加费承保是一件幸福的事？

你没听错，确实如此……

上个月，我帮助LH办理了投保手续，一周后，陆续接到了5张通知书，内容是一样的。

由于多囊肾病史，我帮助LH同时投保了5家公司的重大疾病保险。接到了全部5家公司的拒保通知书后我们都感到无奈，但也能理解。虽然他没有强烈症状，却因为疾病的潜在风险，被保险公司拒之门外。这个时候，如果有一家公司愿意增加保费承保的话，他该有多幸福。

没错，人人都希望能够买到保费低保障高的保险产品。但有这么一个群体，保险公司能够加费承保他们就非常满足了，他们就是有非标准体人群。因为一些既往病史或者身体指标不正常，都很难在保险公司正常购买保险。

非标准体人群会有如下几个承保方式：

1、加费承保：需要比别人多缴纳一些保费才可以承保。这种情况是最幸运的，因为如果将来发生风险，保险公司依然要按照合同理赔。

2、除外承保：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。举例：客户有甲状腺结节，投保重大疾病保险，成功承保，但甲状腺类疾病会作为责任免除，将来发生甲状腺类疾病不予理赔。

3、延期承保：情况没有恶化到直接拒绝承保的程度，但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长，可能需要客户过一段时间（如半年、一年）再来投保，看当时的身体状况决定是否承保，如果通知你延期承保5年及以上，基本就是拒保的另一种说法。

4、拒绝承保：这种情况是最坏的，直接把你拒之门外。

这么看来，对于非标准体的客户，能够加费承保是一件多么幸福的事情。因为这样只是多交些保费而已，理赔不会受到任何影响。但很多时候根本没有被加费的机会。

看一组2017年我个人比较有代表性客户的投保记录：

· 王先生 2017年1月 甲状腺结节 甲状腺除外承保

· 齐先生 2017年2月 高血压且持续服药 拒保

· 宋女士 2017年5月 儿子早产、支气管肺发育不良、高乳酸血症等 延期承保

· 谢先生 2017年7月 高血糖 拒保

· 顾先生 2017年9月 乙肝大三阳 拒保

……等19件

核保结果都令人遗憾，能加费承保该有多好。其中很多人如果能够在早期没有结节、血糖不高、血压不高的时候购买保险，就能够顺利承保。这就像小孩用手去触摸火炉，大人都会劝他不要摸，但大多数小孩不听话，都是被烫伤后，才能学会与火炉保持距离。保险也是一样，尽早投保的好处谁都知道，不仅保费低，而且有可能没有身体异常，可以正常承保，但很多人都是当体检查出问题，才会主动去了解保险。

MX是一个身材精瘦的女孩，30岁，是某大型会计师事务所的审计师。第一次见面时，她充满活力，沟通的重点是养老保险。她对健康保险不屑一顾，认为疾病离自己太远太远，更不在意听起来就让人紧张的重大疾病。最后因为种种原因没有购买保险，一拖就是1年。

“思辰，上次你跟我提到的那款疾病保险还有么？我想给自己办一份。”一年后，收到MX这条短信的时候，我回忆了许久才想起她来。为什么1年后突然要购买当时不屑一顾的重疾险呢？

她身体状况发生了巨大变化。当然她并没有罹患任何疾病，只是刚刚体检完毕，与去年体检结果对比后发现身体很多指标都不如以前，虽然都在正常范围内，但都已经是介于正常与异常的边缘。这就是她的投保原因，就像触摸火炉的小孩子，手被烫到，突然缩回手去保护自己。

当时签约保单时非常顺利，没有任何异议、拖沓、考虑，从填写基本信息到最后承保一气呵成，她购买保险的原因是因为身体指标的变化，这就像投进了压哨三分球，再晚一点就可能无效了，所以

千言万语汇成一句话：“买了保险没得病“，总比“得了病没买保险“要好。

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