财产品进行投资。目前比较可靠的就是一些养老型的理财产品。

比如建信飞月宝，目前的年化收益大概是在4.3%左右，而且收益的波动性比较小，更难得的是这一款理财产品历史是百分之百兑付的，所以安全性还是比较可靠的。

当然除了建信飞月宝这一款理财产品之外，目前余额宝里面还有很多其他理财产品可以选择，我觉得只要你选择的是一些中低风险的理财产品，收益以及本金还是相对比较可靠的。

如果你想追求更高收益，可以通过对比其他平台的收益之后再做选择。

比如下面这张表是目前微信上理财通里面的几个理财产品。

从中可以看出，对于一些期限相对比较长的理财产品，目前的年化收益甚至可以达到5%以上，这个收益就远远高于目前余额宝的年化收益。

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余额宝、余利宝的特性

余额宝、余利宝所对接的皆为货币基金产品，那么近期这些货币基金的七日年化收益率持续下降，如下图所示，目前余额宝、余利宝中货币基金的七日年化收益率均已破4%，微高于3%之上。

那么投资者该如何应对呢？我认为选择产品应该利用其特性，所谓“人尽其才，物尽其用”才对，这时候我们应该考虑为何选择将钱存入余额宝、余利宝中？

投资者之所以愿意将钱存入余额宝中，一方面是由于其具有高于银行同期存款利率的收益率，即可以获取收益，而除此之外，其还具有低门槛(1分钱起购)、低成本(无申购、赎回费)、消费支付(线上消费、线下支付)、随用随取、收益日结(复利计息)等特性。如此多的特性综合起来，不就是一款方便快捷的“电子钱包”吗？那么投资者将钱存入其中并非贪图其收益率，而是权作“电子钱包”之用，因为仅从收益率来讲，余额宝其实并不出众。

而余利宝除了同样具有取用灵活、低门槛(1分钱起购)、收益日结(复利计息)之外，还拥有个人实时转出单日限额100万的特性。特别符合需要频繁周转资金的个体经营者的需求。

那么从上述余额宝、余利宝两款产品的定位来讲，并非单纯的理财产品如此简单，更多的是能够满足不同需求用户的更加实用的工具。既然如此，即便现如今两款理财产品的收益率有所下降，但基于其特性，我相信仍然有不少用户愿意将钱存入其中。

而对于那些单纯追求收益率的投资者来讲，可将大部分资金选择市场上其他更高收益率的理财产品进行投资(例如定期理财、国债、银行保本浮动收益类理财产品、腾讯理财通余额+、债券基金、其他货币基金等)，而仅将万元以内的资金存入余额宝利用其特性权作“电子钱包”之用也并无不妥。

冀蒙嘉澍

余额宝和余利宝都属于货币基金，货币基金的收益下降是回归合理，从往年的业绩来看，下降至3%左右是比较正常的，所以无需奇怪。那怎么办呢？我们可以找一些替代产品，比如债市回暖，合适投资债券基金。

不过债券基金的风险还是比货币基金高的，所以稳健起见，只建议大家考虑其中的短债基金和货币增强基金。

1、短债基金

短期债基是指主要投资短期或超短期债券的基金产品，流动性好、波动小、安全性高。

目前市场上只有14只短期纯债基金，有9只是今年刚成立，收益比货币基金高一点。虽然个别两只近1个月内是亏损的，但整体来看还是正收益。

2、货币增强基金

顾名思义，货币增强基金就是货币基金的增强版，类似于轮动策略，看行情选择投货币还是债券。像当前的市场，货币基金收益在下降，债券市场开始回暖，想投资债基但担心风险高、又不懂；但单单投资货基又不甘心领取这么低的收益，货币增强则可以完美地解决这个问题。

在债市不怎么好的时候按货币基金策略进行配置，如短期或剩余期限较短的国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等短期有价证券，都是偏稳健的，基本不会亏。

在债市好的时候配置高息债，个券持有时间更长，以此博取更好业绩！

也就是在货币市场的基础上，利用“杠杆”增加了债券增强仓位。

简单来说就是，收益比货币基金高，安全性比债券基金好！