定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

疯疯癫癫大洋葱

理财的陷阱太多，攒了几十年的养老钱说没就没了，所以中老年客户购买银行理财产品是靠谱的。虽然银行卖的，也有挂羊头卖狗肉等银行飞单和银行造假现象，但毕竟是绝少数的个案。

举两案例，警示大家。

2015年，农行北京通州支行次渠分理处客户经理李某兜售外部理财产品，到期后本息均未兑现，涉及17人2248万元。

2017年，民生银行北京分行航天桥支行出售行长推荐并加盖银行公章的虚假理财产品，承诺半年回报8.4%，保本保息。150名投资者被套，涉案金额30亿元。

上述案例的发生，是因银行员工被投资公司的高佣金所吸引，而以银行的名义出售投资公司的理财产品。这样的案件，在银行系统是非常少的，因此在银行购买理财产品是安全有保障，一般可以放心购买。

在信托公司购买理财产品，也是安全的，因为信托公司最终会兜底，它保证你的本金或本息。但信托产品有门槛，一般300万元起。

其它如保险，因为它主要担负保障功能，所以它的收益要比银行理财产品低；对公募基金而言，它的业绩，也就是回报率是不稳定的，买它是有一定风险的；相对于公募，私募的风险更大，除了回报率不确定，本金都有风险，因为不少公司是借私募之名进行集资诈骗；炒股、炒期货、炒外汇，不但要有一定的专业知识，还得有一颗好心脏才行，因为亏损的风险太大了；做黄金、白银、原油交易更不是一般中老年人能做的，还是不碰为好；还有民间借贷，你必须拒绝他们所谓高回报率的诱惑，否则会死的很惨，因为你要的是利息，而他们要的是你的本金。

由此可见，高于银行定期存款利息，而又比较安全的银行自有理财产品，是中老年客户购买理财产品的最佳选择。

购买时，一定要在“全国银行业理财产品登记系统”中输入理财产品编码，查询确认产品是否真实存在，避免买到的不是银行自有产品，而是银行代销产品。

正诗村人

对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？

我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解的非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。

去年资管新规发布之后，理财产品不再刚性兑付，当时张大爷有点担心，自己前前后后购买的20多万理财产品，这样会不会风险增加了？有一次他专门找到我，想听听我的观点，把我们讨论的情况给大家分享一下。

我告诉张大爷，打破刚性兑付，是国家政策的要求，只要是理财产品都需要投资者来承担风险，这是一种必须遵守的游戏规则，和具体的理财产品无关，对理财产品的风险没有任何影响，改变的只是兑付方法，因此他原来购买的理财产品，和资管新规的发布没有任何关系。

比如，他原来买的一款理财产品，风险等级是中低等级，底层资产主要是政府债券和企业债券，预期年收益率为4.2%，以前的时候银行会按4.2%刚性兑付，资管新规下发之后，有可能收益会是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低风险的理财，损失本金的可能性几乎没有。

以前银行按4.2%刚性兑付，是因为银行在产品间进行了平衡，实际收益是4.5%的话，银行就留下0.3%，实际收益是4%的时候，银行就会补上0.2%，以后银行不会再进行产品间的平衡，而是按实际的理财收益结算给投资者。

再一个，现在的理财产品非常多了，除了银行理财产品，银行的大额存单也是非常不错的，像张大爷总资金已经超过20万元，完全可以调整一下到期时间，购买银行大额存单，一般城市商业银行的大额存单利率能超过4.5%，而且有的还能够按月付息，对老年人来说比较直观。

但是张大爷仍然喜欢购买银行理财产品，实际上，资管新规下发之后，对正规银行理财产品的影响很小，和原来没有差别。他感觉自己的这些钱，满5万元就购买银行理财产品，额度不大不小，分散到全年多个月份，积少成多，逐步增长，让自己的生活很充实。

所以对中老年朋友来说，银行理财产品确实还是不错的，能够看得见摸得着。像张大爷一样，只要是正规的银行理财产品，你熟悉之后，经常购买那几款常规的产品也不错。

互金直通车

中老年人别看存款利率低，但是保险，如果一味的想着去理财，本金亏损了更难过，因为中老年人更应该注重的是投资风险低的理财，而不是去追求收益高的理财，如果本末倒置，最终可能因为金钱损失影响到以后的生活。

第一、中老年人选择定期存款。

除了定期存款，也可以选择大额存单，这些都是保本保息的存款，或者买国债还有货币基金，虽然收益都不太高，但是它们非常安全，本金不会出现较大的风险，低风险基本就是无任何风险了，中老年人本身花销不大，此时需要的是本金安全，而不是购买理财产品，去买理财产品是非常不靠谱的。

第二、中老年人缺乏理财知识。

中老年人投资是最容易被欺骗的，因为中老年人缺乏专业的理财知识，很容易被一些不法份子诱导最后买了不该买的理财产品，导致投资出现严重的亏损。中老年人在理财时首先看的是风险和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考虑安全，这是不靠谱的。

综上所述：

中老年人在理财时间应该选择低风险理财为主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃俭用也花不了多少钱，一旦涉及理财产品的购买，出现了严重亏损，对中老年人的生活都有很严重的影响，并不建议这么做。

最好就是投资大额存单，如果资金不够就选择买国债和货币基金，都是中老年人最好的投资选择。

股海重生2015

定期存款的利息并不低；对于中老年客户而言购买理财产品并非优质选择。

先来看一则新闻，2018年内蒙古呼和浩特王先生，拿着500万拆迁款想要存到银行。被银行的业务员忽悠从购买银行理财产品变成了购买人寿保险，本金返还要到100岁才能返还；据说最后爬上保险公司和银行的楼顶以命维权才拿回本金和利息。

这种新闻其实并不少见；因此中老年人理财稳定，风险小是第一位的；老人年纪大，经不起折腾。我父母的钱我全部让他们存银行的定期存款；在老中老年人的心里钱在银行里心里最踏实，晚上也能睡好觉。

下面对比一下个各种理财的收益和优缺点。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前两年比较火的大额存单，现在收益已经不如股份制银行和商业银行的定期存款。而且大额存单有一个起存额比较高的特点，限制住很多投资者。股份制银行和商业银行3~5年的定期存款利率能够达到年化平均5%。网上最火的亿联银行，3~5年的定期存款能够达到百分之5.68。因为有《存款保险条例》的存在，因此只要单储蓄账户的金额低于50万元人民币，是没有任何风险的。

其次，银行的理财产品。

银行的理财产品。银行的理财产品周期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率虽然不如3~5年的定期存款收益率高，但是银行理财产品的灵活性好，时间周期短。虽然理财产品已经打破刚兑，但这一类银行理财产品的风险极低，近年来少有银行产品出现兑付风险。周转性强，收益率合理是这一类理财产品的特点。

总结：这里要再强调一点，对于中老年客户而言，如何能够选出真正的银行理财产品？因为银行机构销售的理财产品有很多种，网上有很多报道中老年人不懂选择理财产品，买的是理财产品，最后却成了保险。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

中老年人风险承受能力低，银行理财产品风险较高，二者风险承受不匹配，我认为中老年客户购买理财产品不太靠谱。

但是，从另一方面考虑，在利率下行的大环境下，资产收益率低于通货膨胀率也是巨大风险，建议中老年客户可以购买银行大额存单，获取更高收益，打赢财富保卫战。

01 中老年人理财的首要原则----保本

个人资产管理有一个生命周期，我们年轻的时候，可以配置更多高风险高收益的资产，利用复利效应，积累更多的财富。但是随着年纪的增长，我们的资产应该逐渐向低风险产品转移，保证本金安全是中老年人理财的头等大事。

为什么说中老年人风险承受能力低呢？

首先，中老年人的试错成本高。经过大半辈子积累，中老年人手中握着大量资金，小小的风险就可能导致资金大额亏损，而这些钱事关未来几十年的养老，盲目投资，极有可能导致“老年危机”。

年轻的时候，哪怕投资失败了，还有很多时间“咸鱼翻身”，人到晚年，重头开始的成本就是很多人负担不起的了。

其次，中老年人医疗需求高。年纪越大，身体的毛病也会越来越多，相应的医疗费用的需求也越来越大。中国的医疗保障水平暂时还不高，很多疾病的治疗费用是很高的，中老年人理财，一定要预留这部分开销。

最后，中老年人理财知识匮乏。不得不说，中国的金融市场是随着改革开放的进程发展起来的，发展历史还很短。现在的中老年人，接触金融理财知识就更晚了，他们年轻的时候，要不根本没钱剩，要不有钱也是单纯的在银行储蓄，如此经历，必然导致他们理财知识的匮乏。

现在的金融市场，各种门类的理财产品让人缭乱，新闻中，中老年人理财被骗的情况并不少见。很多中老年人单纯追求理财产品的高收益，被销售人员一忽悠，就对风险完全视而不见了，最终导致本金亏损。

综上所述，中老年人手上握着一辈子的财富，面对着后半辈子的养老问题、医疗问题，试错成本高，这些都导致中老年人风险承受能力低。另外，中老年人理财知识匮乏，容易被忽悠，购买理财产品对他们来说，不太靠谱。

02 不管销售人员如何宣传，理财产品都是有风险的

现在的销售人员善于运用各种技巧，营造出一款产品不仅收益高，而且“零风险”的假象，诱导中老年人购买。

实际情况是怎样的呢？不管销售人员如何口灿莲花，理财产品一定是有风险的。

首先，我们一定要明确，理财产品的本质是一种主动投资，风险与收益对等，只要是投资一定有风险，不存在所谓的“零风险”。而投资过程中，投资人必然是风险和收益的承担者。

其次，近段时间，中国的监管层不断加强对理财市场的管理，随着新的资管规定的面世，保本保息的理财产品正在逐步退出市场，监管层甚至发表声明，将对承诺刚性兑付的金融机构进行严惩，这些都增加的理财产品市场的风险。

再次，理财产品通常有封闭期，封闭期内不准赎回，封闭期之外赎回通常也要收取高额手续费。刚刚我们说到，中老年人常有很急的资金需求，理财产品的流动性无法满足中老年人的资金需求，提前支取甚至会折损本金。

最后，理财产品收益不稳定，是随着市场涨跌上下浮动的，很多时候销售人员提供的诱人高收益，仅仅是“预期收益”，我们不能保证，期满时一定能够得到这样的收益率。

综上所述，虽然理财产品的收益高于定期存款，但是我们千万不能忽视它的风险，投资的时候一定要谨慎，不能亏掉了养老金。

03 更适合中老年客户的投资标的

说了这么多，结论是理财产品风险过高，不适合追求稳健收益的中老年人。

但是我们也要看到，近十年官方公布的通货膨胀率在2.5%左右，实际值还要更高一些，但是在利率下行的背景下，定期存款的利息不断走低，如此一上一下，依靠定期存款无法打败通胀，中老年人的“养老钱”还是面临贬损。

有没有适合中老年人的投资标的呢？我认为“大额存单”是一个很好的选择。

大额存单与定期存款的属性相同，都属于银行存款，受到国家存款保险制度的保护，安全性能非常有保证。

另外， 大额存单的利率水平高于同期定期存款，五年期大额存单的利率在4.2%左右，能够跑赢通胀，保障资产安全

还有，部分银行的大额存档执行靠档计息的制度，就是存款人可以根据实际持有大额存单的时间，参照相应的定期存款利息结息。这样在遇到紧急情况，中老年人提前支取大额存单时，能够最大限度的保护利息收入。

综上所述，从安全性、收益率和流动性三个方面考虑，大额存单是更适合中老年客户的产品。

人处在不同时期，对于理财的需求是不一样的。中老年人一定要对自己的风险承受能力有认识、对理财产品的风险有认识，理性做出投资决策，如此才能保证自己晚年生活无虞。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

目前全球进入降息通道，各国开启了降息模式。国内的利率水平也一路下行，一年期大额利率在2.25%，两年期大额利率在3.15%，三年期大额存单目前利率在4.128%-4.2%左右，且额度越来越紧张。部分老年客户开始考虑购买理财类产品。但是理财有风险，老年人适合买什么样的理财产品呢，以下做个简单说明。

老年人不同于年轻人，他们处于退休养老状态，对于风险的承受能力同年轻人不一样。他们会更加稳健，保守，用于养老的资金是经受不起风险的，因此他们更注重产品的本金安全。

银行机构应从安全稳健的角度出发，应为老年人推荐本金有保障的理财产品。随着2020年底资管新规的正式落地，保本类理财产品将正式退出历史舞台，在目前这个窗口期产品还能正常发售，但是额度却在收缩。

老年人在这个窗口期若是想购买理财，就考虑保本类理财产品。保本理财是由银行发行，且在说明书中说明银行对理财产品的本金保障。目前保本理财主要投资于货币基金市场，同业存款以及债券类资产，从安全性上看,保本理财的底层标的安全且流通性好。加之银行的承诺保证本金安全，老年人可以放心购入，目前一年期的保本理财收益在3.5%-4%之间，较一年期大额定期利率高出较多。从收益性上来说利息适中。在购买保本理财时需要注意产品的期限。理财产品中途是不可以提前支取的，因此购买保本理财的老年人要做好资金的安排工作。

侯哥财经

在定期存款的确很低的情况下，中老年客户购买理财产品是靠谱的选择。

1、目前各大银行的定期存款利率的确很低，以招行为例，三月期1.35%、半年期1.55%，一年期1.75%，两年前2.25%、三年期2.75%，五年期同样是2.75%。当前CPI数据破“3”的情况下，存银行定期存款实际上货币购买力一直是缩水贬值。

2、中老年客户购买理财产品，主要考虑在本金相对安全的角度下尽可能取得较高的收益以及流动性。

安全性方面：国有大行（指中农工建交）、股份制银行（招行、民生等），邮政储蓄、城商行和农村信用社都属于国家监管的正规吸收存款的金融机构，其银行本身不存在风险问题，几乎都是国家信用背书。

其发行和代销的各类理财产品，均有明确的风险提示，分被R1到R5，代表着谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型五种风格，我认为中老年客户购买平衡型及以下风险等级的产品都等于没有风险。这些产品几乎全部投资于固收类金融工具。

收益性方面：目前银行的贷款基准利率为4.95%，只要不大幅超过该基准贷款利率就属于合理的回报。道理很简单，如果超过6%以上，那存在无风险套利，银行也没有办法经营下去。

流动性方面：中老年由于年纪偏大，疾病和不可控因素增多，在收益性合理的情况下，考虑流动性，而流动性主要考虑如果发生不确定性需要支取时，尽量少损失利息。

3、我的建议：根据上面的简单分析以及各大银行定存5年期中位数收益在3.8%到4%之间，大额存单在4.2%到5.4%之间的现实情况，我建议参购买大额存单，唯一不足可能门槛有点高。

总之，中老年人理财要安全性、收益性和流动综合考虑，适合自己的才是最好的。

溯源归一

一、中老年人在理财方面的共性有哪些

一是中老年人相对来说经济状况更好。简单说，手里钱多，钱多当然是好事，但是一方面有了闲钱了，心思就容易活，想着钱生钱，不满足定存的低利息，自然就容易掉坑里，相对来说，刚工作的年轻人，你让他理财，也只能小打小闹，亏也亏不到哪里去，所以另一方面，你钱多，自然就容易被盯上，骗子最喜欢找这样的群体下手了。

二是中老年人普遍缺乏理财知识。

巴菲特少年时候就开始炒股了，徐翔和赵老哥高中就开始炒股了，然而我们绝大多数的国人是很少接受财商教育的，当然这也与我们的发展阶段有很大的关系，客观上也是因为物质极大丰富之后，大家都或多或少有了存款之后，理财才成为选择。但是这样以来，我们现在社会中70后以上的人群就很吃亏，大多数人都缺乏理财知识，一方面无法判断理财产品，更难认识到理财产品的风险，另一方面就只能听信销售方的宣传了，所以经常有被骗的案例发生，尤其是一些老年人。

三是中老年人信息渠道比较少。这个纯碎是属于认知障碍问题，一方面年龄大了，接受信息就慢，另一方面因为先入为主，总是容易听消息、听经验、相信熟人，所以，往往对理财产品的认识不够充分。

四是中老年人资产高度集中。很多老年人的财产除了房子就是存款和国债了，不像年轻人往往有各种各样的投资渠道，从余额宝到比特币，从股票到基金，恰恰最不喜欢的就是定存和国债。而中老年人因为财产高度集中，一旦被骗，常常就是数额巨大，倾家荡产，这几年P2p的跑路，很多中老年人就中招了。

二、中老年人理财还是要量力而行

中年人压力大，上有老下有小，职业生涯进入衰退期，老年人则更是只有养老金和积蓄可以依靠，所以安全是第一位的，因此一定要量力而行。

说句难听点儿的话，如果你连理财产品说明都看不明白，根本无法判断风险的话，就不要碰，老老实实买国债、存定期就好了，有风险的理财根本不是你能玩的好不好，你如果听信销售的话，最后赔了也怨不得别人。

当然对于一些老江湖来说，自然是百无禁忌的。

遁逃者

先说结论吧：虽然银行理财产品比较安全，是大部分中老年客户的选择，但银行定期利率低，跑输通货膨胀率，不太适合理财投资。

1.银行定期存款利率低

银行定期存款一直以来都是中老年客户的主要投资品种，但是近年来定期存款不断走低，甚至都跑不赢每年的CPI指数。下图就是各大银行的定期存款利率，我们可以看到四大行的定期存款利率普遍在3%以内，而中小银行可以超过3%，但是总体还是偏低。

2. 每年货币贬值速度超过3%

说到货币贬值速度一般都会联想到CPI指数，CPI指数反映与居民生活有关的消费品及服务价格水平的变动情况的重要宏观经济指标，也是宏观经济分析与决策以及国民经济核算的重要指标。近两年的CPI指数在3%左右波动，也就是说当我们投资收益低于3%时，说明我们的资产是在贬值的。

3.可以考虑比银行定期收益更高的理财产品

其实在互联网金融比较发达的现在，一些大的理财平台还是可以考虑的，例如阿里巴巴的蚂蚁财富的理财产品，封闭期与银行定期差不多但是收益率却比银行定期高很多，同样也比较安全，也是比较适合中老年的理财选择，

最后总结下，银行定期理财产品收益率比较低，基本上都跑不过通货膨胀率，不太适合做为投资理财的选择，可以考虑比较大的理财平台够买稳健定期理财产品，让资产增值速度高于贬值速度。

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修行路上的韭菜

结论:银行理财产品不同的评级有不同的风险，选择PR1和PR2这两种比较稳健的理财产品

但是我还是想推荐民营银行的存款产品呀，风险比理财产品低，收益比它高，简直良心。

为什么我推荐民营银行的存款呢？

第一，民营银行推出的存款产品和大型国有银行本质是一样的，也受《存款保险条例》保护

也就是说，只要你的本金和利息在一家银行不超过50万，那么即便银行破产也会赔偿50万以内的本金加利息。

第二、和传统的国有大型银行和理财产品相比，民营银行的流动性和灵活性好太多了

首先是靠档计息，这也就是说，即便是我们决定五年定存，但是只要达到三年的时间就可以以4.7%的利率结算利息

完全不需要纠结买银行理财产品的风险。

第三、关键是民营银行的收益率实在，3个月内也以3.7%的利率结算，比余额宝的收益率强多了

但奈何不过很少人知道民营银行的银行存款利率这么高，要不就是知道了但害怕风险还是选择传统的大型银行存款