张俊
医保和重大疾病保险属于不同的性质，医保，不管是城镇职工医保还是城乡居民医保都属于社会保险范畴，属于国家社会保障领域，还带有一定的强制性。而重大疾病保险是商业保险，各保险公司售卖的，完全自由购买。
医疗保险，由于带有社会保障的属性，缴费相对较低，其功能主要在于防止老百姓因病返贫，所以它的报销比例最高不会达到100%，只是一种救济途径。假如一个人生病住院花了50万，那么报销额度最高不会到50万，其中有一部分损失只能自己承担。
重大疾病保险的给付标准是，只要你得了保险合同列明的的重大疾病，只要确诊，不管你治疗花了多少钱，保险公司就要按照合同约定，给付保额。保额有高有低，因为购买保险时的保费也有高有底。
有些人担心自己得重大疾病，所以购买重疾险，假如真的查出重大疾病，自己的医疗保险可以报销个60-90%（职工的保险报销比例高于城乡居民医保），此时重疾险可以赔付保险金，这部分保险金可以冲抵自己的损失，减轻家庭负担。
但是，需要注意的是，保险公司在你购买保险之前，说的天花乱坠，其实保险合同里的陷阱有很多。有的人被确诊为保险合同列明的重大疾病之后，也未必得到保险公司的认可，因为这里面有一些文字游戏或者说销售人员未说明的情形。而关于疾病的知识是非常专业的，分的也很细。有的是先天的，有的是后天的，这里面理赔的时候都会有差别。
虽然重疾险作用很好，但是购买需要谨慎。
记录身边的事
最近，百万医疗险的发展势头很猛，买一款百万医疗险只需几百块，而买50万的重疾险，动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询：为什么医疗险保额大而保费不多，而重疾险保额低保费却翻几番？是不是只买百万医疗险最划算？买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足？
今天，奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。
一、保险属性不同
首先，我们需要明确何为医疗险和重疾险。
商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院。
重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。
重疾险是健康保险，
二、保障范围不同
商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。
另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。
因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。
重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。
理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。
举个例子：
如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。
三、保费定价方式不同
说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。
商业医疗险：
重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。
自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。
均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
四、保障期限不同
我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。
商业医疗险：理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。
据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是
重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。
五、生命价值不同
商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。
重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。
六、奶爸说保
重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。
同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题，可以参考我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要考虑什么！
另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评，可以查看：百万医疗险深度测评
如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。
关于重疾险的测评，可以参考我们的文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险
奶爸保
医保和重大疾病保险作用不同，是相互补充的关系，并不能相互替代。
医保是国家给我们的最基本的医疗保障，主要解决最基本的医疗费用问题。
医保是国家给每个人最基本的福利，可以带病投保、保证续保，并且缴纳满20/25年，就可以享受终身医保，我们每个人都应该缴纳。
但医保的缺点很明显。
1、医保的报销很严格。
医保都有起赔额，对药品、医院有严格要求，进口药、自费药不能报销，可以报销的部分也有比例限制等等。
如果不幸得了癌症，对于治疗癌症特别有效的药，大部分都不在医保用药范围内。所以遇到重大疾病时，只靠医保，往往不够用。
2、医保只能报销医疗费用，对于生病不能工作带来损失、营养费、看护费等是无法解决的。
如果生了大病，医疗费这是其中一项，还有工资损失、生活费、看护费、营养费等，这些是无法通过医保来报销的。
这些就需要通过终重疾险来解决了。
重疾险是本质是收入损失险，它提供了一种重病后的经济补偿。
如果患了重疾，不仅要花费很高的医疗费用，而且几年内都不能工作，需要很长的恢复时间，没有收入，这样肯定会给家人生活带来很大的影响。
而重疾险是给付型，一旦确诊重疾，就一次性给你一大笔赔付。想怎么用，你自己决定。既可以用来看病，又可以覆盖治病期间的收入损失。
所以，有了医保，重疾险还是有必要配置的，这样才能更大程度避免，重大疾病来临时，让家庭生活陷入困境。
万能的老左
都说的太复杂了
简单的来说，当人生病了，会有两个关于钱方面的损失。
一是住院治病需要花钱，这是明面上的事儿。
二是当你生病的时候就没法工作，没法工作就没有收入，没有收入房贷车贷孩子学费家庭花销这些就要受到影响，这也是钱。
一头是流水一样花出去的钱，一头是不断减少甚至中断的收入。
哪个重要？哪个都重要！不过人习惯了对拿出去的东西更肉疼一些。
医疗险解决的是花钱的问题，降低家庭在治病上的开销，按花销比例赔，是为节流。
重疾险解决的是收入补偿的问题，让不能工作期间家庭收入不受影响，保多少赔多少，是为开源。
哪个保险也保不了不生病不住院不出意外，说到底，保险解决的还是家庭钱上的事儿，你说开源重要还是节流重要？如果家里有足够的钱，治病也不需要报销，不工作也不影响生活，那就没保险什么事儿了
所以说，保险也不是非买不可，说到底还是缺钱
保险经纪人在线
我们先来看看如果生病了，医保到底能起到什么作用吧！
这是一张很典型的医保V型图：
医保其实是做为一种社会福利而存在的，我们的国家和地方政府为了满足绝大部分人群的基本医疗需求，设计了这个医保制度。它能使社会低收入人群不会因为没有钱而失去治疗的机会。
但社会人群的需求会随着他的经济水平及地位而不断的丰富。医保有如让人有的吃，不饿死，那我想吃得饱，吃的好，该怎么办呢？显然国家还没到为这些需求买单的阶段，于是商业保险的出现就是为了满足这些人的需求。
很多人口中的重大疾病保险，其实就是重疾险。
现代重疾险是由南非的Dr. Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）与当地一家人寿保险公司在1983年合作发布的。这个产品设计的初衷就是因为伯纳德医生在行医过程中接触到很多病例。患者经过治疗已经活下来了，但是他们的家庭在财务上却“死”了。因为患者在短时间内没法工作，失去了收入来源。医生能挽救他们的生命，但是却无法拯救一个家庭的“财务生命”。
重疾险的赔付与医保完全不同，医保的赔付是报销的，对产生的医疗费用按照上面说的规则进行理赔。而重疾险是给付型的，一旦发生合同中约定的赔付事件，保险公司就一次性给赔偿款。这笔钱可以自由支配，可以用来支付医保没法报销的进口药品费，也可以用做康复的费用，任性点的出国游玩也是可以的。
所以其实重疾险与医保是互补的。个人根据自己的经济水平，可以选择一份合适自己的重疾险。保险公司现在有很多消费型重疾险，其实根本没有你想象当中的那么贵。
例如，目前流行的百年人寿康惠保，重疾保额20万，轻疾5万，含轻疾豁免。25岁，男性投保，保障期为终身。一年才2040元，30年缴费
很便宜，不是么？
保小鱼
我想和你说一下重疾险和医保没有直接的关系，因为它们的作用都是不一样的，医保属于医疗险，他解决的医疗费用问题而重疾险所解决的是我们的收入损失补偿问题，这是很多客户甚至是一些保险从业人员都没有理解到的一个误区！
下面我就跟你说一下关于重疾险的一些小常识！
很多人都听保险销售人员说过，说只要得了重疾，保险公司马上就会赔付一笔钱，这笔钱再拿来治病用，其实这种说法是不恰当的。重疾险属于给付型，买多少保额就赔多少钱，重疾险的赔付是不需要拿发票报销的，需要的是住院病历和检查报告。但是重疾险并不是像很多人想的那样只要患了相应的疾病就可以马上得到赔付，重疾险的理赔分为几种方式：第一种叫“确诊给付”，就是只要确诊了是理赔范围内的疾病，马上就可以赔，像恶性肿瘤（癌症）就是这样的赔付方式，这种赔付方式确实可以起到前期垫付医疗费的作用，比如说一个人确诊了所患疾病是恶性肿瘤，那么只要活检报告一出来，保险公司马上就会理赔，这种情况，这笔重疾险的理赔款就起到了前期周转资金的作用；第二种叫“手术即付”，顾名思义就是必须进行了某些手术过后才能进行赔付，比如说心脏瓣膜疾病，必须进行了心脏瓣膜手术过后才能属于重疾；第三种叫“状态即付”，就是说在规定的时间内必须达到相对应的状态才能属于重疾，比如说脑血栓、脑出血、脑梗塞，就必须发病180天过后才能根据状态确认。综上所述，只有第一种情况下重疾险才能做到提前给付，其余两种情况就起不到提前给付的作用。
所以说你如果真的想解决的是医疗费的问题，那么请你选择商业医疗保险！
伟哥谈保险
这个问题还是要从医保和重疾的不同之处说起，
医保：社会医疗保险是国家的一项福利，政府、单位和个人强制缴纳，是最基本的保障，就像汽车的交强险。按照当地医保的制度，在合理的范围内对就医产生的费用，比如诊疗费、药费、住院费按照一定比例进行报销，有一定的额度上限，同时个人是需要自付一定的金额的。
重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿。
医保有它的很多优势，保费低，不管是否身体有病，都可以进行购买并且享受到的社会福利，同时也有他的不足：
1、广覆盖、低保障，保而不包，只能解决基本的医疗问题，解决不了大病的高额医疗费用支出。
2、额度有限，大病的治疗采用先垫付、后报销的形式，同时报销的最高额度有限制，并且很多药物没有纳入社会医疗保险的参保范围。
3、药品和费用限制；
非社保范围内的药品，不报销。报销范围受限，很多疗效好的新药不能及时纳入社保范围。
医保的属于报销式，重疾险则属于一次性给付的形式。重疾是一旦确诊重大疾病则一次性赔付，不管这个钱花在了何处，不受约束（自费药、进口器材等）。最好的是相互搭配，医保是首先要考虑的，其次才是商业保险，比如重疾险、医疗险。在选择商业重疾险时，要在合理的预算范围内进行购买重疾保额，对冲风险，弥补大病带来的大额资金支出。
如果对重疾险还有其他问题，可以与我们联系
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北斗一下
现在很多人吐槽我们的医保一年缴纳几千元，仍然是看病贵、看病难。
产生的主要原因是我们的医疗保险有起付线、有报销限额、有报销比例，药品、器械、诊疗手段也受限制。
比如青岛市三甲级医院，起付线是800元，800元以上可报销部分的报销比例是86%。城乡居民养老保险报销比例更低，只有65%。
岳母脑肿瘤手术，需要缝合头盖骨的时候，需要用到相应的钉子，国产的可以报销忘记多少钱了，进口的3000一个，不能报销，据说质量好。那还用说什么，当然要用进口的。这次手术，报销多少不知道，但是自己负担花费了5-6万元。
很多人住院花费就是一笔糊涂账，根本不明白为什么花了这么多，报销了多少。比如我们住院做手术需要10万元，按理说报销比例是86%，难道真能报销86000元吗？当然不是的。首先，扣除起付线800元。然后，个人使用一些特殊的效果好的器材、药品、材料，包括特需病房都是需要自己承担的费用的。而且一部分器材药品是自己承担一部分，报销一部分的。假设不予报销的费用是3万元。这样剩余部分69200元是按照86%的比例报销，实际报销是59512元。这样实际上个人自费40488元，实际报销比例60%左右。
现在人有钱都拿去买房了，家里也很少储存四五万元，那么一些人为了防止风险，于是就购买了重大疾病保险。
重大疾病保险，实际上是一次性赔付保险，比如我们购买的保额是50万。患了指定的重大疾病后，保险公司会一次性给付50万元。
但实际上，商业保险公司赔付并不是想象的那样简单，具有很多免赔条款。一般投保时，我们的身体必须是健康体。如果有相应的病历，比如购买了一些降血压的药（有可能拿本人的医保通过关系给老人买报销药品），那么我们在得心脏类或者高血压疾病，就会被认为有既往病史，赔付就非常困难。
另外，商业保险是为了挣钱的，不要以为一次性赔付50万很多。但实际上它的保险费更是客观。比如支付宝中的这款重疾险，根据年龄不停的增加交费额度。我37岁参保，每月就需要支付1165.5元，虽然它能够理赔三次，一年就需要交纳保险费13986元。即使保险费以后永远不变，36年的费用就会超过50万元，而实际上是每年还会增加的。
购买重大疾病保险，并不是必选项。这是为了分担风险，个人做出的理性选择，必须要有一定的经济实力才可以。一般建议中产家庭可以拿出家庭资产的20%来配置相应保险。
暖心人社
这个问题也是在平时推荐重疾险时问到的频次很高的问题，题中的“医保”应该是国家提供的保障，而不是下面很多回答中的百万医疗险。下面就来一一分解一下“医保”和“重疾险”的区别：
1.赔付主体不同。罹患重大疾病后，医保是由国家进行赔付，重疾险是由商业保险公司进行赔付。
2.赔付方式不同。医保是“报销式”的，也就是根据疾病治疗费用给予一定比例的报销，具体比例各地均由不同，但是报销金额一定不会超过治疗费用。重疾险是“给付式”，也就是一旦罹患保险条款规定的疾病，就会给付保险金额，跟治疗费用没有关系。如果当时投保的是30万得重大疾病保险，那么即使治疗花了100万，也只能赔付30万元。
3.赔付范围不同。医保是“限社保用药”，很多靶向药、特效药、进口药如果不在社保用药范围内，无论花多少钱都报销不了，前期大火的电影《我不是药神》中治疗白血病的药物就不在医保报销范围内；医保限“治疗费用”，像护理费、营养费、患者和家属的误工费是报销不了的。重疾险不存在赔付范围，保险公司不限制理赔金的使用，受益人拿到钱后可以自行处置。
重疾险在本质上属于“收入损失险”，它的发明并不是为了弥补重疾的治疗费用，因为治疗费用可以由医保进行覆盖，重疾险是为了弥补患者和家属在患病期间的收入损失。因为一旦罹患重疾，患者需要长期的治疗和调养，工作收入中断，如果需要陪护还会影响家人工作收入。
医保和重疾险是一对好朋友，相当于人的左膀右臂，需要手拉手一起走才能提供最好的保障。
人人宜保
医保大病保障最高十八万，而且进口药，自费药不报，而且是只限本市医院治疗报销，去其它市报销可以报但是手续非常麻烦，重大疾病都是大病，基本都是北上广这种一线城市去治疗，有些甚至需要出国，你觉得十八万不报进口药和自费药的够么？最重要的是，医保报销是先治疗后报销，重大疾病是确诊就能拿钱，也就是说重大疾病确诊过后，拿到钱就可以去医院交手术费做手术，就不需要到处抽签交住院费什么的，这也是重大疾病最好的地方！，