五险有一金和没一金的差别有多大？

谷原明

在当前社会，五险一金是工作稳定的标配，尤其是机关事业单位，现在都是五险二金。

大家知道，一金指的就是住房公积金。那么有没有住房公积金，差距还是很大的。咱们以一名公务员为例，如果一名公务员到手月工资是4000元的话，按照各种保险扣除比例为76%计算，那么月档案工资就是4000÷0.76=5260元。

公积金缴纳比例，一般单位缴纳档案工资的12%，也就是每个月单位为你缴纳5260×0.12=631元。而个人一般缴纳档案工资的10%，也就是5260×0.1=526元。一个月就是631+526=1157元。你想想，一个月到手工资才4000元，光公积金账户每个月就缴存1000多元，你说差距大不大。并且，工资是每年增长的啊，公积金账户缴存数会越来越多。

并且，更重要的是，公积金购房贷款利率要比商业贷款低很多，现在五年以上公积金贷款利率为3.25%，而商业贷款要达到4.9%，你想想贷款一万块钱，一年就要多还490—325=165元。

总之，有公积金的话，不但每个月工资会多，更重要的是购房贷款利率低，大大降低购房还贷负担。

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五险一金，即养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和住房公积金。“五险”以上年度企业职工月平均工资为缴费基数，企业和个人的缴费比例为：

养老保险：单位每月缴纳20%，个人缴纳8%；

医疗保险：单位每月缴纳9%，个人缴纳2%；

失业保险：单位每月缴纳2%，个人缴纳1%；

工伤保险：单位每月缴纳0.4%，个人不用缴费；

生育保险：单位每月缴纳0.5%~2%，个人不用缴费；

根据《社会保险法》和《劳动法》第七十条、第七十三条、第一百条等条例的相关规定，“五险”是法规规定企业必须为职工购买的，具有强制性。因此，只要是经过注册，正规经营的企业，无论单位性质是国企、私企、外企、合资，都是会给职工购买“五险”。特别是国企、私企、合资企业，会严格按照国家相关规定执行；机关事业单位就更不用说，会按照最高额度购买社会保险。不按照规定、不足额购买社会保险的、逾期不缴的，一般只存在于私企。

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。与社会保险一样，住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位必须依法履行缴存住房公积金的义务。

《住房公积金管理条例》虽然是行政法规，但是同样具有法律效应。有些单位喜欢钻法律的空子，认为住房公积金没有强制性，不给员工缴纳住房公积金。

《住房公积金管理条例》第三十七条规定“单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理核心责令限期办理；逾期不办理的，处一万元以上五万元以下的罚款。”第三十八条规定：“单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理核心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请院强制执行。”如果单位抱有从众心理或者侥幸心理，不遵守法律法规，会受到一定的惩罚。不同等级职工，住房公积金额度差距有多大？

以北京为例。北京住房公积金管理委员会在6月将个人缴存的住房公积金上限从2085元上调至2327元，住房公积金缴存比例为12%。

公积金缴存上限：2107年度公积金缴存上限为4654元，职工和单位月缴存额度上限均为2327元。缴存下限；2017年职工住房公积金月缴存基数不得低于人社局公布的2017年北京最低工资标准1720元，职工和单位缴存额度下限为860元。

北上广深等地区，由于经济发展水平和收入水平较高，公积金缴存额度自然也会高一些。在中西部地区，以及三四线中小城市，公积金缴存额度就没那么高了。自己和单位缴满一年，还没有人家一个月缴存的额度高，这也是很常见的。

武汉：公积金缴存额度相差近40倍

2016年，武汉有3万多职工办理了公积金贷款，每户贷款平均额度为38.9万元。在公务员、石化、电力、烟草、国有银行等高公积金额度群体中，行政级别同级人员的公积金额度从高到低排名依次为国有银行、烟草、电力、石化和公务员。

在武汉，厅级干部的月缴公积金额度约为3000元，大型国有银行基层正式员工的缴存额度可达4000元以上，在国有银行里担任处级领导干部的月缴公积金更是高达7000元。

武汉最低的月公积金缴存额度为176元，从176元的最低缴存额度到7000元的高额度，两者相差为39.77倍。

山东：不同城市差别大

各地公积金的缴存比例和缴存基数参差不齐，即使同省的城市之间差别也很大。济南市的个人最高缴存额度为1758元，青岛市的个人缴纳最高限额为2730元，两者相差约1000元。

广州：差距数十倍

根据广州市住房公积金管理中心的规定，单位及个人的住房公积金缴存比例各为5%~20%，具体缴存比例由单位和个人根据实际情况自行选择。广州白云路一公交站场的公交师傅每月收入大约为3700元，公司按照最低5%的比例缴存公积金，每月只有300多元，而金融、互联网等行业，一般都在2000~3000元左右，相差了十几倍。

无论是什么性质的单位，不同等级的职工，住房公积金额度也是不一样的，由于大部分地区都有5%~20%这样的缴存范围，因此就算职工每月按5%缴存，管理部门也会按照较高的缴存比例进行缴费。

职级越高，待遇越好，这本不是什么职场秘密，用不着抱怨，自己了解就好！

个人认为，在CPI不断上涨的情况下，住房公积金每月的存储额度至少要达到千元以上，在购房、贷款、翻修住宅时才能产生较为明显的福利效果。

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公积金就是赤裸裸的给你送钱啊。

最主要就是体现在买房能给你省多少钱的问题。

简单的说，有公积金买房的话一般能省下差不多三分之一还多。

举个例子，现在商业房贷利率一般4.9%每年，而且至少还要上浮20%甚至30%才能拿到贷款，我们就按上浮20%来算吧。差不多就是接近6%的年利息了，比如说，你贷款100万，商贷30年，利息就是接近180万，加上100万的本金，你30年共计要还280万，每个月还款差不多是7700多。

如果你有了公积金，目前贷款利率是3.25%，同样以贷款100万计算，30年利息97.5万，共计要还197.5万，197.5万除以360个月，平均到每个月不到5500。

公积金要比商贷每个月少还2200块，中间的2200的差距就是公积金能给你省的钱。

而且别忘了，公积金，你交多少公司就给你交多少，如果你一个月自己的加公司交的公积金有2000块，这部分钱是可以提出来交房贷的，按照刚才我们计算的比例，其实你自己每个月只需要掏3300左右就够了。就算加上自己的1000块钱公积金进去，也才4300.这个和商贷的7700相比，是不是省下三分之一还多？

怎么样？不算不知道，一算吓一跳吧？

多一“金”多一个保障。在了解差别之前，让我们一起先了解一下什么是公积金？

住房公积金是职工按规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金，具有两个特征：一是积累性，即住房公积金虽然是职工工资的组成部分，但不以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。二是专用性，住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。

通俗来解释，公积金是可以在购房的时候申请贷款使用的，并且贷款的利息比商贷会低很多。另外在租房甚至有重大疾病的时候，也是可以使用公积金的。在需要的时候，公积金也可以提取出来当现金使用哦，而且在每月发工资，上缴个人所得税的时候，工资的应纳税部分也是已经扣除公积金之后的哟，所以千万不要为了拿到手的工资多那么一点点，而不要公司缴纳公积金哦~

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我来说说我的经历，你就知道五险一金有这一金和没这一金的区别了。

五险一金这一斤指的是公积金，公积金最大的用处就是当你买房时能提出来使用，现在的用途应该也包括租房和装修房屋。

区别一：只有缴纳公积金，你才可以享受公积金贷款，而相比商业贷款，公积金的贷款利率是比较低的，现在应该是3.5%左右。现在随便一个理财的收益就能超过这个贷款利率。所以，如果你贷30万公积金的话，等于是拿了人家30万的资金来给自己做理财，至少也是可以赚一下其中的差价。

区别二：多年前我买房时是公积金贷款，总额30万，15年。但因为有公积金，并且账户中已经累积了大概有8万左右，所以部分资金我采用年冲还贷的方式，在第一年时一次性用来还了公积金贷款。然后，每月我的公积金金额是1000元左右，一年累计累计下来就是12000元，然后第二年这部分资金又还了贷款，第三年继续。所以总的30万元公积金贷款，自己正真付出的还贷资金其实只要20万就够了（这里只说本金，不提利息），剩下的10万元公积金已经帮我抵扣掉了。

而现在，我已经离职，自由职业了，也就没有了公积金。这样一来，剩余的20万贷款是需要我实打实出钱了。如果还在原公司上班的话，每年还可以有12000左右的资金来帮我抵扣掉房贷。继续工作10年，那缴纳的公积金还能再帮我还掉10万元贷款。

用最直白的话来说，只要涉及到买房、租房、装修等，你就等于每月损失了缴纳的公积金这笔费用。公积金即便不用来买房等，等你退休后这笔钱也是可以全部提取出来的，包括你离开某个城市时，也可以一并要求提现缴纳的公积金。

所以如果没有企业给你缴纳一金，你的损失不小。

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五险一金里面，最值得缴纳的，其实不是医疗保险，而是住房公积金。

因为现在公司里面大多是年轻人，每年得病的几率并不多，如果没有补充医疗保险，医保不单单有自费的底线，超过底线，能报销的，也只有50%。

所以，医保的大病统筹，对一般的年轻人来说，用处不大。

但住房公积金就不同了。

住房公积金是每个月实实在在打在你的住房公积金账户里面的，是你每个月都能拿到的钱。

国家规定，五险一金是必须要给员工上的，否则算是违法。

稍微好点儿的企业，住房公积金都是按照每个月薪水的12%来上的，只有少数企业，是按照8%来上的。

更有少数企业，偷偷摸摸只按最低线，也就是3150来上，这种企业，是否要去，一定要斟酌。

假设你每个月是1万的薪水，那么你自己应该缴纳的住房公积金，是1200，公司也给你缴纳1200，所以，一共有2400存入你住房公积金账号，在你买房后，这笔钱，可以提取出来，用于还房贷。

千万不要以为如果没有住房公积金，你损失的，只有这每个月的1200.

因为住房公积金是税前扣除的，所以你缴纳的1200，是不交税的。

而这1200如果不扣除，发到你手里，是要扣税的。

10000的扣税率是20%，也就是说，1200的20%要扣除，那么你少拿240。

所以，你每个月少拿的钱数，应该是1200+240=1440.

看着1000多块钱好像不多，但如果持续五年，你少拿的钱，就是1440*12*5=86400.

这笔钱，不算少吧？

为什么不建议去没有五险一金的公司，或者不按实际工资比例缴纳住房公积金的公司呢？

因为如果一个公司连法律规定的这笔钱，都要节省到极致，那么平时如何苛责员工，就可想而知了。

可能会有很多不合理的规定。

很不舒服的企业文化。

这种情况下的最终结果，就是你跳槽。

如果这样，还不如一开始就找一个正规的公司，学习一些正规公司的做事方式和技巧。

放飞九月

有一金跟没一金区别分别大，可以说是垃圾单位跟正规的单位的主要区别。

事实上，住房公积金也是必须缴纳的，但是有些个鸡贼的单位，只给部分员工缴纳，这样，单位的公积金账户里面也每个月在缴纳，不去查，没人举报，就可能不会被罚款。

住房公积金的用途是非常大的，除了大家知道的买房可以贷到更便宜的公积金贷款外，还可以用于租房、装修等，还可以从个人的公积金账户中将钱取出来（以上两条政策可能因地区及时期不同而不同），等于是实打实的现金，只不过现在账户里给你存着。

由于公积金是员工缴纳多少，单位就要缴纳多少，所以很多企业都是按最低的比例缴纳（我们这是5%），这样既完成了缴纳任务，也把用工成本压到最低。

那么交跟不交，会差多少，我来算一笔账。

假设你去年的月平均工资是3000，自己交的住房公积金5%，150，那么单位也要给你缴纳150的住房公积金，你的月到手工资比去年少了150块，但是公积金账户里多了300块，所以折算下来你多拿了150块钱每月（虽然不是真的拿到手上）。

另外，如果工资比较高的，如果公积金缴存，还可以避掉很多个税，所以国家也是规定公积金缴存是有上限的。有些单位还是交补充公积金，所以总得来说，缴了公积金，到手的工资少了，实际上背后的实际利益远比你少拿的那点钱要多！

老陈的闲聊

您好！五险有一金和没一金的区别，主要是在住房公积金一项；住房公积金按照我国的规定缴纳比例范围为：5%-12%；但是这个缴存一般只有烟草、电力、银行等国企、公务员、事业单位等政府单位及上市企业会按照标准缴纳。私企很多直接未给员工缴纳，即使有缴纳的话，也未按照最低的5%规定进行缴纳，很多随意的给缴纳个几十元意思一下，因为公积金单位与个人是按照一比一缴纳的，一旦按照规定执行，企业要多付出很大的成本。举例子如下：

一、以最低标准5%计算：

1、一个月2000元：你缴纳5%，即100元；单位也按照5%缴纳100元，那么你公积金账户就多了200元，扣除自己缴纳的100元，实际你每月的收入相当于多了100元；

2、一个月4000元：你缴纳5%，即200元；单位也按照5%缴纳200元，那么你公积金账户就多了400元，扣除自己缴纳的200元，实际你每月的收入相当于多了200元；

3、一个月6000元：你缴纳5%，即300元；单位也按照5%缴纳300元，那么你公积金账户就多了600元，扣除自己缴纳的300元，实际你每月的收入相当于多了300元；

依此类推，往上计算；你可以看到你工资越多，企业每个月多负担的成本越大；以6000为例，假设企业有500个员工，一个月多付出的成本为：300*500=15万元，一年多180万元；如果以最高的12%计算，6000元，企业一个月要支付：6000*12%=720元，假设企业有500个员工，一个月多付出的成本为：720*500=36万元，一年多432万元；这对于很多私企的企业主来说简直就是割他们的肉；

4、另外，缴纳公积金，以后买房可以使用公积金贷款，公积金贷款的利率比商业贷款利率低很多，举例来说，你现在贷款30万元，期限20年，等额本息还款方式；

（1）商业贷款（以基准利率4.9%计算），需要的利息为：171200元；

（2）公积金贷款（以基准利率3.25%计算），需要的利息为：108381元；

两者相差近63000元，这也是一笔不小的资金。

所以有机会，尽量选择有缴纳公积金的单位吧。有其他任何疑问，欢迎留言提问，有空我将一一回复。

鲤行者

五险有一金和没一金的差别有多大？

职场中，大家常说“五险一金”，五险是指社会保险，其中包括养老、医疗、工伤、失业、生育五类保险；一金是指住房公积金。

虽然五险一金大家常放在一起说，但实际上，两者的管理部门、适用的法规并不相同。

这里，我们以在北京缴纳住房公积金，来看详细了解一下相关知识。

1、哪些单位应为职工缴存住房公积金？

2、职工住房公积金月缴存基数如何确定？

3、住房公积金缴存比例如何确定？

4、如何计算职工住房公积金月缴存额？

5、住房公积金的月缴存上限是多少？

最后，回到您的具体问题。

如果您的工资超过北京的社会平均工资的上限或与之相等，那么，则基数缴费为社平300%，如果您单位的缴费比例为12%，那么缴与不缴之间的差额为3048元。

基数缴费为社100%，缴费比例为12%，那么缴与不缴之间的差额为1016元。如缴费比例为5%，那么缴与不缴之间的差额为423元。

老王观职场

五险一金，一金指的是住房公积金。差别有几个方面，如果没有住房公积金，没有正常缴存，满足6个月以上，就不能申请公积金贷款，因为公积金贷款便宜啊，贷不了公积金只能找商贷，就会增加买房压力。有了公积金，开放商就一定要允许使用公积金贷款，去年底，四部委通知，部分房地产开发企业拒绝购房人使用住房公积金贷款，严重损害了缴存职工合法权益。为此，住建部、财政部、中国人民银行、国土资源部近日联合印发《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，要求各地住房城乡建设部门和住房公积金管理中心，联合开展拒绝职工使用住房公积金贷款购房问题专项整治行动，严厉打击房地产开发企业和房屋销售中介机构违规行为。

如果没有住房公积金，在办理信用卡、需要证明自身信用的时候也会遇到麻烦，公积金代表一个人有正常收入的能力，其所在单位具有合规运营的潜质，对员工基本权利予以保护，因此，有住房公积金的人更能获得认同。

此外，一些银行消费贷产品结合公积金下款。比如，工商银行推出的工银融e借“金闪借”业务，为符合条件的公积金缴存客户提供个人信用消费贷款。市民凭公积金向工行借钱需要符合三个条件：在同一单位连续缴存满一年的南京市公积金，现缴存状态为正常，同时开通了工行电子银行。

此外，公积金单位是必须要缴纳的，法定的， 只是缴存的比例有高有低，但是没有是万万不可以的。

财经无忌

问题问得非常得好，也许在10年前的2008年劳动合同法刚刚颁布的时候，这是一个非常重要的问题，很多企业当时都没有缴纳五险一金。劳动合同法颁布10年后的今天如果再讨论这个问题就有选择有点问题了。

但是我们不得不面对一个现实，就是没有钱，还有很多企业仅仅给企业员工缴纳五险啊，没有给员工缴纳公积金。这个问题确实存在。由于工作岗位的员工，我会经常面试，一些全国各地的销售人员，他们在上家公司的时候有很多公司是不给员工缴纳公积金。

因为目前全国的公积金缴纳基数基本维持在5%到10%还是比较高的一个负担；对于企业来说是一个很重的社保成本。

有些企业已经都给员工缴纳，但是他们的缴纳的基数是最低的，或者按照工资标准一定比例进行的。

从公司角度来说去检验一个公司的最基本的好坏之一，就是有没有五险一金。因为最基本的法定义务都没办法去履行的话，你很难保证这家企业的创造利润的能力，很难保证该企业的持续发展情况和生存下去的情况。

说不定这家公司今天还存在三个月之后就消失。

对于求职面试的时候，这个问题虽然普通基础，但最好还是问一下稳妥，你不敢保证这家企业是否按照基本的条件来缴纳员工的社保和公积金。是否有能力去履行承担的法定义务。

正常缴纳的企业不敢保证他有多强，但至少他是相对稳定的。至少他的收入和利润是相对能保证。能保证自己。能保证自己的生存和发展。

如果这家企业没有去公积金管理中心开户的话，那么在你求职面试的时候，不要掂量掂量自己是否需要加入这家企业了。毕竟谁都不敢保证这家企业能够活多久。或者对你的工资进行拖欠也是一个很大的问题。

以上希望对大家有所启发！尤其是对于求职面试的人来说，更需要提醒了。

六合同风，资深人力资源总监，求职面试辅导、劳动法规辅导。