2019年农信社的存款利率和四大行相比谁更高？

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农信社和四大行都是存款性银行，都是可以在中国人民银行规定的基准利率上面提高上浮比例来吸收存款人的存款，整个银行业里面实行的都是银行存款利率市场化，各家银行的存款利率不一样，银行存款根据实际的情况来决定。

一般来说，农信社的存款利率高于四大行

假如农信社的存款利率和四大行是一样，那么存款人更加喜欢去四大行存款，一方面是因为存款利率一样，没有什么较大的差别，另外一个方面则是存款人更加熟悉四大行，在品牌的认知度上面比农信社更高，所以存款人可能会更加喜欢拿到资金去四大行存款，而农信社则是因为没有人来存款，倒是农信社的总存款资金变少，这对于农信社而言是不利的。

如果农信社提高存款利率，那么就会有更多的存款人因为利率高利息多而去农信社存款，这就是利用更高的存款利率来补足自己的缺点。

另外，农信社的房贷利率在一般情况下也比四大行高，这样就可以让农信社有着更多的利润，也有了提高银行存款利率的能力，如果没有更高的贷款利息收入和足够的利润空间，那么农信社也不会冒然提高银行存款利率。

特殊情况下，农信社的存款利率可能不高

全国的农信社的数量很多，但是并不是所有的农信社都会遵从一般情况，可能会出现特殊的情况，比如有的地区的农信社的竞争力不足，经营情况糟糕，为了减少揽储成本压力，也会不提高银行存款利率，在这样的特殊的情况下，农信社的存款利率就显得更加低，不如四大行给出的存款利率高。

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农信社是农村金融的重要组成部分，在农村金融中发挥着重要的作用，主要服务当地县级行政区，不可以随便跨区经营，业务的经营范围有所限制，所以在这个方面需要注意一下。

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毫无疑问，肯定是农村信用社的存款利率要比四大行高很多。

我们先来对比一下农村信用社存款利率以及四大行的存款利率。

下图是2019年1月份的时候，北京市场上主流银行的存款利率表。

从这个利率表可以看出目前四大行的存款利率活期大概是在0.3%左右，三个月的期限大概是1.43%左右，6个月的利率大概是1.6%左右，一年期的利率大概是1.95%，两年期的利率大概是2.73%，三年期的利率大概是在3.3~%3.85%之间，5年期的利率跟三年期差不多。

我们再来对比一下几个农村信用社的存款利率。

下图是中部某省一个农商行存款利率表。

通过对比我们可以发现这个农商行给到的存款利率要比四大行高不少，比如同样是活期存款利率这个农商行要比4大行多出0.9%，五年期的存款利率，这个农商行更是给到了4.5%，这个要比四大行最高利率多出0.65%左右，相当于10万块钱要多出650元左右。

那为什么农村信用社给的存款利率一般都会比四大行高很多呢？

这里面主要有几个原因：

第1个原因就是利率同盟的约束。

虽然现在我国存款利率上限已经放开，但是市场上仍然存在着一个利率同盟，这个利率同盟叫做银行业利率工作自律公约，这个利率同盟会对成员的存款利率以及贷款利率作一定的限制，目前属于这个利率同盟的成员一般存款利率最高不能涨幅超过55%，也就是存款利率一般都是在4.2625%之内。

而很多信用社目前并不属于这个利率同盟，所以存款利率并不受到最高上限幅度的影响。

第二原因是FTP的影响。

FTP，简单来说就是银行内部资金转移定价机制，目前很多大银行都采用FTP，每个支行吸收存款的时候，都会按照一定的价格转移给总行的资金调配中心，而支行吸收存款的利率与FTP之间的差价就是支行的利润。比如某个银行三年期的FTP是4.5%，某个支行以3.85%的利率吸收了一笔存款，那这个支行的利润空间就是0.65%。如果这个支行吸收的存款利率超过4.5%，这意味着这个支行就没有利润空间，所以很多大银行的支行都不敢给到太高的存款利率。

而信用社规模比较小，一般都是自主经营，所以不会收到FTP的影响，能给到多少存款利率一般都是信用社根据市场反应作出调整，所以给到的存款利率一般都比较高。

第3个原因就是品牌和网点的影响。

四大行家大业大，品牌知名度比较广，大家都知道，而且四大行属于国有控股的商业银行，大家都信得过，再加上四大行网点分布很多，所以吸收存款非常容易。

跟四大行相比，农村信用社不仅规模小，更重要的是品牌影响力比较低，甚至有很多人对于农村信用社的存款都不放心。

假如农村信用社给的存款利率跟四大行是一样，那大家肯定都会优先考虑把钱存在四大行里面，农村信用社基本上就没有存款可言。因此为了跟四大行以及其他大银行竞争存款，农村信用社一般都会上浮更高的利率，以此作为吸收存款的重要手段和策略。

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农信社或者农商银行的存款利率肯定要比工农中建四大行更高，这是利率市场化的必然选择！

农商银行与四大行一样，都是商业银行之一，秉承的都是自负盈亏的经营理念，从各方面来说农商银行都无法与四大国有银行相比，如果存款利率再不如国有银行高，那它未来的发展前景已经完全可以预料到该是如何的凄凉了！

以上图为例，这是2019年各大商业银行最新存款利率表。大家可以看到，工农中建四大囯有银行的定期存款利率分别是3个月1.35%、6个月1.55%、1年1.75%、2年2.25%、3年以及5年均是2.75%。

实事求是的讲，国有银行的存款利率确实非常的低，比央行基准利率高不了一些，甚至活期存款利率还不如央行基准利率高，客户如果想追求更高收益的话，国有银行并不是一个理想的选择！

说完了国有银行，我们再来看看农商银行的定期存款利率是如何制定的。因为每个地市的农商银行存款利率多有不一，我们以北京农商银行为例，如上图所示，其定期存款利率分别是3个月1.4%、6个月1.56%、1年1.95%、2年2.52%、3年3.2%以及5年3.3%，比国有银行稍高一些，而且二三线城市的农商银行定存利率还要更高，还是极具性价比的！

综上所述，农商银行的定期存款利率一般来说都是要高于本地区四大银行分行的，因为这是利率市场化的必然选择。农商银行为了生存必然要抢占存款市场，但是其他方面无法与国有银行相提并论，只能通过高利率来吸引客户！

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先说答案，2019年农信社的存款利率肯定比四大行要高！

首先，祝贺你年底发了一笔钱！在这春节期间发财了，确实不错！值得庆祝一下！

其次，你发了财，但没有想到如何去开销，如何在春节期间大花一笔，而是选择理财！这才是理财的重点！赚了钱就要懂得存钱，而不是一下子就把这笔钱花出去了！

正所谓，你不理财，财不理你！你若理财，财必理你！

先来看一下2018年农信社的存款利率水平：

从中可以看，农信社的存款利率水平是相当高的！

再来看一下四大行的存款利率水平：

从中可以看到的数据就是：

三个月的存款利率水平，农信社给出的是2.86，而四大行仅给出1.35。基本上是基准利率上浮20%左右！由于四大行网点多，吸收存款能力强，因此利率水平低也是正常的！

三年期的存款利率水平，农信社给出的是4.25，而四大行才2.75。区别真的很大！

也许你会担心，是不是存入村镇的农信社不安全？而四大行更安全呢？

其实不是这样的，不管是以前，还是现在，农村信用合作社一直存在的，也是国家法定批准的金融机构。存在农信社和存在四大行没有什么区别！而且在农信社的存款利率水平更高，存入农社会肯定会更划算一些！

但是，由于管理水平的差异，农信社在管理上可能不如四大行。也有一些工作人员会趁机推销其他的保险产品等。只要你坚持要定期存款就可以了！存入农信社后记得要保存好存款单据！

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农村信用社由于属于地方性农村金融机构，资产规模小，服务辐射范围狭小，服务和产品单一，以及结算能力相对较弱等诸多原因，导致品牌影响力小，综合抗风险能力较弱等，使其在存款资金组织优势方面，明显输于四大国有银行。同时，农村信用社一般以市县一级为独立法人，俗话说得好船小好调头，机制体制灵活，在监管条件下，农村信用社完全可以根据自身存款压力大小实行利率自主定价。否则，农村信用社在同一经济环境中，与国有银行相比，绝对输在起跑线。适当提高存款利率不仅有利于揽存，而且能够通过增大存款增量，来更好的为三农和中小微企业提供信贷服务。

具体情况也是如此。以广州农商行2019存款利率为例，3月，6月，1年，2年，3年和5年期利率分别为1.7%，1.95%，2.20%，2.75%，3.25%和3.5%，而四大国有银行定期存款利率分别为:1.35%，1.55%，1.75%，2.25%，2.75%和2.75%。其中，我们可以看出农商行1年期利率比基准利率上浮46%，2年期上浮30%，3年期上浮18%，5年期上浮27%；国有银行分别上浮16%，7%，3年和5年则根本零上浮。即使活期利率农商行执行0.35%，国有银行则是0.3%。

大额存单利率也是如此。以3年期大额存单利率为例（大额存单5年期很少），农商行一般上浮55%，达到最高4.2625%，而国有银行最高上浮50%，达到4.125%。

而且，农村信用社在存款工作中，还经常搞活动，通过存款送积分和礼品的形式回馈客户，扩大影响力，实际也是变相提高存款利率，向存款人送福利，也是很实惠的。而四大国有银行则很少搞类似活动，一副正襟危坐的样子，给人感觉不爽。

因此，50万以内的存款应该选择农商行。因为，存款受存款保险条例保护，按照存款保险条例规定，50万以内存款受到全额偿付，安全性与国有银行没有区别，同样安全。当然，如果存款总额超过50万，可以采取在同一银行分散存入不同家庭成员名下的方式，合理规避风险。

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作为一位金融从业人员，我们从最新数据可以了解到，2019年工农中建四大囯有银行的定期存款利率分别是1年1.75%、2年2.25%、3年以及5年均是2.75%。以上海农商银行为例，定期存款利率分别是1年2.35%、2年2.66%、3年以及5年均是3.75%。相比之下，农商银行存款利率要比四大行高些。这是为什么呢？我认为可以从3个方面分析考虑。

第一，资金规模。四大行和农村信用社相比，当然四大行的资金规模更大，实力更强，更容易吸引储户把钱存进去，而且风险更小，储户也更放心。而农商银行一般是地方商业银行，主要服务本省的农民储户，农民储备资金有限，对农商银行来说，自身资金规模有一定限制，很难和四大行竞争。

第二，竞争优势。尽管农信社自身规模小，实力弱，很难吸引储户把钱放心交到他们银行里，唯一能够采取的措施就是把存款利率提高，基本利率要高于四大行，对于农民或其他下消费者想获得更高的收益来说，还是有一定的吸引力的。这样才能提高农信社的竞争优势，吸引更多的资金存到农信社，壮大农信社的实力。

第三，风险性。一般来说，高风险的理财产品，会获得高的收益。尽管银行风险极小，几乎可以忽略不计。但是农信社和四大行比较，对储户的来说，农信社风险更大些，有的农信社由于经营不善有倒闭的，而四大行实力非常强大，大而不倒的地步，因此风险非常小，储户完全不用担心资金安全问题。

总之，根据实际比较，农信社的存款利率高于四大行，这与农信社的实力以及风险有关，对于普通老百姓来说，可能更倾向于把钱存在收益更高的农信社。

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2019年农信社的存款利率肯定比四大银行要高。众所周知，地方银行的存款利率确实比国有银行的利息高，以农信（农商行、城商行、民营银行）为代表，有些地方银行的存款利率高出国有银行一倍来。存款当然要选择农信！

一、农信存款利率。由于农信属于地方农村中小金融机构，每个地方（区县）农信属于独立的法人机构，利率也是在本辖内自主决定，各自为战，各不相同。在当地农信（农村商业银行）存款利率中，定存1年利率2.25%，定存2年利率3.15%，定存3年利率4.125%，定存5年利率4.2625%，基本上上浮50%的比例，在国内银行中也是高利率的。

2019年大额存单业务的利率也是国内银行中发行大额存单利率最高的。其中3年期利率4.2625%，很多地方银行定存5年利率都没有这样的水平。

二、四大银行存款利率。国有银行的存款利率在国内银行中算是最低的。基本上就是基准利率，比如当地四大银行的存款利率:定存1年利率1.75%，定存2年利率2.25%，定存3年和5年利率均为2.75%，和农信定存利率相比，国有银行2年定存利率和农信1年定存利率相同，这二者之间存在明星的收益差距。

三、存款需要考虑多方面的因素。存款利率高低只是存款选择的一个因素，收益高了自然就会吸引客户；但是就近原则也同样重要，存款就存在附近的网点方便灵活，比跑出去几十公里存大银行强多了，起码省时省路费；安全稳定也是一个重要因素，存款资金的安全比收益更重要，先有本金才有收益。

如今个人存款更多的选择地方银行，因为有了《存款保险条例》保护之后，各家银行存款利率就被客户重视，毕竟安全稳定有了保证之后，利息高低成了客户选择银行的必然选择。

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一般情况下，多数地方的农村信用社（农商银行），存款利率都比四大银行高，但是并不能代表全国都一样。

就以本地来说，如果你只是办理普通存款、零存整取，整存零取，整存零取，那肯定是农村信用社（农商银行）最高，四大银行3年和5年期的整存整取利率才2.75%，而农村信用社（农商银行）3年期和5年期利率都是3.3%，明显是存信用社（农商银行）更划算。

但是，现在还有一种存款叫：大额存单，本地的农村信用社（农商银行）就没有这种存款方式，听网友说发行大额存单需要有资质，并且要经过中国人民银行批准发行额度，本地的农村信用社（农商银行）很显然是没有得到批准或者是因为其它任何原因，比如：“不差钱”！到目前为止没有发行任何大额存单，也不办理这个业务。

如果你有20万以上（包括20万），需要存银行，那在本地，肯定首选4大银行，1年期2.25%，2年期3.15%，3年期4.125%，而本地的农村信用社（农商银行）目前利率最高的就只有整存整取3.3%的存款，非常明显不划算。

钱到底存农村信用社（农商银行）？还是存国有大银行，这个要看你当地的存款利率情况，以及你要存多少钱？不能一概而论，各地“行情”不同，不是所有地区的农村信用社（农商银行）的存款利率都比国有大银行高，因地而异，你自己可以亲自去调查询问，哪家给的利息高就存哪家，只要不超过50万元人民币，你的存款就是安全的。

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国有银行的存款利率普遍偏低。由于国有银行规模大、网点布局广、客户群基础庞大，在老百姓中的知名度和信赖度也最高，所以国有银行拉存款的难度较低，不需要设置很高的存款利率，大家就愿意把钱存进去。

以下是2018年12月国有五大行的最新整存整取存款利率：

国有银行1年期存款平均利率在2%左右，即使是3年期和5年期存款，也不过在3.5%左右。

与之相对的是，农信社一般只是在农村、乡镇或县城才有，规模较小，且网点只限于本区域，根据银保监会最新的政策，农信社及农商行今后不得从事跨区域业务，进一步限制了农信社和农商行的发展。

无论在规模、网点数量、客户数量、知名度、资产等各方面来看，农信社都无法与国有银行相抗衡。

所以，为了吸引更多的客户来存款，农信社只有提高存款利率才行，所以整体来看，农信社的存款利率还是要高于国有银行的。农信社的1年期存款最高可以达到2.25%左右，3年期和5年期存款最高可以达到4%以上，不过具体还是要咨询你当地的农信社，看看存款利率是多少。

在农信社存款安全吗？

农信社也属于银行，储户的存款跟国有银行一样，受存款保险条例保护，客户在农信社存款，农信社要上交一部分给保险基金，如果农信社破产了，要从保险基金里面赔偿储户的存款，50万元以下是可以得到全额赔偿的，超出50万元的部分，要根据银行的清算结果按比例偿还。

所以，农信社的存款还是非常安全的。普通农民也很少会有50万元以上的存款，如果你不放心，可以分2家以上银行存放。

小斯笔记

单以利率相比，正常情况下，农信社的利率会高于四大行，这是两者本质所决定的。

农信社属于地方银行，一般以县级为单位，各自独立经营，综合实力及抗风险能力较差；四大行为我国商业银行的四极，全国联营，无论是规模还是品牌知名度、识别度以及抗风险能力均甩农信社十条街都不为过。

故而，同等条件下，正常人的思维肯定选择四大行进行存款；但对于银行（特别是小银行而言），其营业的利润主要来源于存贷息差。如果客户都选择四大行储蓄，那么农信社离关门歇业也就不远了。既然实力与品牌都无法与其竞争，那么要如何吸引客户来农信社存款呢？

直接最有效的办法就是提高利率或者减免各类手续费用，人基本都是逐利的，有了高息自然会将部分资金转移到农信社，以获取高额收益。所以正常情况下，各地的农信社利率都会远高于四大行的利率。

图便捷

四大行的网点遍及全国，如果你常常在外地跑业务，那么选择四大行更加便捷，但如果你的工作都在县里，无疑农信社会更方面，四大行在县级城市布局的网点一般不会超过10个，但是农信社为本土经营，一个县里，上百个网点很正常，所以常年在县里居住的，选择农信社会更加的便捷与方面。

总结

虽然农信社的存款利率高点，但是相应的其贷款利率也会较四大行高一些，所以存款选择农信社，贷款则争取选择四大行。