在上一篇关于违规“代理退保”的文章里，谈到了我们个人对风险保障的理解，若能在投保前就认清保险的真相，退保的可能性也会大减。这篇文章里，再从保险市场的角度来看看，顾客在遇到需要维权的情况下，例如投保时被误导、或者理赔争议时，我们到底该要怎么做？
银保监会最近发布的《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，其主要目的就是告诉我们消费者在退保这件事情上，直接利用各地的保险行业协会的投诉机制来处理即可，例如广东省的保协还有专门的投诉小程序。
我们作为顾客，在进行投诉的时候，当然也需要具备一定保险知识，虽然有保协的投诉部门来监督，但如果我们没有任何的实质证明，相信保险公司是很难受理的。
所以，在特定的保险销售场景里，银保监会要求对顾客和销售人员进行录音录像，保证销售保险产品的过程中能让顾客充分了解所有的风险提示。但是，大部分的人身保险目前都是通过代理人渠道销售，我们顾客基本无法对销售过程进行录音录像，也导致了后面的维权十分困难。
我们在跟保险代理人沟通的时候，最好能对整个产品介绍过程进行笔记，包括从代理人口中说出的任何一项保障功能，例如以前有代理人会把终身重疾险包装成无病养老，这时候你就需要让他写清楚什么年龄段算养老，在这年龄段里能拿回多少“养老金”，是否会影响重疾的保障金额…………
当我们把保险代理人的产品介绍用文字量化，就会发现产品的真实面目，最后请代理人为自己的产品介绍签名负责就可以了。然后，你就会发现所有的保险产品，可能代理人都说得舌灿莲花，但量化成文字就只有主要的几项保障，用这样的保障与价格，就能够在多款保险产品当中随心比较，选出适合自己的。
以重疾险为例，其实大部分产品在精算设计时就是长这个样子：
但是当保险公司的营业网点拿到这份产品后，利用培训部老师、具销售经验的老手，把以上的保障功能包装成更有利于销售的「话术」，加上代理人通过亲友的信任关系促成签单，整个过程把上面的这份保障表隐藏得很深，一来可以避免顾客拿来与其他产品比较，二来可以避免顾客问到当中自己不清楚的细节。
目前，通过线下代理人咨询保险的场景还是十分普遍，我们作为顾客既想照顾身边的代理人，也想保护自身的权益，就可以采用上面提到的面谈记录，同时也需要询问自己的代理人到底能了解多少款产品，保证代理人是在多款产品里选择优秀的，并且销售过程是可以签名负责的。
回顾保险公司的培训话术，代理人都常以医生自诩，但本人从未见过一名医生是不敢给自己诊断的病症、开具的药方署名的。银保监会最新发布的《保险代理人监管规定（征求意见稿）》将会肃清保险销售中的问题，顾客的权益也将得到最大的保障。