提到年金险，声音很多：有认为收益太低的，有担心一些年金产品领取时间太长，要几十年之后，那时候钱都不值钱了，更有金融从业者大呼：年金险很坑，根本不适合普通家庭配置，只适合高净值客户做大额资金配置来进行资产隔离或资产保全。也有认为年金险能利用现有资源进行教育规划、财产保全、特定资产隔离等等。
目前的市场来说，年金保险作用主要有如下作用：
1 大额购买用于资产传承
2小额购买用于强制储蓄
3 养老年金养老补充
资产传承这项对于富人才有意义，小额购买用于储蓄能不能跑赢通货膨胀，目前看来也是未知数。养老年金养老补偿倒是更适合罗普大众，涓涓细流，积少成多，对时间化敌为友。
首先，我们来了解一下年金险。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
可以理解为只要被保险人活着，就可以按照约定的数额和周期一直领钱，有点儿类似养老保险了。评价年金险产品值不值得购买有一个重要指标：xirr内部回报率。一般xirr能够保证在3%以上的话，就可以说基本合格了。这只是跑赢通货膨胀和货币贬值的最低要求。
即使是这样，可能最后你也会发现真的没有多少钱。从另外一个层面上来说，年金险的最根本的作用或许在于半强制储蓄，锁定利率，资产隔离，保全资产的作用。年金险作为一种“短期换长期”的钱换钱游戏，是家庭现金流保底的最好方式，配置一些作为防守的目的，还是有必要的。
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