社保,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五类,再加上住房公积金,才是我们常说的 “五险一金”。(下文统称“社保”)
01
社保如何缴纳?
一般来说,社保中的养老、医疗、失业保险和公积金是公司和自己各出一部分,剩下社保中的工伤和生育保险,则全部由公司缴纳。
以深圳为例:
根据表格得出:
个人缴费的比例:8 + 2 + 0.3 + (5~12) = 15.3~22.3%
公司缴费的比例:14 + 5.2 + 0.7 + 0.45 + 0.14 +(5~12) = 25.49~32.49%
假设A先生的工资是10000元,按照公积金最低5%的缴纳标准:
公司缴纳社保费=10000 * 25.49% = 2549元
个人缴纳社保费=10000 * 15.3% = 1530元
若按最高12%的公积金比例:
公司缴纳社保费=10000 * 32.49% = 3249元
个人缴纳社保费=10000 * 22.3% =2230元
可见,公司在社保的花销比个人要高出很多,所以一定要监督公司按时缴纳社保。
02
养老保险
养老保险分为职工养老保险(上班族)和城乡居民养老保险(非上班族)。
这里稍稍讲下职工养老保险。养老保险一般会分2个账户管理,一个是统筹养老账户,一个是个人账户。
当养老保险缴满15年,退休后就能领取养老金,直到身故。
若未缴满15年,在退休的时候,有2个选择:
一是可以返还这些年个人缴纳的8%的养老金,也就是你个人账户的钱。至于公司缴纳的那部分,属于统筹养老账户,就不用惦记了,国家会把它丢到养老统筹基金池去了。但如果是这样,退休后是没办法享受养老金,不太建议选择此种方式。二是选择一次性补缴,补缴后可享受养老金至身故。那么,退休后能领多少钱?这才是大家最关心的问题。以深圳为例,若A先生工资为10000元,其中个人与企业缴费比例如下:
以缴费15年计算,退休后每月养老金可领2482元。计算方式有些复杂,直接看结果:
如果以缴费30年来算,那么每月能够领取2482*2=4964元。
以现在的眼光来看,每月将近5000元的养老金就算在深圳,单就日常生活而言是足够的。
(养老保险由于涉及的缴费年限,以及多年之后才能领取等问题,比较复杂,后面会有文章详细讲解。)
03
医疗保险
医疗保险与养老保险类似,也是分为上班族职工医疗保险与非上班族城乡居民医疗保险。养老保险由于现在慢慢的都由国家统一管理了,所以在待遇的发放上,差别远没有医疗保险大。
医疗保险,国家只是规定了缴费的比例,但是并没有规定缴纳之后对应的具体福利情况。所以各个城市根据自身不同的发展水平,进行了不同的设计。简单点说,就是越有钱的城市的医疗保险福利越好。
后续会详细聊聊各个城市的医疗保险,请多多关注保宝君。
04
工伤保险
工伤保险是一种意外险,指因工作遭受意外伤害/死亡、患职业病时,从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
值得注意的是,上下班途中受到伤害也是属于工伤赔付范畴。
依据《工伤保险条例》第十四条规定
员工有下列情形之一的,享受本条例规定的工伤保险待遇:
(七)在上下班途中,受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的。
工伤保险拓宽了赔付的对象范围,充分的体现了劳动力对于家庭的责任,增加了对后续劳动能力丧失对于家庭的影响,更加具有人文的关怀。
05
生育保险
生育保险主要是在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时,提供生育医疗费、生育津贴和产假等福利待遇。
1、生育医疗费
生育医疗费,采用的是医疗报销的形式,主要报销孕妇在医院产检和分娩的费用。需注意的是,大部分商业医疗险是不承担分娩责任的。
比如微医保条款中写道:
3.1 责任免除 对于被保险人因以下任何情形而发生的任何费用,我们不承担给付保险金的责任:
(9) 被保险人分娩(含剖腹产)、宫外孕、不孕不育治疗、人工受精、堕胎、节育(含绝育)、产前产后检查、非因意外导致的流产。
所以社保中包含的生育医疗是非常有用的。即使是现代医学比较发达的当下,女人生产的风险也还是非常高的,不少情况下还有生命危险。
正是因为风险非常高,所以高性价比的商业医疗险都没有承保分娩责任。这种情况下,为了充分保障女人生产面临的风险,只有国家承担起来,生育险就成了社保五险之一。
生育医疗还有针对一些生产情况的额外的生育补贴,也是国家鼓励生育的措施。
2、生育津贴
生育津贴是由公司申请,由公司以工资的形式发放。
3、产假
各省份政策不同,假期时长也不一样。
06
失业保险
失业保险一般很少有人用的到,主要是领取失业保险金的条件要求多,并且领取的钱也少。
以深圳为例,失业保险金的领取条件:
参加失业保险满12个月,或者参保不满1年但本人仍有领取失业保险金期限的
非因本人意愿中断就业的;
已办理失业登记,并有求职要求的情况。
2019年,深圳市失业保险领取标准:
领取标准为1917元/月,缴费不满2年只能领1个月,2到4年每缴满1年增加1个月,4年以上每半年增加1个月,最多只能领24个月。
总的来讲,在深圳最多能领4.6万元。但对于深圳的高昂物价,每月仅领取1917元,只能将失业保险当成临时的辅助,用于保障基本的日常生活。
并且最为关键的是,失业保险是在非因本人意愿中断就业的情况下才能领取,如果是员工不爽炒掉了老板,这笔钱是拿不到的。
07
住房公积金
公积金就是五险一金中的金,按国家要求必须缴纳的。
它是一项福利制度,为什么说是福利?是因为公积金最重要的用途就是用于买房贷款,对于买房族来说,真的是太重要了。
五年以上公积金贷款利率3.25%
五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%
以上可看出,公积金贷款利率是显著低于商业贷款的,而商业贷款利率现在至少是4.9%以上。
除了买房贷款,公积金还有如下用途:
所以,公积金是城市给予那些想在某个城市扎根发芽的极大优惠,我们每个人都要学会用它。
最后,
社保是人最后的尊严,国家在设计社保时要充分考虑国家的发展状况、公平性以及保障的全面性等方面,所以社保里面的养老,医疗,工伤,生育,公积金每一项都非常复杂。
后续保宝君会持续为大家详细讲解每一项的功能和福利待遇。请大家一定要持续关注。
国家为什么要花大力气建立社保体系,就是因为它给了国民最基本的自信。
或许什么时候,国民在遇到困境时能够说出,“我有社保”时的那份自信,才是社保的真正意义。
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