WD70

你这个问题，乍一看还不大好理解。

你大概是想说，贷款买房对购房者有利，对银行不利，所以银行应该要求购房者提前还款。

按照这个逻辑，银行直接停贷就行了。干嘛还要先放贷，再催收，折腾一圈。所以这事并不是那么简单的。

大部分情况下，贷款买房对于购房者来说都是有利的。因为它拉低了购房门槛，而且放大了房价上涨带来的收益。当然有些人对杠杆非常反感，借了钱就吃不下睡不着，心理有巨大压力，这种情况就别贷款买房了。

但对于银行来说，是否发展房贷业务要看情况。银行是企业，得对股东负责，得赚钱。放房贷是这个道理，催收也是这个道理。

2015年资金大放水的时候，其他行业一片萧条，房地产蒸蒸日上，虽然不断降息导致利润有限，但业务量庞大，所以利润仍然可观。更重要的是，在银行眼里，个人房贷是相当优质的业务，特别是安全性绝对是所有业务中排第一的。银行虽然知道大规模资金流入房地产会推高房价，但它们不是监管部门，只是市场主体，赚钱是第一要务。

现在金融不断收紧，银行资金成本不断提高。虽然上面一直强调差别化信贷，要保首套房刚需，但房贷利率仍然不断上涨。有两个主要原因，一个是银行自身面临整顿，给银房贷额度十分有限，二是银行吸储成本不断提高，钱少钱贵的态势愈发明显，房贷业务不赚钱。所以即使频繁强调保刚需，但银行上调房贷利率仍然义无反顾。在部分城市，银行为了回笼资金，开始催促购房者提前还贷或者转公积金贷款。

楼市微观察

贷款买房并不一定是对购房者有利，贷款买房是借贷双方都是互惠互利的，如果以现在的楼价计算，买房子不能贷款，要全款才能买房，那相信大部分人都没有能力买房了，银行提供贷款给购房者，当然是方便了购房者买房，那同时银行赚取一定的利息，借贷双方是互惠互利的关系。

大部分情况下，银行都不喜欢提前还款，提前还款要收取一定的违约金，但不是所有时候银行都不欢迎提前还款，那为什么银行不喜欢提前还款呢？

1.利息赚少了

比如你向银行申请房贷30年，那就等于银行已经锁定了未来30年的利息收入，如果你贷款了，几年之后就提前还款，就相当于银行只收了几年的利息，就相当于你进一家公司工作，跟公司签了合同30年，未来30年都能领到10万元一年的工资，但是你工作几年之后，公司就跟你解除合同了，你觉得你是高兴还是懊恼呢？

2.人力成本增加了

对于银行来说，办理一笔贷款期限是1年还是30年，花费的人力成本都是差不多的，如果你签订合同，贷款30年，但是5年后就还款了，银行也不能白白的让资金闲置，因为还要付给储户利息的，那银行需要重新找贷款客户，把这笔钱贷出去，花费的人力成本肯定大大增加了。

但也并不是所有时候，银行都不欢迎提前还款的，当银行贷款额度紧张的时候，也是想先提前收回一点已经放出去的贷款，好让已经审批了的贷款放出去。

90后行长

银行之所以不愿意购房者提前还贷，主要是贷款放出去那时，银行动用人了人力资源。而银行的人力资源也属于成本资源。银行主要靠资本与人力资源盈利。购房者贷一笔款，成本支出已造成，购房者提前还贷，减少银行收益，成本支出比例增高。

例如，你借我十万元，借期十年，一万元年利息100元，十万元每年利息一千元。十年我收益一万元。我为这笔借款总花费了一千元。如果你两年还给我，我除掉支出收益只有一千元。相当于你提前还贷，变相改变了借款年息。原本一万元年息是100元，因你提前还款造成我一万元借款，年息只有50元。

银行是靠钱生钱，银行每年都有生钱进去，它必须把生钱放出去才有收益。银行的目的是放贷，放贷是银行的主要业务。购房者提前还贷，银行还得花费人力再放出去。为了节省人力成本，银行不强调贷款人提前还贷，因为购房人提前还贷增加银行的支出。

山那边来人

专业属于来讲，提前还贷风险是抵押贷款资金池主要面临的风险之一，就是提前收回的资金无法实现非提前还贷的资产池收益率，而且也面临法律、操作、市场环境变化等多维度风险。所以一般银行会设置一些条款（内嵌期权）来避免提前还贷，主要就是设置提前还款违约金率，市场好的情况下可以设置有效期较短，比如两年以后提前还款不用支付违约金，因为两年内已经有新的贷款源源不断补充进来，如果资产池久期设置也相对较低，或者本身银行资本额度吃紧或者流动性吃紧，那么也会进一步放宽提前还款的期限限制。如果市场环境不太好，抵押贷款难以批贷，那么可能违约金有效期就会较长，因为银行很难找到媲美抵押贷款这样安全且能产生稳定现金流的资产，一旦贷款收回，可能会面临新的政策和市场环境导致贷款无法发放，所以可能设置较长的内嵌期权有效期，比如4年内不能提前偿还。一般来说，住房抵押贷款的平均期限是10年左右。

stevenjohnnash

首先，贷款买房对购房者有利，并不是银行愿不愿意或喜不喜欢客户提前还款的前提啊，银行也应正常企业，除国家政策和监管指导的经营方向外，也是有自负盈亏、追求利润的需要。

回归题主的主问题，各家银行政策不一样，有的银行是提前还房贷有违约金，有的银行并没有，四大行的政策就不一样了。过去银行们喜欢房贷，是因为房贷一般不良率非常低，对比吸收的存款成本来说，虽然说赚的不多，但起码稳定，能够长期获利。但也并没有不喜欢客户提前还款，可能更多的是办理房贷的客户经理和支行层面房贷本身个人或网点的贷款量较低，才会不建议他们的客户提前还款。而房贷合同里的提前还款违约金部分只是各家银行不同的经营策略而已。

所以，一般使用按揭贷款买房的朋友们，如果将来可能有提前还款的意愿时，先咨询您的银行客户经理，贷款合同里是否存在提前还款需支付违约金的条款，如果有，可以的换家银行就是了，一般和开发商合作的按揭贷款银行不止一家，经常有好几家。

当前，从国家层面、监管层面和银行自身贷款额度紧张的情况下，房贷很多家银行都不做了，他们现在喜欢小额综合消费贷和企业经营贷。而且现在年轻人普遍都负债，也不太建议按揭贷款提前还款，因为今年银行贷款不论是那种类型的都很做了，贷款不容易，且行且珍惜。

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银行小公子

贷款买房对谁都有理，对银行来说，贷款发放出去了，可以赚一部分的利息收入，对购房者来说，借用杠杆，购房者可以买得起房子了，所以对于银行和购房者来说是互惠互利的。

为何不愿提前归还

一笔贷款发放出去了，对于银行来说，意味着有利息产生了，如果放出去30年，对银行来说是最好的，长时间可以不理这块贷款，如果要银行做提前还款的话，手续繁琐不说，银行的利息收入减少一大块，银行需要重新找地方把贷款发放出去，比如增加成本。

例外

当然，银行也有例外，现在额度紧张的情况，你愿意还了钱释放额度，给其他人方法，银行也是可以做的。

关注银行小狗，带你揭秘更多银行内幕。

银行小狗

银行从自身利益考虑，当然不愿意购房人提前还款。在银行贷款业务里面，对公司贷款相当于批发业务，对个人贷款相当于零售业务。零售业务利率相对较高，但效率不高，费好大的劲办理和审核各种手续，放出去的贷款却只有几十万或几百万，一旦放款成功，你又提前还款，银行稳定的利息差就吃不到了。所以，银行都不愿意你提前还款，甚至会收取一定的违约金。

哼哼

对于银行来说，合规的情况下，符合条件的贷款人贷款时间越长贷款数额越大，就可以赚更多的利息，自然就不希望贷款人提前还贷。

另外，提前还贷相当于银行有更多的人力支出，赚的少了干活多了，当然不希望贷款人提前还贷。

凯叔闲语

银行不是所有的时候都不愿意提前还款当银行放贷资金紧张时或者还款时间差不多，都愿让你提前还款，银行也是公司，公司是要赚钱的，也不是傻瓜，当银行大量资金找不到优质客户，放不出去，当然就不要希望你提前还了，要知道做成你这单生意不容易啊！

老虎股绳

银行的每一次放款都有其开发成本在，而抵押贷款本身属于性质风险很低的贷款类型，所以银行愿意给出比较低的利息，其目的在于长期稳定的收益，当你提前还款以后，银行还要把这笔资金再房贷出去，增加了银行的二次放贷的成本，也会增加不良贷款的风险。

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