小羊不是羊2015
嗨！大家好，我是郑州信贷员，很高兴由我来为大家回答这个问题，作为一个经常办理房产贷款业务的信贷员来说，我还是很有发言权的。我们一起来看一下这个问题——基准利率有所减少，为什么我的每个月还款额并没有减少，下面我们一起来分析一下：
根据央行的规定，10月8日后所有的按揭贷款，全部按照LPR房贷新政策来执行。
在新政策之前已经发放的贷款，全部还按照原来签订的合同执行，所以说，新的政策对咱们这些老房贷的人来说是没有任何影响的，除非是基准利率下降了，但是目前基准利率并没有下降。
这也就是说你的还款额没有变化的原因。按照目前的贷款规定，贷款人和商业银行确定的利率是以人民银行基准利率为基础的，一般双方约定的贷款利率会随着央行的基准利率而进行调整的，但是央行的基准利率已经好几年没有调整过了，所以说，你的房贷不会发生任何变化，而目前的最新房贷政策是一年调整一次。其实，就算调整房贷的利率也是微调，不会发生大的变化因为就算后期，如果LP r利率下调，那么根据央行的规定，首套房二套房，利率也会随之下调，但是我们需要注意的是，这只是最低利率，实际发放贷款利率，还是会受当地的调控政策影响，以及银行信贷额度的影响，所以说对购房者来说，并不会形成实质上的利好。就目前郑州市而言，10月8号以后，利率全线上浮，在10月份以前向郑州银行的话，可以申请到5.3左右的按揭利率，那么目前的话最低的利率已经达到了5.88左右，所以说，这个是浮动的。其实国家的政策是主要针对于小微企业融资的，因为企业融资一直是一个社会难题，该举措有利于推动企业贷款利率下降，然后，也起到了调控房地产市场的作用。
我是郑州信贷员，传播有正能量的金融知识，关注我，带你了解信贷圈最新知识。
郑州信贷员
看了题主问题下面的描述，主要原因是题主对央行基准利率和今年实施不久的LPR利率，这两个概念及新政策理解不太充分。央行基准利率和最新实施的LPR利率有什么区别呢？实施了新的信贷政策对我们的贷款有哪些影响呢？
一 、央行基准利率
基准利率，是中国人民银行公布的对存款、贷款、贴现等业务指导性利率，市场上的金融机构可以根据基准利率上下浮动。存款业务利率可以上下浮动10%，贷款业务利率可以上下浮动20%。由此可见，基准利率是利率市场化形成的核心。
二、LPR利率 VS 基准利率
1 什么是LPR利率？
LPR全称Loan Prime Rate，又叫“贷款基础利率”，是银行对最优客户执行的利率。这个贷款基础利率LPR是怎么得出来的呢？目前的做法是在央行报价名单内的银行报价，然后所有报价相加，去除一个最高价和一个最低价，相加所得数据除以剩余银行数得出的数值，就是基础利率。目前参与的银行包括全国性银行、城市商业银行、农商行、外资银行和民营银行，共计18家。
2 基准利率和LPR利率有什么区别？
央行基准利率和LPR利率有什么区别呢？简单来说就是央行定价制和市场化利率的区别。为什么要从基准利率制度向LRP利率转变呢？主要原因是央行基准利率是利率市场化的核心，可谓牵一发而动全身，所以，央行不会轻易调整基准利率。但是，市场又是动态的，基准利率的不足就是会容易和市场脱节。LPR实行每月报价制，这样就能够根据市场的变化，对基础利率及时调整，以使其更加贴近市场。目前，LPR基础利率是年化4.8%。
三、为什么我的贷款利息没有变化？
主要原因是央行在实行LPR利率政策时，把贷款从时间上做了两个维度的区分。2019年10月8日后的新增贷款采取LPR市场化利率，10月8日前的存量业务维持原利率不变。
最后，从以上分析可以得出，LPR市场化利率，目前只对新政策实施后的新增贷款用户有影响，对原来的存量贷款客户没有影响，
晓龙前沿
这种情况是正常的，因为签订合同后贷款利率调整是有周期的，不是基础利率一变，你的贷款利就马上变的。
首先，根据最新规定房贷利率为LPR+上浮点数，那LPR降低后，已经签订合同的贷款利率也会相应降低。题主签订的上浮比例是15%，那房贷利率就会由4.85*1.15变成4.8*1.15。
其次，签订合同后利率调整是有周期的，不是立马就能执行最新利率的。根据最新规定，一般要求贷款者跟银行调整利率的周期为1年，那在规定未出来之前，周期有的是一个月，这点在合同中是有体现的。
也就是说，到了周期，参考近一个月的LPR重新规定下一周期房贷利率，同时也会约定好开始执行日期的。
所以，题主可以好好看一下合同，或者致电银行，看你们之间到底是如何约定的，不用担心，银行并未违规操作。
闲散的小愚民
很显然题主是搞混了LPR和贷款基准利率两个概念。
2019年10月8日以前，我国的房贷利率是在贷款基准利率上面上浮或下浮一定比例。5年期以上贷款基准利率为4.9%。房贷利率普遍为基准利率上浮20%，最终利率计算公式为4.9%*（1+20%）=5.88%。
2019年10月8日以后，我国的房贷利率是在LPR利率基础上加或减一定的基点。一个基点就是0.01%。11月份5年期以上LPR利率为4.8%。房贷利率在LPR利率上加100基点，最终利率计算公式就是4.8%+100*100%/100=5.8%。
我们可以看出以2019年10月8日为分界线，房贷利率切换了基础利率，也就是俗称的“换锚”。
两年前申请的房贷，要想让房贷利率有所变化，只有一个可能，那就是贷款基准利率发生变化。不过据我判断，贷款基准利率短期内是不会发生变化了。原因有两个：
一、弃用基准利率
贷款基准利率从2015年10月以来就没有发生变化。它一般是和存款基准利率进行同频变化的。我们都知道基准利率是货币政策的调控工具之一，这么长时间不变，不是因为国家经济没有需要调控的地方，而是基准利率的调控作用过于刚猛。调控部门几乎已经放弃了基准利率的调控工具。否则也不会启用LPR利率作为房贷利率的基础利率。
二、存量业务调整
2019年10月8日以后发生的房贷业务要采用LPR利率作为基础利率。那么存量业务采用的方式是暂不调整。据人民银行的朋友透漏：在LPR运行一段时间以后，不排除将存量业务也调整为LPR模式。既然存量业务要调整为LPR，那也就没有必要调整贷款基准利率了。
有些人是10月8日以后发放的房贷，率先使用了LPR利率作为基础利率，11月份LPR基础利率发生了变化，那他的房贷利率会发生变化吗，月供会减少吗？
我的回答是大概率不会减少！银行与客户签订的合同里，有一条就是约定贷款利率的变动方式，有一年一变，也有随LPR变而变。
如果选择的是随LPR变而变，那11月份的LPR利率变化，房贷利率也会跟着变，月供也会降低。可如果选择的是一年一变，那11月份的LPR利率变化，房贷利率也不会变，具体要看次年的贷款发放月LPR利率与贷款发放时是否发生了变化。
总结：
目前仍然属于LPR推行以来的过渡期，房贷作为第一款被试用的产品有非常强的示范意义，也能带动老百姓了解LPR究竟是什么。
以后每个月的LPR多多少少还会发生一些变化，但很有可能这些变化与你是没有太大关系的，尤其是对于2019年10月8日以前办理的房贷。10月8日以后办理的房贷，不妨查看一下自己的借款合同，看看是怎么约定利率变化方式的。
银行研究僧
大家好，我是金融村梁小胖，我来帮大家回答这问题
自从lpr新机制诞生，各地区陆续执行，商贷基准利率，不再有央行控制，而是由九家团体银行根据市场需求具体做调整，这个可以看一下我的微头条，我有具体讲过
至于提问者说基准利率有所下降，为什么他的贷款利率并没有减少？类似于这种情况，在近期，因房价下跌，消费者维权的现象也层出不穷。
首先我们应该知道，无论是哪种贷款，因贷款节点不一样，可能会导致不同阶段的贷款利率有所变化，而在这个变化中，放款机构并没有承诺你，在多长时间内利率不做调整，所以说你的商贷现在已经放款，至于现在基础利率上调还是下调，都与你无关，因为当时你们已经签订了放款合同，并确定了该笔放款的利率，放款机构没有权利，单方面更改你的利率，你也没有权利单方面更改你的利率，我们可以把利率上调还是下调看作是一项风险，而这个风险是由彼此双方各自承担的，因为法律规定我们的合同是平等的，不会因为你是消费者，就对你有所偏向。
咱们举个例子，如果说你当时商贷基准利率是4.9，上浮15%那现在基准利率为4.9，上浮50%，那银行是不是也应该把你的还贷金额按照目前的利率跟着上调呢，这显然是不对的，如果是这样，就违反了我们的合同约定，换句话说，如果银行增加了你的月供，你也不会愿意。
我们日常生活中有太多因为节点不同，导致价格不同的案例，这属于正常现象，当你达成了合同协议，后期如何变化，跟你没有关系，就好像我们经常炒股，以十万块钱一手的价格买入，然后以12万的价格卖出，这就是我们买入和卖出的节点不一样，它的价值变了，我们这笔买卖也就挣到钱了
我是金融村梁小胖，有多年金融融资工作经验，关注我，带你了解更多金融知识
金融村梁小胖
要想知道房贷是否会减少，我们需要先了解商业银行贷款利率的两个关键性因素：一是基准利率；二是浮动比例。基准利率是由中央银行规定，各商业银行可以根据自己行内的经营情况，自行决定在基准利率基础上的浮动比例，以此作为自家银行的存款利率和贷款利率。
所以住房贷款已经贷下来了并且开始还贷后，如果银行贷款利率降了，房贷会不会随之减少，取决于这个贷款利率的降低是基准利率下降，还是浮动比例的下降。
一、如果基准利率下降，那么你的贷款利息会相应的下降。
我们在商业银行签订的按揭贷款合同利率规定均为：借款年利率为基准利率上浮/下调多少百分比。所以如果基准利率有变动，那么你的贷款利率也会跟着变化。央行每一次降息,借款人的月供就要有相应的减少;反之,则会有相应的增加。
举例:如果办理房贷时，基准是4.9%，利率上浮15%，那么你的实际利率就是4.9%*（1+15%）=5.635%。到第二年，银行的基准利率下调到了4.8%，那么你的房贷也会跟着调整，那就是基准4.8%，上浮15%，上浮部分是不会调整的，你的实际利率是4.8%*（1+15%）=5.52%。
二、如果是浮动比例的下降，那么对于你的贷款利息不会造成任何的影响。
我们办理房贷的时候，利率都是以签订合同当日的基准利率为准，银行会在此基础上进行上浮或者下浮，一旦合同签订了，那么浮动比例就是固定的了。只要央行基准利率没有调整，不管银行房贷利率怎么调，购房者的房贷利率是不会变的。贷款合同中的浮动比例是也是由各家商业银行自身决定的，所以不同地区，不同银行，不同的贷款者浮动比例会略有出入。
比如你的房贷利率为5.88%，那么你的房贷利率就是商业银行基于基准利率4.9%（五年期以上贷款基准利率）上浮20%的利率（5.88%/4.9%-1=20%）。这20%的上浮比例是永远保持不变的，不会跟随商业银行利率调整而调整，也不会随央行基准利率的调整而调整。假设央行今年降息，五年期以上贷款基准利率降至4.8%，明年你的贷款利率将会是4.8%*（1+20%）=5.76%，即20%的上浮比例不会随央行基准利率变化而变化。所以，房贷特别要注意的是上浮比例，而不是具体的贷款利率。
如果你的上浮比例高于别人20%，那么你就将比别人多支付20%的利息，不管任何时候都是一样。比如2012年A房贷利率为6.8%，那么到如今他只需支付4.9%的贷款利率，因为当年的五年期以上贷款基准利率就为6.8%。而如果你当下贷款利率为5.88%，上浮了20%，看起来比当年A的6.8%低，但实际却高出20%。因为当基准利率涨回6.8%时，A房贷利率为6.8%，而你贷款利率将是6.8%*（1+20%）=8.16%。
那么银行利率调整后，房贷利率调整时间有哪几种呢？
一：银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率。例如央行的基准利率调整时间是2019年10月10号，那么你的房贷的调整时间是在2020年一月一号。
二：满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率。例如你的房贷是2017年7月10号签订的房贷合同，央行在2019年9月调整利率，那么银行会在2020年7月还款日时调整你的最新利率。
三：双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。例如央行的基准利率调整时间是2019年10月10号，那么你的房贷的调整时间是在2019年11月10号。
每个银行的房贷利率调整情况不同，大家还是要咨询贷款银行或查看合同进行确认。其中，公积金贷款利率的调整时间一律为每年一月一日。不过央行基准利率如何调整，对于房贷利息的影响，只会对于未还部分的利息的结算有变化，对于已还部分则不受影响。
已经归还的部分本金如何计算剩余的本金和利息呢？
实际上银行计算利息是非常简单的，不管是等额本金还是等额本息，它是按月计提本金和利息，不存在复利和重复计算本金。
假设贷款100万，利率为5%，每月固定归还本金1万（等额本金），那么第一个月还款金额=1万+100万*5%/12=14166.66元，第二个月还款金额=1万+99万*5%/12=14125元，以此类推。
等额本息也一样，它的计算只是比较复杂罢了，但每个月还款金额依旧是：还款金额=还款本金+剩余本金*5%/12。也因此，提前还款并不存在被重复计息，或先还息后还本的说法。而如果基准利率变化，那么贷款利率随其变化，在公式中只是用新的贷款利率代替5%罢了。
综上所述，银行下调房贷利率，已贷款的利息会不会跟着下调，取决于是基准利率下调还是浮动比例下调，基准利率下调你的利息会跟着下调，浮动比例下调，你的利息不变。
A陈乔杰
这个需要调整周期，有的是季度调息，有的是年度调息。所以央行降息到房贷调整需要时间，别着急。另外，题外话，我上面的那条回答，不懂就不要糊弄别人。
张撰生
你已经开始还贷了，利率早已确定了，升降都与你无关，不然之后万一升了，你的利率还要跟着升上去吗？其实这也是一种保障，按自己的走就行了
哎好i
你和银行签订的合同约定了了固定利率，LPR再调整跟你也没有关系了
克思
那是借款合同对利率定价是采用固定利率