隨著備案合規的持續推進，廣大投資人的投資環境可謂是越來越好，尤其是當下最火的車貸類理財產品，優質的平臺基本處於一標難求的境地，很多投資人自然將眼光投向了一些車貸類小平臺。那麼，作為一家專注於汽車產業金融理財平臺，圓小財有必要提醒大家，車貸平臺也分很多種，瞭解其中隱藏的風險非常重要。
近年來，汽車產業金融開始崛起，巨大的市場存量催生了越來越多的車貸平臺，截止到目前為止，不少平臺都發生了多次抵押、重複借貸等風險事件，這些都與平臺的業務模式和風控管理脫不了關係。
車貸業務普遍的解釋為：借款人以車輛作為抵押或質押，向平臺借款，一般情況下質押相對安全，而安裝GPS的車輛抵押相對有風險。
但是每個平臺的業務模式都會在這個基礎上發生演變。比如有些大平臺會設置線下門店，直接和借款人對接，所有的風控流程都自己做；也有的平臺會和融資租賃公司合作，由融資租賃公司負責對接借款人，並負責相應的風控環節，平臺方則全盤參與到風控流程當中；以及一些車輛過橋借款、二手車商售賣環節的車商貸產品。
業務模式的不同，對應的當然是不同的風控措施，比如車輛質押要求平臺必須有質押車庫，並進行統一監視管理，確保逾期發生後第一時間擁有車輛處置權；比如車輛抵押需要平臺方為車輛安裝GPS實時監控，以確保車輛在可控範圍內，發生逾期後，能夠第一時間找到借款人和車輛。
具體到借款人涉及到的各種質押抵押協議、買賣協議等，這裡就不在累述。在互聯網金融行業，車貸風控人員的專業素養要求是最高的，但儘管如此，一個不小心仍然會出現一車多抵，先抵後質的情況發生。因此車貸的風控看上去很好做，但真正深入瞭解的話，其實並非如此。舉個簡單的例子，很多小地方的車貸公司，大多會有黑道背景，再不濟也會找幾個壯漢來負責催收。
另外，大平臺真的不一定是安全的，任何一個風控團隊都存在短板，特別是將風控流程交由一線業務的時候。很多大平臺總是在宣傳高管團隊的風控能力有多強，但是平臺真實的風控水準卻取決於團隊一線員工對借貸業務的熟知程度、風控專業技能、風控經驗等。但是任何一個團隊的一線員工都會出現為了追求收益，做出有損平臺的事情，這是自古以來的人性使然。
相比來說，有些小平臺本身盤子小，只需要與某幾個地區有實力的車貸公司、汽車融資租賃公司合作即可，在風控上的壓力相對要小。畢竟是雙重風控在審核借款人，容錯率高，平臺方也能依靠合作方在當地的勢力做到相對高質量的風控。比如圓小財，全面轉型車貸業務以來，就選擇這種模式，一步步穩打穩紮，只為保障投資人的資金安全。
總之，車貸類理財平臺的風控核心永遠只有兩個：人和車！這是非常有地域屬性的，借款人的徵信報告再好，也不能排除逾期的可能性。而借款人的真實收入情況、家庭背景等，光靠平臺方的力量不可能做到面面俱到，更何況還有更為折磨人的催收環節，除了控制住質押的車以外，平臺方几乎是無能為力的。
不管怎麼說，車貸這個互聯網金融理財產品依舊是當下的最佳投資選擇，也希望投資人能夠多學習理財知識，能夠做出自主判斷，在監管愈發明確和晴朗的未來，迎來更好的前景！
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