原标题：银行存款产品，也可能“亏钱”！
最近有荔枝在后台留言诉苦，说他三个月前在京东金融上买了10万的银行+产品。最近因为疫情的影响，急需用钱，就把产品卖了，结果不仅没赚到钱，本金还亏了一千多！
他非常困惑：你们不是说银行+非常安全吗？怎么会出现这种情况？
了解了下，这位朋友买的是平顶山银行的顶慧存E，期限五年，按月付息，存取灵活，利率4.96%。
不得不说，近5%的利率，还能灵活存取，如今这世道，真的超有吸引力~
不过稍懂理财的人，这时动脑筋想一想，就会发现不对劲：如果真和活期产品一样，可以随存随取，怎么还会有那么高的利息呢？那些3%+的纯活期存款产品，还怎么活下去？
显然，问题没那么简单。
没错，这个产品确实是按月付息，利息也是按4.96%计算，但有一个前提——你得存满五年！
如果你要提前支取，可以是可以，但是嘛，利息就不是按4.96%计算，而是按活期存款利率计算！
一旦提前支取，会对之前已经按月预付的利息进行追加缴扣，这个在产品说明里面是详细说过的。
提前支取资金=本金+提前支取利息金额-已派发利息。
那具体会扣多少钱呢？
首先，算下你拿到手的利息：10W×4.96%（满期存款年利率）×3÷12=1240元。
因为你提前支取了，实际拿到的利息是按银行活期利率计算的，目前活期利率是0.385%，那么你实际能拿到的利息是：10W×0.385%（活期利率）×3÷12=96.25元。
于是，你应扣除的本金是：1240-96.25=1143.75元。
本金一下子少了一千多块，直观上，这位荔枝的感觉确实是“亏了”。
实际上，这个计息规则，并不会让你真的“亏钱”，只是把之前多吃下去的利息，又吐给了银行，至少本金还是安全的。
然而即使如此，这种骚操作还是会让很多人不爽，因为一般人看到“随存随取”这四个字，就认为等同于“活期”，看到收益那么高，又是活期，所以才会买的。
如果事先知道这货不存满5年，只能给你活期利息，和传统的5年期定期存款没有本质区别，怕是很多人仔细掂量一下，就怂了。
有坑的还不止这一款产品，比如下面这款达州银行的月利存1号，也一样：
力哥查了下，目前市场上，只要是利率接近5%，还按月付息的存款产品，基本上都是这套路。
有没有不带这种套路的呢？
也有，比如下面这个，平顶山银行的顶慧存B，同样是按月付息，但是只要存满一个月后，就算提前支取，也不会扣除之前已经给你的利息。
即，存满一个月后的利率就是4.25%，只有提前支取时，最近不满一个月的那部分利息才按活期利率计算。
这就和活期存款非常类似了。
当然，获得更高流动性的代价，就是利率低了一截，最高只有4.3%。
高安全性、高收益性、高流动性，这理财三性是不可兼得的。
对存款产品来说，单一客户在单一银行50万以内的存款本息都是绝对安全的，所以安全性不用考虑，剩下的就是收益性和流动性之间的跷跷板。
要想收益高，就得多存几年，要想随时可以拿出来，利息还一分不少，那约定利率就会低一些。
所以说，并不是顶慧存B就比顶慧存E更好，还是得看不同人的实际理财需求，适合你的才是最好的。
一般来说，对于风险承受能力比较高的年轻人，没必要存期限太长的存款，因为市场随时可能出现更好的赚钱机会，天晓得未来5年会怎样？
一旦未来急需动用现金，却发现全锁死在长期限的固收产品里，就会非常尴尬。
尤其是眼下这种风雨飘摇的非常时期，力哥反复强调“现金为王”，就是希望大家别只是眼馋那不到1%的利差，就把自己的钱都锁死了。
但对于风险承受能力非常低，也完全不懂理财的退休老人来说，像顶慧存E这样的产品反而更合适。
因为老年人的投资经不起任何风险，连定投可能都不适合，100%保本保息，还能按月付息，用非常稳定的长期现金流，来补贴老人日常生活费，是一个非常稳妥的理财策略。
而且一旦锁定流动性，也能有效防止老年人贪心一起，脑子一懵，钱财被骗，或者被各种野路子高息理财吸引过去，最后竹篮打水一场空，那是完全无法承受的风险。
不过也有一个潜在风险：老年人随时可能罹患重病，急需大额医疗费，一旦未来5年内出现这种紧急需求，不得不提前支取，可能就要损失很大一笔利息。
这种风险，一般是通过提前配置足额重疾险化解的，但很多如今60岁以上的老年人并没配置过重疾险，现在配置也晚了，这就需要在收益性和流动性上再做好平衡了。
另一个潜在风险是：5年时间说短不短，但站在整个人生规划的角度看，也不算长。今天普通中国人一生至少能经历14个5年，运气好的能经历17-20个5年，这类长期存款最多只能锁定未来5年利率下降的风险，5年之后，这钱重新到市场上找合适的存款产品，到时大概率找不到这么好的产品了。
长期看，中国的利率水平一定会比现在更低。
想要提前锁定长期利率下行的风险，目前看最好的方法就是配置一定比例储蓄性质的年金险，这样未来30年甚至更长时间都不用担心了。
当然，如果你年纪轻轻，手里资金不多，但相信自己未来一定钱途无量，无论年金险还是这类创新存款都可以不用考虑，因为收益都太低了，用正确的方法到股市里去淘金，获得更高的潜在回报率，才是最明智的选择。
绕了半天，只想告诉大家一个最浅显但也最重要的理财道理：
没有最好的理财产品，只有最适合的理财产品。理财是因人而异的事，你脑子里不能只想着眼下买什么最赚钱还不亏钱，那样永远理不好财。