篮球情报局
保险理赔是大家非常关注、吐槽最多的问题。
有朋友在后台留言：“小司，现在买保险容易，理赔难，理赔的时候保险公司总有一万种理由等着你，不给赔！”
事实真的是这样吗？
其实常见的无法理赔的原因有4种：除外责任、没有如实告知或带病投保、等待期内出险、不在保障范围内。
1
免责条款
就拿除外责任来说，也就是我们常说的“免责条款”，当我们买完保险后，一定要记得看保险合同的免责条款。
例如：我们常见的意外险中，滑雪、骑马等属于高危运动，保险公司是不赔的，所以我们这一块一定要特别注意。
咱们本身就是高危职业的朋友买保险时，一定要看清保险责任，购买适合咱们职业的保险。
例如专门针对出租车司机的意外险。
2
带病投保或没有如实告知
其实用白话说就是你骗保险公司，保险公司最后不赔你是有理由的。
我们作为投保人或者被保人的一个基本操守就是如实告知，所以一定要如实告知。
例如：咱们投保前已经患了高血压、糖尿病等疾病，那么最后因为这些疾病去申请理赔，那保险公司不拒赔才怪。
但是如果我们买的是意外险，那么疾病并不是导致意外的元凶，保险公司就没有理由拒赔咱们了。
但是如果我们之前是办公司文员，最后跑去当出租车司机等，导致发生了车祸，那么保险公司也会拒赔我们。
所以买保险时一定要记得如实告知和不要带病投保，换了高危职业后，要第一时间告诉保险公司。
3
等待期
咱们买完保险后，都有等待期，也就是观察期，说白了就是为了防止我们带病投保。
一般情况，重疾险观察期是90天或180天，而医疗险是30天。
在这期间内生病，保险公司就会认为我们带病投保，就不理赔。
所以买完保险后还在等待期内，尽量不要去体检，当然了，感冒发烧不会影响正常的理赔。
4
保障范围
我们买重疾险时总会陷入一个误区，总是认为重疾险好像什么都赔，其实并不是这样。
保险公司只管合同约定的那些疾病，除此之外他们是不管的。
像之前严重的非典，重疾险的保障范围内是不包含的，那么就不会理赔。
例如：我们前面讲过的心脏瓣膜介入手术，如果我们手术时用的是微创手术，那么保险公司就会以没有达到理赔条件，不在理赔范围拒赔我们。
所以我们以后一定要看清保险条款，了解需要达到什么理赔条件才能得到理赔。
小司淘保
“买的时候说的天花乱坠，一到理赔的时候就不赔。”这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候，都会说的一句话，也影响着保险行业的健康发展，为什么保险这个风险管理的商品“能买，不能赔”呢？下面笔者就以重大疾病保险为例，聊一聊这个话题：
一般重大疾病保险都不是保障所有的病，比如50种重疾、60种重疾、80种重疾等等，即使现在市场中推出了保障100种重疾的产品，也并非只要得病都可以理赔，如果想要有更为全面的保障，更顺利地得到理赔金，有几个核心要点需要注意：
一、选择有轻症保障的产品，（如原位癌、冠状动脉介入手术等）：
癌症和冠心病是理赔率很高的两大类疾病，重大疾病保险也都有保障，但并不是得了癌症或者冠心病都可以得到理赔，原因如下：
1、癌症理赔：
重疾对于癌症的定义：
注：很明显原位癌等6大类轻症癌症，属于重大疾病的责任免除，得不到理赔。
轻症对于癌症的定义：
注：如果购买的重大疾病保险含轻症赔付，罹患原位癌等非危及生命的恶性病变（重症癌症不予理赔的6大类轻症癌症）就可以得到理赔，更为深入的癌症保险解析我们将来详细剖析。
2、冠心病理赔：
注：需要进行开胸搭桥手术才可以得到理赔（支架、微创手术得不到理赔）
轻症对于冠心病治疗的定义：
（3）冠状动脉介入术（如果轻症含有这一项，就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法，得到理赔会更顺利）
注：因此选择含有较为全面的轻症保障是多么重要，保险是如何保障心脏类疾病的文章我们将来详细剖析。
二、如果患病较轻，轻症范围也不保障，怎么办：
补充医疗保险，有条件的可以直接购买高端医疗保险
医疗保险（中、高端）的特点：
1、报销型
2、没有疾病限制（门诊、住院）
3、合理且必要的费用都会予以报销（含自费药）
比如有的客户购买重大疾病保险后，1年后因肺炎住院，重大疾病保险即使含有最全面的轻症保障，也是不含有肺炎赔付的，只能利用住院医疗类产品，对于这类疾病进行理赔报销。
三、疾病严重到身故：
大部分的重疾产品都会含有身故责任，即得病会赔钱，身故也会把钱赔给客户，当然，还有的产品会有一个疾病终末期保障条款，那么这一条款有什么用呢？
首先，我们看看什么是疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：
1、依现有医疗技术无法缓解；
2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。
这一条款属于一个补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”
总体来讲，全面的疾病保障计划建议以含轻症的重大疾病保险为基础，搭配中/高端医疗保险，这样才可以更全面，保障无死角，体现保险的意义和价值，真正避免保险能买不能赔的尴尬，一切都是不专业惹的祸。
保险思维
相信大家经常会发现，网友们因为意见不同，而在评论区“对骂”。但是有个有趣的现象，只要是关于保险的新闻，意见却达成了惊人的一致，评论区大家都很团结，转而一起骂保险公司，骂的最多的就是：“保险公司就知道赚钱，交钱的时候说的好听，理赔的时候这也不赔那也不赔”。偶尔有几个替保险公司说话的，那肯定也是被这些“键盘党”骂的毫无招架之力。
也就是说，大部分人对保险公司的怨气都发在赔付这个环节，认为保险公司为了赚钱，所以这也不赔那也不赔。
其实造成这个误解的主要原因是，一些不专业的代理人在向客户出售保险的时候，没有把保障条款解释清楚，最终理赔时，与客户的认知有落差。
先抛开这个问题不谈，那今天，我就来跟大家讲讲保险公司究竟是如何赚钱的！
首先，我们要明确一点，保险公司不是慈善机构，保险公司都是要赚钱的！
其次，保险公司的利润来源来自哪里呢？
就像有些人会说：多收保费，减少赔款（这也不赔那也不赔）不就有利润了。而这样想就 too young too simple！
保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差、利差、费差
我尽量通俗易懂的跟你们解释一下这三差。
（1）死差
比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益（意思就是少赔了3个），反之就是死差损。
那么预期的死亡率又是怎么定的呢？这可不是精算师拍脑袋就能定的，目前各家保险公司都是参照《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》，这也就是我们俗称的“第二套生命表”。
而保险业第三套经验生命表目前也已经发布，在今年的新产品中则应会使用其进行重新定价，保费将会有所调整，大家拭目以待。
（2）利差
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损，财险公司多数都是短期险产品（比如车险一年一缴），利差不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。
（3）费差
如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润，如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利。
那么问题来了：
你肯定会说，保险公司嘛，这也不赔那也不赔，肯定是为了减少赔款，赚取死差嘛。
错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！
这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司，能进一步减少死差的波动。
说到这里，也是为了让大家放心，只要投保时健康告知，你的保单就是绝对可靠的，因为死差并不是保险公司的大头，不会出现发生理赔时保险公司故意不赔的情况发生！
目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，此类产品的风险保额较低，打个比方，1000元保费只能买回来1200元保额，你感觉这保额也太低了吧？这是因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资，保险公司收益后再给你分红，这也就解释了为什么现在市面上到处充斥着各种万能险、分红险、投连险，因为利差才是保险公司的最主要的利润来源！
不过，保险还是要回归本质的，在给家庭配置保险的时候，保险要考虑的就是保障功能。
爱暴走
说句实在的，偶尔会听到这样的言论。当然啦，你说保险这也不赔，那也不赔也有另一种解读方式。且听我细细道来。
任何一份保险都不是全能，但是可以通过组合购买多份保险让我们获得全方位的保障。每一份保险都有两不赔，就是这也不赔，那也不赔—保险责任之外的不赔，违法乱纪造成的不赔。这个就是很多人口中的这也不赔，那也不赔。
讲保险保障的时候，基本不会单独只讲一份保险的保险责任，而是讲一个组合保险责任。这个时候真的不是说的天花乱坠而是实实在在可以，最后发现自己买的保险并没有自己预期的那么全面，这又是为什么呢？
因为在签字买保险这个环节，很多人觉得这个保险不要，花了多余的钱，觉得那个保险也不要，好像没什么用。最后真有什么的时候，发现都理赔不了，却没想过是自己当初拒绝了这份保险责任。
像我一个亲戚跟我买车险的时候一样，说只要交强险和第三者责任险就可以了。我建议搭配多一个车损险会好一些，亲戚说反正那车也开了好几年了，不值钱了，就不用买了！
结果一个月他自己把车给撞了，是撞路边的树，幸好没有人员受伤，也算是万幸。然后他还打电话跟我说要办理赔，我一听完他的情况，就很直接告诉他，你当初把车损险给剔除了，只有第三者责任险。现在你修车的费用要自己掏腰包，这个时候他才醒悟过来，是他自己为了省钱剔除这个保险责任。
保险永远都是这也不赔，那也不赔。保险责任之外不赔，违法乱纪的不赔。给你推荐全方位的保险，就是为了真有万一的时候，保险能帮得上你，而不是你来跟我讨论为什么不能理赔！
觉得实用的话，点个赞告诉我呗？
World坚
你好，对于这个问题的回答：当然不是了，一纸合约是有法律效益的，在满足条件的情况下不赔付是违法的，投保人可以通过法律的手段进行解决的
之所以会有“这也不赔，那也不赔”，的印象，也许是保险代理人在销售保险的时候，对产品的保障范围进行了扩大，而投保人对保险合同内容并未认真阅读，在遇到问题的时候产生了分歧，会觉得保险公司“不认账”
看完之后相信会有帮助
所有的赔付都是按照合同来的，所以在购买保险的时候一定要看合同的~
希望能帮到你
多保鱼
我查到的数据是2016年仅上半年就赔付3500多亿，如果这也不赔、那也不赔，这么多钱给了谁？
好事不出门，坏事传千里，顺利理赔的人没功夫去到处宣扬，因各种原因无法理赔的才会到处诉苦。
什么情况下不理赔呢？一句话就是不符合理赔的规定:（1）只买了意外险、重疾险或者投资分红的保险，因病住院的医疗费用不赔（2）带病投保、没有如实告知，违反了保险法、合同法的，可能会被解除合同、无法理赔（3）理赔资料不全的，在补齐资料前不赔（4）超过理赔时效申请理赔的不赔（一般意外险、医疗险2年，重疾险、死亡险5年）。
华海家庭理财
是的，如果懵懵懂懂的就买了保险，真的可能这也不赔、那也不赔。
1、买了A，你却以为保了ABC
今天摔倒花了5000块，然后几个月前代理人让我买了份人寿保险的，还100万保额，去找保险公司，却5000块都不赔！
两年前买了一份分红保险，70%保险公司的盈利都会拿来分，还有保险功能，今年却得了癌症，去找保险公司赔，居然不赔！我说要退保，居然连本金都退不回来！骗人骗的太离谱！
很久前买了份重疾险，保额50万，今年出车祸住院花了2万块，还是不报！
想用寿险、重疾险来赔意外医疗险，以为分红险可以保疾病，又以为分红险是存款..这些都是对保险的基本概念并不清楚。
意外险就只保障意外、重疾险就是保障重疾、寿险就是保障身故、意外医疗不报疾病医疗...这些最基本的概念，你应该在买保险前要清楚，每个行业都不是那么简单，你要买，你得有一定的常识，这些可以自己查网络、也可以让代理人详细解释，但如果代理人不专业、你又不愿意动手，那就怪不得这也不赔、那也不赔了
尼玛逗我吗？这难道不是重疾险赔重疾吗？是的，没错，但是重疾险有等待期，您知道吗？现在最短90天，长的可以去到2年。
为什么会有等待期？很简单，防止骗保。如果人人都带病投保，那保险这个行业做不下去了。
3、1年前在A公司买了一份50万的重疾，等待期90天，前几天还是确诊肝癌晚期！向保险公司索赔,又不赔！
尼玛又逗我吗？犹豫期也过了，重疾险也是重疾，为什么又不赔！快气爆了！
大哥，因为你当时投保的时候乙肝为啥没告知，肝功能各项指标严重不符合标准，违背了最大诚信原则，不赔你似乎是合情合理吧
太多不同类型的例子，实在说不过来。。。
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保险是关乎国家民生的一个行业，金融三驾马车之一，是一个国家安定繁荣的护城河！
保险不骗人，只是我们国人目前对保险还不够熟悉，但又缺乏学习精神，很多都是人情保单，自己买了什么也不知道，甚至本来保险公司的代理人就不专业，自己的理解也有差错，更没有跟客户表达清楚等等。。。
所以要买保险，要么你自己要熟悉最基本的保险常识，现在网络资源这么丰富，你如果愿意学习，那可以少进很多坑；要么你就得找一位专业的代理人或者经纪人，根据你的情况，制定一个合适的保险计划，避免错买、乱买。
当然推荐是找经纪人，不隶属于任何一家保险公司，更加中立、客观帮客户分析以及制定保险方案，并且了解各家保险公司的产品优势及不足，也会给客户普及很多的客观知识，在维权上也会多过代理人一层保障！
如有其它问题，欢迎继续咨询，本人即为保险经纪人，不隶属于任何一家保险公司，中立、专业地为客户提供保险咨询，一般客户都无需付费！
险识
有的人得不到理赔的原因可能有一些几个：
一、很多人对于保险的误解在于购买的时候没有很好的明确保险责任。就是不清楚哪种保险能够理赔哪些方面的东西。自己买了个年金保险，以为随便发生个感冒发烧都可以理赔，你以为自己扭伤了脚啥保险都可以理赔吗？你咋不上天呢？
二、保险买的不全。不同险种所能够起到的作用是不一样的，别以为自己买了一个保险就是万能的了。你以为自己随便买了个保险就什么都可以理赔吗？重疾险就只是理赔重疾，一般住院医疗是不能够理赔的。
买保险不是随随便便买的，而是要明确所购买保险的保险责任，只有明明白白地买保险，最后才能清清楚楚地理赔。保险业不是这也不赔，那也不赔，保险的作用是一种转移风险的工具，并不是万能的，工具就要合理地利用。正确的利用才能起到真正的作用。
墨水坊
你买了一台电视机，放在到家里。天热了，你说怎么不能当空调制冷？衣服脏了，怎么不能当洗衣机洗衣服？想上网了，你说怎么不能当电脑用？
保险也一样，你买了意外险，生病住院了，你就说保险是骗人的，买了不赔！😥😢你买了寿险和重疾险，然后打球摔折胳膊住院，你还是说保险是骗人的，买的时候容易，理赔难！😰很多不是客户的人会说，业务员不专业导致，但我想说，再怎么不专业的业务员也是经过专业培训学习的，只要客户不太自作聪明，删减方案，所购买的保险产品应该都会比较全面的！
平安刘国文
我是保险代理人。入行的原因，像作者一样，保险行业对于外行来说是非常多疑问的，而个人认为每一个人都需要保险包括亲戚朋友，既然如此我就入行保险去了解，最少他们在需要保险的时候我可以提供意见。入行后通过拜访和自己了解，对于保险很多人是一知半解或是像标题那样骗子传销。例如车险，不入行很多人是不懂的，最大的误区是车险报价，多家保险公司报价后基本都能探底，别人做生意多少让别人赚点吧，电话车险之所以便宜大家可以上网看，一分钱一分货，羊毛出在羊身上，送的东西很多，但赚你500送600的礼物可能吗？再说寿险，保险公司不骗人，大多是客户理解错误或是代理人传达错误，保险只有一个原则，看合同，合同下发有10犹豫期，期间退保全返。合同免责内容和保险内容和保险期间和缴费期才是重点。买保险，看人，看他对保险的理解和责任心。再亲的亲戚也没用，不专业传达错误容易产生误会，不专业会导致理赔麻烦。这是我对保险的理解。
