我買了醫療險還需要買重疾險嗎?
意外險和壽險有什麼區別,可以同時賠嗎?
雖然咱們經常講這四種險,但是還有朋友沒有弄明白。
今天就整的生動一點,我們講一個老王故事,帶大家梳理一下四大險種“愛恨情仇”般的糾結關係。
老王某天晚上在家做飯時,由於煤氣洩漏,導致爆炸,全身超過80%的部位被燒傷。
此時接女兒放學回家的老婆正好看到這一幕,立即把老王送往附近的醫院救治。
但最終因燒傷面積過大,不治身亡。
在醫院救治期間,老王進行了多次手術。
總共花費75萬元,其中通過社保報銷了20萬,自己承擔了剩餘的55萬。
(此故事純屬虛構,如有雷同,本人深表同情……)
不幸中的萬幸,老王生前給自己配置了保險分別為:
重疾險A,保額為30萬,保障終身;百萬醫療險B,保額為200萬,免賠額1萬,100%報銷;意外險C,意外身故/傷殘保額50萬,意外醫療保額5萬,0免賠,100%報銷;定期壽險D,保額100萬,保障到60歲。那麼問題來了,不幸的老王家人一共可以獲得多少的理賠款呢?
100萬?150萬?350萬?
正確答案是235萬!
那這235萬究竟從何而來?
四個險種又是如何賠付的呢?
1. 重疾險——賠付30萬
重疾險就是,得了合同規定的重疾,直接賠現金。
除了我們常說的癌症、腦中風、尿毒症等疾病屬於重疾險的保障範圍,部分因外界因素導致的身體缺失也在此列,比如雙耳失聰、多個肢體缺失、嚴重燒傷。
老王全身有超過80%的部位被燒傷,已經達到了重疾險中的“嚴重Ⅲ度燒傷 ”的條件。
出事後,老王家人要第一時間拔打保險公司的電話進行報案。
重疾險是一次給付型,只要提交老王的病歷資料,符合合同規定的理賠條件,在住院期間,老王和家人就可以馬上拿到重疾險30萬的賠付款,給老王看病、做手術。
2. 醫療險——賠付54萬
醫療保險,可以報銷看病期間的醫療花費。
和重疾險不一樣,醫療險的理賠不限疾病種類。
小到肺炎、發燒、摔傷,大到癌症、中風、車禍,不論疾病還是意外,不管你得的是什麼疾病,只要符合規定的範圍,並且達到免賠額,都可以用醫療險來報銷。
案例中,老王買的百萬醫療險有200萬保額,也就是他住院每年最高可以報銷200萬。
但同時,也有1萬免賠額,也就是個人自費1萬以下的情況,是不予理賠的,一般的小毛病都達不到這個門檻。
但是對於花費多的大病,比如老王這種情況,就非常給力了。
老王住院期間,一共花了75萬,扣除社保報銷的20萬之後,自己掏了55萬。
這個人自費的55萬元,減去1萬的免賠額,剩下的54萬都可以100%報銷。
醫療險報案時,需要提前保留好住院的入院證明、出院證明、檢查單,手術單,繳費清單等等。
如果他買的醫療險有墊付功能,還可以申請保險公司先墊付醫療費,出院後再憑單據向保險公司申請報銷。
最終,這份醫療險賠付給老王54萬。
有的人不理解,說得了病有社保和醫療險可以報銷,那為什麼還需要重疾險?
真相是,醫療花費只是得了大病之後,各項損失的冰山一角。
除了治療費之外,重疾險主要是用來彌補:
看病期間的看護費後期的營養和康復費用患重疾後,因為無法正常工作而帶來的收入損失這幾點是醫療險不能報銷的費用。
但是它們卻實實在在存在,會給家庭造成很大經濟壓力。
有了重疾的理賠款後,就可以給老王請護工,住更好的病房,也可以讓老王即使很長時間不工作,也能夠有足夠的錢維持正常生活,不耽誤孩子上學,不因為一個人生病導致全家生活水平下降。
此外,如果醫療險沒有醫藥費墊付功能,而大多數人一下子又拿不出那麼多錢來看病。那麼如果得的是“癌症”這種確診即賠的重疾,重疾險可以早點拿到錢,用於繳納住院押金,而不必像醫療險一樣,必須手術後才能報銷。
3. 意外險——賠付51萬
意外險保障的是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”意外傷害。
比如老王因為煤氣爆炸導致燒傷,就屬於意外險的保障範疇。
所以需要同步向意外險保險公司進行報案。
老王意外險的保障責任分為兩部分:
意外醫療:報銷因意外導致的治療費用,最高賠付5萬,0免賠,100%賠付。意外身故/傷殘:因意外死亡,一次給付保額50萬;因意外導致傷殘,則根據傷殘等級按比例給付。老王住院共自費55萬,其中百萬醫療險已報銷54萬。
剩餘1萬,老王可以申請意外醫療進行報銷。
另老王治療無效後身故,符合意外身故的賠付條件。
最終,意外險賠付給老王身故保額50萬,意外醫療保額1萬,共51萬。
意外險是一個非常便宜的險種,50萬保額,每年只要一百多元。
此外,意外險大多沒有健康告知,且保費基本不會隨著年齡上漲,選擇1年的短期意外險即可,長期返本型意外險通常非常貴,並不推薦。
4. 壽險——賠付100萬
除了意外險可以賠付之外,壽險也可以賠付。
老王的壽險是100萬保額,保障到60歲,而老王身故時只有35歲,在合同期內。
所以,定期壽險賠付給老王及家人身故保額100萬。
意外險和壽險的區別是意外險只保意外身故,
假設老王不是因為煤氣爆炸身故,而是因為身患疾病身故,那麼只有壽險能賠,而意外險是不賠付的。
壽險是一個特別與眾不同的產品,它是一個和我們自己沒有任何關係的險種。
因為壽險保的就是身故和全殘,壽險賠付的時候,我們已經不在或者全身癱瘓了,這不是有錢沒命花嗎,坑爹呀!
但是,雖然自己花不了這筆錢,可你還有父母,還有愛人,還有孩子。
壽險保障的是你最親近的人。
這筆錢可以代替老王來償還家裡的房貸,可以替老王贍養父母,可以留著給女兒交學費,可以給家庭5-10年的緩衝期,度過這段最難的時間。
壽險分兩種,一種是定期壽險,一種是終身壽險。
定期壽險只保障一段時間,價格便宜,但是如果滿期不身故,錢就打水漂了。
低保費、高槓杆,適合普通人用來作為身故保障。
終身壽險保障一輩子,所以最終肯定能賠付,但是價格貴很多很多。
適合家裡有礦的家庭,用來傳承身故後的財富。
結局
給大家總結一下:
醫療險和重疾險都是保健康。
醫療險是報銷醫藥費的,重疾險是直接給一筆錢。
一個負責看病,一個負責生活。
壽險保死亡,是給家人留的愛。
意外險既是家庭責任的體現,也是小磕小碰的依靠。
如果說理財是錦上添花,那麼保障類險種就是雪中送炭。
所以請大家做好基本保障以後,再往下想長期儲蓄、養老、理財等事情。