投资股票那些事
一、房贷种类很多
很多买房或准备买房的人都会被“房贷”搞蒙。
房贷的种类很多，有商业贷款、公积金贷款，还有商业和公积金混合贷款，而且银行工作人员喜欢询问贷款买房人：“您的房子要等额本息，还是等额本金？”
对于买房人而言，选择太多是一种痛苦，特别是多数人心底藏着“怕吃亏”的小心思。
当然，贷款中也有能占便宜的品种，你选它肯定不吃亏。
举例一：
贷款条件：贷款总额100万，按揭年限是20年，还款方式为等额本息。
1、选择公积金贷款（利率是3.25%），每月还款5671元。
2、选择商业贷款（基准利率是4.90%），每月还款6544元。
因此，可以获得公积金贷款的情况下，我们尽量选择公积金贷款，它是真划算。对于商业和公积金混合贷款，自然是尽可能提高公积金的比例。
二、等额本息和等额本金区别
对于绝大多数人来说，容易弄混的是等额本金和等额本息，它们太复杂，太拗口。
举例二：
贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，按揭年限是20年。
若小林在2018年12月贷款买房，2019年1月开始月供。
A、若选择等额本金，1月偿还8250元，2月为8232元，3月为8215元，以后逐月减少，2038年12月最后一次偿还4183元。
B、若选择等额本息，1月偿还6544元，2月为6544元，3月为6544元，每个月金额不变。
（图片自制）
20年后，你的房贷还清，按照等额本息的方式，支付利息总额是57万，而等额本金的利息总额是49万。
或许，还有人想知道，20年的房贷和30年的房贷有什么区别。
（图片自制）
实际上，30年期的房贷只是比20年房贷，每月少些月供，基本原理没有大的改变。
不少工薪阶层为了减轻房贷压力，比较倾向30年期的房贷，但他们又为30年期房贷的高昂利息支出而心疼。
举例三：
贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%。
（图片自制）
结果显而易见，30年期的利息总额比20年期的高，等额本息的利息总额比等额本金的高。
三、30年期真的比20年期好吗？
不少的理财达人都建议买房人选择贷款期限长的“房贷”，常见的说法是“30年期比20年期好”。
这些理财建议蕴涵了怎样的道理呢？
各位读者可以自问自答一下：自己选择的那套100万的房子，30年后值191万吗？
你若给出了肯定的回答，则内心认为房子会持续增值，并且房子的增值速度超过房贷的利息（基准利率4.9%）。同时，大家要记得扣减30年间的房租，毕竟房租可以抵扣一部分房贷利息。
过去20年，大部分城市房子的增值速度飞快，众人认为贷款越多，期限越长，收益愈大，自然有道理。
1999年，深圳平均房价为5503元/平方米，2009年为15214元/平方米，2019年为57350元/平方米。
然而，现在的我们去思量未来20年后，乃至30年后的房价时，心里不自觉地咯噔了一下，突然不自信了起来，好像有种说不出的担忧。
举例四：
1、早前，有新闻报道，黑龙江省鹤岗市部分房屋均价低于1000元/平方米
2、有房产网爆出，甘肃省玉门市一套老城区70平方米的“荒废房”标价1万。
这些新闻说明一个问题，并不是所有的城市都能吸纳年轻人口，促进经济繁荣，房价随之上涨。有些城市其实正在走向衰落。
那些楼市火热的城市，却出现了房贷利率上浮，限购限贷的政策。大部分人的老家处于四、五县城市，那里不限购，但也没什么年轻人。
该怎么选呢？
为了更深刻地理解房贷的秘密，我们需要用到一些指标。
（图片自制）
2009年11月，货币供应速度达到近10年来的最高值（同比增长29.74%），而后增速逐步下滑。2019年7月，M2供应增速同比为8.10%。
货币供应量对房贷有重大影响。全国范围而言，房价涨幅的天花板已经划定了。当然，有些房产市场火爆的城市房价可能会超过货币供应量增幅，但大部分城市将受限于此。
四、房价的本质
房价的本质是一个货币游戏，房价=货币供应量/供给。
现在，我们的房贷有一个基准利率（4.9%），但国家会根据实际的经济情况进行调整，对房贷利率上浮和下浮来调控房贷总量。房贷利率就是房地产调控中最厉害的“看不见的手”。
房子是用来住的，真的不止是说说而已。
融360报告显示，2019年8月全国首套房贷平均利率保持上涨，达到5.69%，连续20个月上涨。报告认为，当前房贷市场政策偏紧，未来或继续低幅上涨。
历史经验：
1、房贷利率上浮，房价难出现上涨，因为这比限购还厉害。（没钱了，你怎么蹦跶）
2、房贷利率下调，房价或是止跌，或是上涨。（疯狂输血）
2015年，房地产去库存，银行甚至给利率打7折。
2015年和2019年的差距有多大呢？
举例五：
贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，30年期等额本息。
1、房贷利息上浮20%，利率变成5.88%，还款利息总额是113万，月供5918元。
2、房贷利率下调30%，利率变成3.43%，还款利息总额是60万，月供4451元。
很多买房人，因为买房需求迫切，没有细看房贷利息，更没有将过去几年的数据做对比，自然难以发现其中的猫腻。
现在要说结论了！
房贷利率下调的时候，要选择30年期等额本息，把房贷的好处用到尽；房贷利率上浮的时候，要选择20年期等额本金，少用利息高昂的房贷。
若房子所在城市，前景光明，要选30年期等额本息；前景黯淡，要选20年期等额本金。
女王朱琼
由于近几年一直处在贷款行业中，所以见过太多的征信，上面有按揭贷款有按揭一年半载的，有三年五年得，有十几年的甚至有近20年的，说几个比较典型的吧，有一个客户，差不多50岁，月供就几十，贷款30年，90年代在上海买的房子，对那时候来说贷款买房还很少，是没有概念的，不管那时候几十块钱是什么购买力，但是现在来说就是一天的生活费，前段时间一个快40岁的客户，09年在昆山买的房子，月供1000多点，当时可能差不多半个月的工资，现在来说可能一个月工资的十分之一？近两年买房的客户呢？少的都是五六千，多的七八千上万的也有，可是随着工资的增多？现在的五六千十多年之后呢？
房贷20年和30年哪个更合算呢？区别在哪里呢？首先最明显的就是大家都知道的是时间长短和利息，这也是20年得优势，毕竟少付10年利息钱，而且还钱时间短！这算是20年的优势呢，30年的优势呢？那就是每年还款金额少，压力小，这样少还的一部分本金利息相对于现在市面上的资金成本低很多，可以用来投资，特别是做生意需要资金的，很合算！至于怎么选择就是看自己了！
新叶GL
首先先来用一个实例对比，来分析一下房贷20年与30年在各种情况下如何选择更为划算。
假如100万商贷，利率上浮10%即5.39%，等额本息方式还款，分别看下期限20年与30年差别：
贷款期限为20年：
即每月还款额为6816.89元，20年总利息支出为63.6万元；
贷款期限为30年：
即每月还款额为5609.07元，30年总利息支出为101.9万元；
按上述方式计算整理如下：
相同利率及贷款金额下，贷款期限越长，总利息支出越多，但月均还款额越低；
通过上述规律，可以看出各种情况选择如下：
1、实际贷款平均利率：
上述情况仅是按全部商贷来计算，实际贷款过程中肯定会用到公积金贷款，甚至公积金贷款占全部贷款额一般以上！（部分公司根据工龄还会提供一定金额低息或免息贷款）
因此，实际贷款平均利率会低于甚至远低于商贷利率。此时如平均贷款利率只有4%左右，那么肯定是选择贷款期限越长越好。
这样无论是将自有资金用于理财，还是另作他用都是有利的！现在借钱如此之难，去哪里能拿到100万贷款还那么低的利率！既然好不容易贷出来了肯定是期限越长越好！
但假如是全部商贷或利率上浮30%左右，那么实际贷款利率将达到6.37%！此时期限拉长将导致总利息支出太高，建议选择较短的期限！
2、是否会提前还贷：
假如贷款后会考虑提前还贷，那么建议选择贷款期限较长的方式。
因为既然考虑到会提前还贷，肯定是手中现金留的越多越好，提前还贷前每月支出越少越好。
手中留有足够现金，主动权在自己手中，等提前还贷后，即使每次只是部分提前还贷，最终仍会大幅降低总利息支出。因此如果会提前还贷，那么贷款时不妨选择期限较长的方式。
注意，大部分银行一年内提前还贷会有一定手续费，而一年后再提前还贷则无此费用。部分银行每年还有1-2次免费提前还贷机会，建议好好利用！具体每家银行各不相同，还需具体咨询！
3、收入是否稳定：
对于收入稳定的群体，贷款期限问题不大。但假如是一些销售类的职位，每月收入可能相差10倍都不止！
如是此类岗位，建议选择贷款期限较长的方式。通过拉长贷款期限，减少每月的还款额，可以降低违约风险，避免某些月份因收入不足导致无法正常还贷。
而假如某些月份收入居高不下，也可以通过部分提前还贷的方式降低总利息支出！
4、利率走势：
假如判断今后利率会下行，或者短期内利率下行，也可选择期限较长的贷款方式。
今后或短期内利率如处于下降周期，那么接下来几年甚至若干年内房贷支出也会下降，此时肯定是选择期限较长的方式更合算。
如若干年后又发生利率将上行，同样可以将这些年省下来的钱用于提前还贷，减少总利息支出！
5、贷款时不同年龄或心态：
假如贷款时年纪较轻，则今后收入大概率处于上升趋势中，但短期内可能收入不足。此时拉长还款期限，可以减少目前的还款压力，反之亦然！
心态方面有些人觉得欠债会造成心理压力较大，则可选择期限较短的方式，避免长期压抑！
不过个人觉得无论20年还是30年，等过了5年之后估计心理上都习惯了！
以上为个人观点，供参考！
不怕小猫
一个过来人给你的忠告:贷款金额能贷多少就贷多少，时间能多长就多长。因为房贷有可能你能从银行贷出来利息最低、时间最长、金额最大的贷款了，机会只有一次，要把握住！
小小笨爸爸
很好兴回答你的问题，如果分期20年，经济基础可以的情况下还是可以的，时间越短支付的利息越少。现在银行还款方式有等额本息还款方式还有等额本息本金还款方式。我做一个比较你可以参考一下。
第一、期限20年，贷款金额30万，等额本息还款方式，商业贷款，基准利率5.88%。
每期的本金：658.58元，利息：1470左右，每个月偿还本息：2128.58元。利息是浮动的。随着本金变动利息在变动。20年总还利息：210858.33元，累积本息：510858.33元。
第二、期限20年，贷款金额30万，等额本金
还款方式，商业贷款，基准利率5.88%。
每个月偿还利息：1470元，利息1250元，每个月供还款：2720元 本金一直到最后一期都是1250元，利息每期随着本金减少而变动。20年累积支付利息：177135.00元，累计还款本息：477135.00元，两者之间有几万元的区别。
附带一个贷款100万的图对比一下。总之一句话，20年前期还款压力大，支付利息少，30年前期还款压力小，时间越长利息越多。
紅通通
朋友们好！
买房贷款，如果你收入高，那么房贷20年更划算一些，因为还款总额较少一点。如果你收入不算太高，那么贷款30年更划算一些，因为每个月还款额稍微少一点。
1
房贷年限主要跟你的收入有关系
房贷年限一般主要考虑你的现在的收入状态，如果收入高一点，那么可以选择时间短一点的贷款，如果收入不算高，那么可以选择时间长的贷款。
一般来说，如果你收入较高，那么可以选择房贷20年的。虽然每个月多还一些贷款，但是收入高，也不影响生活。
如果你现在收入不算太高，那么可以选择贷款30年的，这样每个月的还款额就会稍微少一点，这样生活压力就稍微小一点。
2
选择20年贷款
如果你收入较高，比如你的收入达到了2万元以上，那么你就可以选择20年房屋贷款。假设你贷款100万，20年，贷款利率大概是5.88%。
这样的话，每个月需要还款7095元，20年下来利息总额是70.2861万元，还款总额是170.2861万元。
这样的话，你一个月2万元的收入，税后净收入大概在1.47万元，每个月还完贷款7095元，还能够剩下来7619元。这样基本上对于生活影响不是太大。
因此，如果你贷款100万，如果你月收入大于2万元的话，可以选择20年贷款。
3
选择30年贷款
如果你月收入只有1.5万元左右，那么还是要选择30年贷款可能更好一点。这样还款年限长一点，但是每个月还款额可以少一点。
如果是贷款100万，贷款30年，利率5.88%，那么每月还款是5918.57元，这样每个月还款额比贷款20年的月还款额少了1177元。
如果你月薪是1.5万元，那么出去税收以后，大概每个月净收入也就是11000元，这样每个月还完贷款5918元以后，还能够剩下来5082元。这样的话，基本上生活也是有保证的。
因此，如果你月薪低于1.5万元，那么贷款30年，可能更合适一些，因为每个月还款金额较少，这个可能对日常生活影响不大。
4
结论
如果你想贷款的话，贷款时间和你的月收入有关系。如果你月薪很高，每个月还房贷没有压力，那么可以选择20年贷款，这样还款总额也低一些。如果你月薪比较低，那么还是选择30年贷款，可能每个月还款压力更小一点。
睿思天下
从杠杠利用率而言，肯定是30年划算虽然利息多了。但是你想象一下10年前的物价和现在的物价。更何况是20年后，30年后…
所以贷款贷款 无非是把以后的钱拿来现在用…
这是同样贷款100w商贷，基准利率。
四季青小鑫
买房是大部分中国人
穷其一生也要完成的一件大事
中国人对于房子的执念真的很深
或许这是中国成百上千年遗留下的文化
对于中国人来讲
拥有一套属于自己的房子
才会更有安全感和归属感
然而
按照中国目前的房价来看
很多人即便是不吃不喝一辈子
或许也买不起一套房
近两年的楼市可以用"热火朝天"来形容
房价一直上涨
不少网友也加入了购房的行列
不过现在买房付全款的应该很少
年收入百万起步的高收入群体毕竟不多
大部分购房者买房都是需要用到房贷
不过，很多人不清楚
房贷到底还20年好还是30年好？
那怎么办呢？于是，就有了银行贷款!为了买房，很多人选择向银行贷款，虽然需要付出高额的利息，但是却总算能给自己和家人一个稳定的家。现如今，我国的住房贷款年限一般都是20年和30年。很多人在选择贷款年限的时候，总是会犹豫不决。因为选择20年，就可以少支付一些利息，但是相对的，生活压力会很大。
选择30年，虽然每个月还款的压力减少了，但是利息却十分高昂。不过，虽然如此，依旧有很多人会选择30年房贷。因为，至少这样可以保证自己每个月的正常生活，而不至于被房贷压得喘不过气来。但是，你知道吗从今年的10月8号开始，银行将会实施一套房贷新规定。
就在前不久，央行发布了消息，称房贷利息不再按照以往央行的基准利率来进行设定，而是根据LPR的变动类决定。也就是说，从10月8号开始，房贷利息将会出现一定幅度的上调，每个城市的标准不一样，短期内不会有下降的可能性了。新规定下发之后，没买房的人在选择还款期限的时候，一定要做对选择，否则就等于白送钱给银行。
我们先简单的计算一下，假设我们一套房贷款总额为100万元，那么贷款20年和30年，利息总额分别是多少呢？按照上面的算法，贷款20年，利息总额大约在56.4万元左右，每个月还款金额为6517元，而贷款30年，总利息是90万元，每个月还款金额为5277元。30年的贷款利息比20年要多出33.6万元。
如果单从数据上来看，那么似乎我们贷款30年所需要支付的利息更多，而且每个月的月供似乎也并没有少很多，好像很吃亏。很多人在这样计算完了之后，可能都更愿意去选择20年的贷款，毕竟谁也不想白白的多给那么多的利息。但实际上，小编要告诉大家的是，其实选择30年的贷款时间更划算。
为什么这么说呢？其实原因很简单：通货膨胀。大家都知道，现如今国内的通货膨胀速度有多快，不管是我们的工资还是银行存款的利息，都远远跟不上通货膨胀的速度。简单的来说，假设在20年前，我买了一套房子，按照当时的经济情况，月供是50元每个月，还款期限30年。
那么，到了现在，我还需要还10年的月供，而每个月只需要还款50元，这50元对于过去的我们，或许很吃力，但是对于现在的我们来说，或许连一顿饭钱都不够。同理，你现在看起来似乎自己多付了很多的利息，但是利息是跑不赢通货膨胀的。所以，30年之后，你的月供或许就像小编举例的这50元一样简单、轻松。
而如果你选择了20年，虽然利息同样跑不过通货膨胀，但是你每个月都会面临着巨额的还款压力，生活质量也会因此而下降。与其这样辛苦，何不如选择一些更轻松的方式去还款呢？所以，从长远的角度来考虑，30年贷款其实才是更适合现在买房者的贷款年限。当然，有人可能会问，我已经买房的人，会受到影响吗？小编可以确定的告诉大家，已经买房正在还贷的人，不受最新房贷规则的影响。
爱锻炼的朝阳群众
房贷20年和贷30年肯定是贷的时间长，利息越多，20年你的房贷压力可能会大些，30年你的房贷压力可能小一些，但是正常十年左右你就已经还清了，所以说还是建议你贷30年，压力小一点，然后十年左右就还清了
沈阳房产小学生
看你个人手头上的资金情款，而房贷是个人借款里面最低利率的产品，利息跑赢通胀是没有问题的