在保险科技创新的鼓吹下，有保险公司大胆创新吃螃蟹，推出按天付保费的车险，虽然想法美好，但现实骨感，这样的保险被监管部门叫停。
在上海做生意的吴先生，近期购买了一辆20万元的私家车，由于上海牌照难上，他选择回老家南昌上牌，所以这辆车不能上沪三环以内的高架，平时他都不怎么开车，只在周末或有需要的时候开，这样一年下来，他的车有一半的时间闲置。曾经希望车险能按天购买，可以节省不少保费。如今，随着监管定性车险按天购买属于违规，吴先生只能继续按年购买车险。
闲时退费被叫停
保监会针对安心保险下发第54号监管函，指出其“闲时退费”违反车险条款规定，经研究对其提出监管要求，要求下架。
这是一款什么产品呢?是一个叫“车车车险”的APP与安心保险联合推出的一款“闲时退费”产品，俗称“按天买车险”。据了解，这款产品可以开一天车付一天保费，不开车可以通过手机客户端按“天”退还保费。车主在出差、限号、送修等不用车的日子里，可以将车险随时退保，系统将自动返还该区间的保费，并且随时可以重新启保。目前，“停驶返钱”业务只在北京、广州、深圳三座城市推广。
车险按天收费，创意是美好的。
由于限行等各种原因，不少有车一族的车子，会有相当一段时间是闲置在自家车位上的。“雾霾限号、车辆维修，一年下来，车子少说也有三个月不出门。”车主赵先生说，即使一年不怎么用车，车险还是按年买，一分也不能少。
分析发现，有将近24%的用户每年行驶里程不足6000公里，再加上限号限行，普通车主一年有48~150天时间，车辆处于停驶状态。
以郑州为例，自2017年12月开始实行单双号限行后，2018年每周一天限号，每年用不上车险的日子就有52天，假如一年车险保费3650元，如果停驶52天，那么系统自动返还520元保费。如此替客户着想，客户自然买账。
然而，想法美好，现实骨感，这款产品因违反车险条款规定而遭到违规下架。
事实上，早在几个月前，这款“闲时退费”车险产品在安心保险就难觅踪影，原因是“根据业务发展需要进一步规划，系统在维护中”。
为什么被叫停
安心财险“闲时退费”以及中华联合“e驾按天保”属于UBI车险模式在国内的探索，监管层此前保持谨慎的观察态度，直到保监会发布54号监管函，标志着“按天买车险”模式被监管层否定。
业内人士认为，“按天买车险”的运作模式与国外成熟的UBI车险相似。据介绍，所谓UBI车险即驾驶行为模式基础保险，保险公司通过数据采集装置，收集驾驶行为数据以及车辆运行数据，经过数据分析处理，评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，依据驾驶行为风险等级个性化地确定车险保费。目前发达国家的UBI案例，主要分两种模式：按公里数计费和按驾驶行为计费。
行业专家指出，从技术层面上看，数据收集是UBI车险的生命线，发展这样的车险产品，需要对大量的数据进行风险评估，需要对受保人的数据进行分析。国内车联网技术尚不够成熟，数据收集设备的普及以及数据的传输方式均没有得到较好地解决。因此在没有实现技术突破的情况下，再加上精算、定损核赔、监管政策配套等原因，UBI车险暂时无法在国内真正落地。
某保险公司负责人表示，车险“分时消费”，类似商业车险的短期消费行为，间断之后易产生漏保。而且，闲时不投保，若是停驶期间遭遇剐蹭，却在非闲时期间报案理赔，容易给车险的理赔带来真假难辨。
保监会副主席梁涛曾这样说：“现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟须加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。”
现有的监管体系，对于保险科技的创新，还没有形成有效的办法和手段。保险是关系到国计民生的，必须守住不发生系统性风险的底线。
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