这是本号“聚焦车贷行业系列”第四篇文章。
前面几期对话的都是行业内的头部车贷平台，因此本期将关注车贷行业的另一中坚力量——小而美的车贷平台。不要小看他们，其实他们才是车贷行业里的“盈利标兵” 。
而今天要讲的这家平台还有点特殊，其CEO吴复申出生于1992年，是网贷行业最年轻的CEO。
“创业都是这样的，没有休息的时候，永不停歇。”他说。
这个时候距离他创立果树财富已有四年。果树财富创立于2014年5月20日，是当时众多草根平台中的一员。但它确实又有些不一样，有着传奇故事般的开始，而这个说起来还是因为吴复申。
毕业于暨南大学金融系的他，对于新金融事物有着天生的敏感。2013年10月8日，早在网贷热潮还未真正掀起之前，吴复申便开始瞄准了这一块市场，并以“米克”为网名，分别在知名网贷行业第三方门户网贷之家和网贷天眼，发表了一篇名为《我所看到的民间借贷》的帖子，详尽地讲述了民间借贷及其背后不为人知的江湖故事。让他没有想到的是，文章一经发布就收获了超3万的阅读量，近400条跟帖回复，至今仍被网贷圈内奉为经典“热帖”。在接下来的一年里，吴复申又写成了3篇民间借贷系列文章，每一发布便引来反响无数。一时之间，“米克”成了行业内的名人，许多人甚至是先认识米克，才知道吴复申其人。
随后，在2014年春天，吴复申又经历了作为P2P投资人第一次踩了雷，他自发组织“雷友”到跑路平台的所在地湖北荆门维权，却没有争取到任何实质结果。事后，吴复申开始思考一个问题，“我们总是担心平台跑路，如果我们自己来建一个平台，是不是就永远不会跑路？”说干就干，短短几个月的时间里，吴复申便完成市场调研到团队组建，选择了车贷行业，然后带着自己31位资深投资人约530万元的启动资金和这个美好的愿望，成为了全国首家众筹而成的网贷平台，也是至今唯一一家。
2015年5月时，果树财富又完成了其A轮融资，这次融资的方式依然是众筹。“我们在2014年就许下了二次众筹的承诺，A轮融资筹划的时间也不长，就2到3周时间，预期目标是用两个星期实现融资1000万，但实际上只花了40分钟，募到1500万我们就叫停了本次众筹。”
是的，果树财富自成立起便自带“大V”光环，这有一个显而易见的优势是，可以天然获得一些原始投资人和大大降低运营成本。
而运营成本对于平台来说是一件非常关键的事情，是平台是否能盈利的关键。尤其是在已成红海的车贷行业来说，至关重要。
而到了果树财富这，反而成了他们盈利的“利器”。
值得注意的是，果树财富上这些靠口碑吸引而来的用户，注册到投资的转化率高达40%多，在业内已算是顶尖的水平了。而且这样的用户远比羊毛党来得忠实。“很多平台的用户量看着多，但其实都是羊毛党，薅一笔就走，对平台的伤害很大。我们曾经做过一个线下活动，结果不知道怎么导来的都是羊毛党，一个上午注册用户就新增了二十多万。我们就立马把这个活动停了，并且把这部分新增的用户都删掉了。”吴复申说。
因此，虽然截至目前果树财富上的累计注册用户仅为8万多人，实际有投资行为的用户为3万多人，但凭借着这3万多的用户，已为果树财富贡献成交额超过21亿元。“我们未来会继续深耕这部分用户，比如增加单个投资用户的投资额，这是我们未来发展的基石”。
也正是凭借着这些投资人和四年来节省下来的一大笔运营成本，就在其他平台还在严监管之下挣扎着如何生存下去之时，果树财富早早就在2016年时就实现了盈利。
同样的，在这两年里，其他平台都还在手忙脚乱忙着合规和整改的时候，他们却早早就完成了合规的准备，并将着力点放到了平台的发展之上。
这也与果树财富发展中的多个正确选择有关——他们从一开始就选择的车贷行业，不仅是业内相较安全的优质资产渠道之一，后来还成为了监管后，业内为数不多的合规资产渠道。当限额令出台之后，千军万马涌入车贷行业的时候，果树财富已早早抢占了一定的车贷市场份额并在业内占据一定地位：2016年5月30日，果树财富获得星火研究院AAA网贷评级；6月19日，当选中国车贷行业联盟创始理事单位；11月10日，获评“十大受欢迎汽车金融平台”；11月23日，联合业内知名平台发起成立车贷圈。
2016年12月17日，果树财富完成B轮融资，投资方为香港上市企业天鸽互动，这是果树财富成立两年来首度引入机构投资者，也宣告着果树财富正式成为一家上市系平台。
与此同时，果树财富也在2017年时成功跻身网贷行业百强——1月6日，果树财富入选网贷之家2016年度网贷平台百强榜；1月8日，获得胡润“最具潜力新金融企业”称号；2月13日，入选网贷之家1月全国网贷平台百强榜59名；2月22日，入选网贷天眼2月网贷评级综合实力榜64名；3月20日，入选网贷天眼3月网贷评级综合实力排行榜61名；3月28日 获得2017金融科技峰会“最具成长力互金平台”称号。
从网贷之家的百强到59名，从网贷天眼综合实力的64名到61名，果树财富一直在稳步向前。稳就是其平台的核心追求。“这四年多以来，我们从不一味追求发展速度及规模。绝世高手打架厉害是因为武功高强，企业想打赢靠的是背后核心竞争力。我们核心竞争力，内功是什么？第一个核心竞争力，我们认为是合规。”吴复申表示。
因此，可以看到的是，果树财富的合规指数常位居业内前茅。如今年4月份，果树财富在网贷天眼合规排行榜上，位列全国16名；在网贷天眼信息披露排行榜上，位列全国46名；在星火全国网贷平台首批预备案平台上，也位列合规领跑阶段。
在实际业务层面，吴复申透露，其合规建设成果在于完成国家信息安全等级认证及上线银行存管。“目前拿到国家信息安全等级认证的，全国不超过200家，我们做到了；正式上线银行存管，并且是直投的，全国不超过200家，我们也做到了。”此外，据了解，果树财富还是深圳第一批纳入监管的平台，并完成三级等保测评，而全国完成该项合规要求的平台不足一成。
果树财富的第二个核心竞争力是风控。
除了一开始就正确的资产定位以外，果树财富还有自己的一套独有的风控原则。“做车贷大家知道，有人重贷前，有人重贷后，我们是重贷前的典范。从我们做第一笔业务开始，我们就建立了一套‘严进严出’的风险管理机制。所谓的‘严进’，是指我们在借款用户进件时，要进行严格的‘人车审核’，这是我们整个风控流程中最重要的一个环节；‘严出’是指借款人拿到资金后，我们要对借款人车辆车辆实行严密的监控和管理，根据GPS上的车辆行驶轨迹及时预判风险，采取措施。”吴复申介绍道。
此外，果树财富还十分注重内部风险控制。“我们制定了经营原则、产品，制定了风控策略和操作标准。那么我们还需要确定，我们的员工是不是都按照我们的方向和标准在执行？因此就必须有一套严格的内部风控制度去监督公司内部运行。”吴复申透露，早在2015年时，果树财富就成立了稽核部，这是行业内最早的稽核部。而这个稽核部会对整个业务流程十几个环节，包括业务、风控、财务等人员及系统操作做定期核查。
另一方面则体现在车贷门店的管理模式上。对此，他们采取的是纯直营模式。“我们对助贷机构会进行深度管理，不允许加盟和合伙制，因为只有直营，才能把控风控的过程，而不是等到出现了风险我们才知晓。最后一个重点是审贷分离——业务和风控独立，人事，管理，考核，绩效全方位独立，杜绝勾结风险。”
“产品定位、风控策略、内部风险控制体系，这三方面打造了我们的风控核心竞争力。”
不过在注重内部风控的同时，他们也尽量做到了保障盈利空间。
果树财富在选择直营的同时，还采取的是核心区域（大门店）+卫星门店（小门店）的模式，即核心门店按照成熟门店的标准进行人员配置，卫星门店只配3-4人作为“商务”，这也是其在门店管理上的另一条原则，“业务人员BD化”，门店人员做商务发展兼职业务员，降低人员成本，提升单个全职业务员的人均产能。
为了保证盈利空间，他们在线下业务布局上没有采用业内一贯的“铺店扩张”模式，而是通过“大门店+小门店”策略，来降低经营成本，保证平台不论处于哪一发展阶段，都能够有一定的盈利空间。
如此的果树财富，终于在行业的“寒冬”之中迎来了盈利和重新抢跑、弯道超车的机会。
“最近车贷行业都有一种万马齐喑的感觉了。但事实上，越是行业变冬天的时候，我们的春天就越近了。”吴复申表示。
对于果树财富的未来，吴复申透露，除了继续坚持用户至上和技术驱动以外，还会进一步探索金融科技的具体运用。
“在金融产业上，我们目前以汽车金融为入口，做车抵贷业务，已经积累了大量的汽车和车主的数据以及相应的客群特征。未来我们将与不同场景进行融合，进一步建立我们的核心竞争力。包括挖掘出更多车主相关的金融需求，如保险、新车消费、新车置换、汽车后服务等消费品以及金融产品，提高对客户的服务能力；另一方面，我们已经成功在两个城市成功试点成功B2B2C的模式，改变车贷行业以往的人海战术，将人力成本降低70%，按照目前的逻辑，我们每年将省掉2000万的人力成本，这将给果树财富带来更大的发展想象空间。 ”
在吴复申看来，真正的金融科技才刚刚开始，“未来我们会继续坚持合规，继续打磨风控内功，提高用户体验，提高技术能力，将果树打造成全国领先的金融科技平台”。
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「 本文不构成投资建议，投资有风险，理财需谨慎 」
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