手机用户50028258783
题主真是火眼金睛，信用卡分期很坑人，信用卡分期采用的是等本等息，以招商银行12期分期利率7.92%为例，假设贷款本金是1万元。
1、等本等息还款方式特点
等本等息，每个月还本本金和还款利息相同，最坑的地方是每个月都还本金，本金是逐月减少，但是利息还是按照全额本金算，每个月还款本金=1万/12=833.33元，每个月还款利息=1万*7.92%/12=66元，12个月总共利息为792元。
2、等本等息的真实利率
用excel的IRR的公式算一下实际借款利率为14%，是名义利率7.92%的1.76倍，知道银行的信用卡分期的坑在哪里了吧。如果按照信用卡取现的分期手续费18%计算，实际利率为32%，已经非常接近高利贷的36%利息了，按照高等人民法院的定义，超过24%的就可以不还的。是不是像信用卡取现的我们只需要按照24%还款呢，大家觉得呢？
互金圈
肯定不对啊。分析如下：
高利贷的利率是24%，据我所知，没有哪个银行的分期还款费率超过这个数。所以无法定性为高利贷。
1.虽然我个人也觉得分期还款费率挺高，但是总有那么几档折扣费率，你可以选择带折扣的。
2.如果你打电话给银行，他们一般会推荐你带折扣的费率。但是带折扣的费率一般期数多，而这个费率是要乘以期数的，那么你要付的利息总数就多了，实际上并不一定就优惠。
3.至于怎么优惠，那得结合你自己的理财观念来看。如果你觉得总数太大是浪费，那就不要分期还，或者选择期数少的，这样利息的总额会少些，不过也不一定，因为有的期数带折扣嘛，所以需要实际计算比较一下才知道到底哪个合适。如果6期费率不打折，9期和12期费率半价的话，说不定9期跟6期的利息总额一样或者更便宜（懒得算，靠感觉说的），这样我认为就是9期划算啊。
4.如果分期还款的费率是0.83%，你分了12期，本金10000，换算成年利率的话是9.96%。
如果分期还款的费率是0.84%，你本金10000，分12期，换算成年利率就是10.08%了。而且有时候本金不同，可以分期的期数限定是不一样的。我有一次交行想分6期，但是不可以，最少9期，所以只能选了9期，不过后来觉得也还好。不着急还的钱可以存起来攒利息，稍微降低点分期还款的成本。
综上，分期还款算不上高利贷，利息并没有超过高利贷的限制。但是确实成本也比较高，肯定比直接还了要付出的多。你想呀，银行靠什么赚钱？存款吗？存款还得付你利息呢。它们肯定是靠贷款赚钱啊？你可以理解为信用卡是一种便利的贷款业务，实际上现在很多信用卡APP上自带的现金功能就是一种便利的贷款业务，还有信用贷、抵押贷等等，银行就是赚你利息的呀，要不拿什么付你存款的利息呢？
所以要分期就不要嫌费率高，银行这么多，你可以选一个分期费率低的银行和期数嘛。前提是你可以实现，因为好的大银行都比较严格，不一定会批给你卡。小银行呢肯定费率高。贷款也一样，大银行要求严格不好批，小银行好批但是利息高。现实就是这样。如果嫌费率高，就不要分期。就这么简单。毕竟银行的分期，比外面那些小额借贷、不靠谱的民间借贷和P2P的利息便宜多了，而且业务的正规性也强，用着也安全，不会找黑社会去堵你，也不会强迫你肉偿啊什么的。
所以看问题要综合起来看，不要那么天真，只看一个方面。拿到市场上比一比，信用卡其实蛮好的。关键是你得管住自己买买买的手。如果透支超过了还款能力，用什么都会觉得是高利贷。这很大程度上是心境决定的，而不是人家费率就多高。
不过作为一个使用信用卡多年的人，我强烈呼吁一下，信用卡费率该降降了，或者多搞点折扣活动，还有不要限制我分几期，这样很不好。人家想半年就还清，你还不乐意了，非得多收我3个月的利息。这不是变相涨利息吗？我觉得最大的不公平是这个。这跟强制买套餐、强制打包销售什么的是一个性质，有损银行高大上的形象，真的很不好。咱们赚钱归赚钱，不要吃得不好看，文化人还是要斯文一点，绅士一点，好吧！你看，孔乙己那么落魄都知道给自己脸上贴金，咱们别把脸上原有的金扒了呀！你说是吧？
灵狐定式
你找银行借钱，银行还给你至少20天左右的免息期还款，暂且不说刚开始长达50天左右了，这就是银行最大的仁慈，银行不是慈善机构，一切都是以赚钱为目的。我们常说银行只会锦上添花，绝对不会雪中送炭，所以银行能够给你期限已经很人性化，做为回报你当然要在规定的时间内进行完款再续用。如果你想让自己的信用卡提额快点儿高点儿你必定也是需要多点儿贡献才行，比如分期还款也是让银行多赚点儿钱的一种方式，不要说高利贷呀什么的，这是互利互赢的过程，你又想银行多给你钱又想自己花的钱非常少，拿来那么好的事情，可以说，从古自今都是讲究互利共赢才能够达到彼此满意的结果，这样也是最好的处理方式，不是吗？所以不要单方面的说，不严谨。
用户105470714854
对于信用卡分期是不是高利贷，这个问题可以这样分析一下。声明，我可不是银行工作人员。
经济社会，特别是银行这种专门和利益打交到的地方。不要说银行了，就是去上个公共厕所也还得交钱嘛，因为我们使用了人家的服务。
而信用卡虽然属于借贷工具，但人家已经有了免费服务，那就是按时全额还款，免息五十天左右。当然如果你要是说套现什么的费率很高，那对不起，信用卡本来就不允许套现。
而分期还款就属于增值服务了，本来已经有了免息期，分期还款、最低还款以及取现这些业务再不收点费用，银行拿什么赚钱？
毕竟银行的钱也不是自己发行的，而是无数客户存款或者其他理财本金，也是要付出利息的。
虽然分期手续费是稍微高那么一点，但不管哪家银行的信用卡分期，把五十几天的免息期算进去，这个费用还能算高吗。
不去隔壁的隔壁老王
首先得弄明白什么是高利贷？年化利率超过24%的才是高利货！目前p2p年化利率都在这个以下，都不是高利贷。
再看，你为什么要借高利贷，谁逼你借高利贷？若是以为你自己聪明，借高利贷可赖账，就是你的不对了。人家的钱也不是天上掉下来的，凭什么给你白花呢？借钱付别人利息是再正常不过的了。若你们约定的利率在24%以下，就老老实实履约。若超过24%，按民间借货法律法规，是按24%来偿还！从来无哪个政F说让你白花的！
毫无还款能力而随便借钱的人，都是些好吃懒做，好逸恶劳之徒，正常借贷说成高利贷想赖账的，更是不值得同情的。
支持小微企业发展，咱们就得白送钱给别人无偿使用，不然就成了地主黄世仁了 ？
黄世仁是靠出租土地收地租，地租若交不清变本加利剥削，咱们自己辛苦劳动几十年积攒点血汗钱，剥削谁了?这郭某清之流确实太荒唐了吧？
自古以来就没有说借钱不还申请破产赖账的事。做生意赔了，借的钱一样要还，这是做人的底线，不然就成了畜生了！
小微企业没赢利专门靠赖账生存，这样的小微企业有没有存在的价值？没诚信，任何借贷都可以赖账的。例如国债，承诺保本保息就是非法集资呀？要去刚性兑付，这就是诱导投资，你不是看到现在到处在发这些观点吗？入坑了不还钱，就说是给咱们风险教育。赖账居然还说是在教育咱们？赖账的道理都上天了 ？不守契约精神，无诚信意识，就靠那点公权力，就可以随便说呀？
现在P2P死掉了，融资难了，就又在想办法。之前P2P确实帮助了不少小微企业解决了融资难的问题，这个诚信一旦丢失，那些真心想借钱解急的小微企业借钱就更难了。
金融市场的底线就是契约精神和诚信，这2点丢失了，再多的理论法治都是笑话。
为了守信，很多人都是克服天大的困难来履约，而不是去挖空心思赖账
借钱发财了就还钱，不赚钱就赖账，这样还能借到钱？
最基本的人伦天理，几千来年不变的欠债还钱，天经地义，就是几个自作聪明，挖空心思赖账的混账能改的？
目前这种金融环境，就是让人都得过且过，赚一个钱花一个钱，别积攒钱了，给别人积攒一场，钱被别人花了，还落得个贪图利息活该的笑话一个天理人伦被破坏，必然导致的连锁反应。不如赚一个钱用一个，没钱就想办法借钱，还不起就申请破产的好呀‘。 借钱是本事，凭本事借钱就不用还钱了，要债就是黄世仁了
俗世存真
这话有一定的道理，任何商业行为都需要盈利，很明显的道理，如果信用卡用户都按时还款，那么收入从何而来呢？各大银行的信用卡部门大都是独立运营的，庞大的地推团队，看中的就是分期利息，消费金融的魅力就在这里。
来看一下信用开发卡量，这是一块巨大的蛋糕，各家银行都在争抢。
高利贷在法律上是有定义的，利率低于年华24%是能够获得监管支持，24%-36%之间需要借贷双方协商一致，高于36%的部分才算是高利贷，属于非法行为。信用卡分期一般在年华15%-18%之间，这个利率比较合理，不算变相高利贷，主要是因为信用卡与央行征信中心数据联通，所以用户一般不敢逾期，因此分期利率并不高。
信用卡账单漏还一分钱一般当期都会被自动分期，所以使用信用卡不想被银行赚钱，必须按时还款。手头拮据的情况下可以到一些随借随还的互联网金融平台借点钱周转一下，一般规模大些平台会有信用卡代偿业务。像在支付宝上面借款，比信用卡分期利息低多了。
信用卡、花呗、白条等用起来方便，但也不能不加控制哦，量入为出，一定要管理好自己信用，信用是无形自残，不远的将来失信寸步难行。
财来不会晚
信用卡的利息是国家规定范围内的，不算高利贷！
但是对于个人来说，信用卡逾期后的利率岂止是高利贷？简直就是明抢，好吧？
所以千万别逾期！
锄木
这话不对，只有在你逾期后，信用卡逾期罚息比较高，但还是和高利贷区别很大的。比如，利率还是低于高利贷，催收方式是依法进行，高利贷什么手段都可能用。
中银文武
大家觉得信用卡逾期的利息是高利贷吗，为什么国家允许这么乱搞，甚至银行的人都狗仗人势的说逾期我就搞死你，真以为是执法者了，现在全民失信，早晚有一天会出事的。
用户110516190497
没人管的高利贷