這幾天連著有7、8個朋友在後臺留言，問萬能險的事情。大家是約好的嗎
淼姐之前有好幾篇文章，都提到過萬能險。不過，我同時也說過，萬能險、分紅險的坑有點大，輕易不要跳。
既然有好多人問，那今天就來聊聊這種保險。
01萬能險是什麼
這事兒得先從大洋彼岸的美利堅國說起……
話說上世紀70年代末，美國經濟出現嚴重滯漲，資本市場利率飆升。當時美元的拆借利率甚至超過20%。
CPI一樣漲的很猛，通貨膨脹很嚴重，老百姓的日子並不好過。試想，今天買一棵白菜1塊錢，一週以後變成了1塊5，你能受得了？
CPI是居民消費價格指數，是一個反映居民家庭一般所購買的消費品和服務項目價格水平變動情況的宏觀經濟指標。
這種情況下，買保險是一件很虧的事情。因為買保險就是買保額，而通脹恰恰是保額的超級殺手。
比如，王大力買了一份保額為100萬元的壽險，保險期間20年。如果每年通脹率按20%算的話，20年後這份保險保額的購買力，僅相當於今天的2.6萬。
這特麼不是坑爹麼！
美國人民雖然數學水平不高，但這筆賬還是能算過來的。大家紛紛表示要讓壽險滾出保險圈。
可是壽險公司也很無奈啊，通脹的鍋憑啥讓我背？
他們就想了個辦法，開發了一種新產品——Universal Life Insurance，也就是我們今天故事的主角——萬能險。
按照官方的定義，萬能險具有交費靈活、保險金額可調整，非約束性的特點。
交費靈活：保費一般是按時按量交的，不然保單可能會失效。而在萬能險中，只要保單價值大於零，就一直有效，後續還可以隨時交費，交多少都可以。（把錢交到保險公司提供的投資賬戶，可以參與很多普通投資者無法參與的投資項目，有機會獲得更高收益）
保險金額可調整：保單有一個基本保險金額，一般是不能變更的，但是萬能險可以。無論是增加還是減少基本保險金額，只要滿足條件，都可以變更。（上面不是說保額貶值很快？你把保額減到最低不就行了嘛）
非約束性：萬能險保單的現金價值和純保險保額分開計算，各自成為獨立賬戶，只要符合規定即可。（用於保障的錢和投資的錢互不關聯，也沒有比例限制）
這種保險一經推出，大受歡迎。你想啊，既能保障，還有收益，收益還保底，想交就交，不交拉倒，這麼牛逼的產品不火才怪。
02
來一份？
這麼好的產品，要不要來一份呢？
淼姐在這裡鄭重地告訴大家，並不建議普通人買萬能險，不管是大人還是小孩兒。
在很多保險銷售人員的口中，萬能險既能保健康，又能作教育金；既能養老，還能理財，簡直完美。
為什麼呢，因為魚與熊掌不可兼得。
一般來說，萬能險基本結構是壽險+萬能賬戶，可以通過附加各種健康、意外、醫療附加險的形式，獲得全面的保障。（也可能是別的形態）
但理想很豐滿，現實比較骨感。
萬能險可以理解為，我們交一筆錢給保險公司，由他替我們投資，順便為我們提供重疾、壽險等保障，保障的保費從投資款里扣除。
這就衍生出2個問題：
1、替你管錢可以，出點辛苦費
萬能險有一個初始費用，可以理解為保險公司收的辛苦費，基金、股票等等其實都有手續費。比如×安保險智悅人生的初始費用收取情況如下表：
例如，第一年你交了8000元保費，其中有一半是被作為初始費用扣除了。是不是有點坑？
不過，假如你首年保費是100萬，那實際初始費僅為3%。
所以，光從手續費這一點可以看出，萬能險適合經濟實力較強的人購買。
2、用於保障的附加險可能有坑。
之前有篇文章說消費型保險的優點，有個別保險銷售留言說1年期保險很坑。
其實呢，消費型保險也可以是長期險，這點沒什麼好擔心的。反倒是你使勁攻擊的一年期保險，恰恰是踩了自己的腳。因為翻開萬能險保單，你會發現裡面好多附加險都是1年期保險。
當然，這裡的附加險有坑並不是說這些保險不靠譜，而是它們未來扣費可能有點狠。
比如一年期重疾險，30歲只要從投資賬戶扣除500元，到了50歲可能要扣3000。如果投資賬戶的錢不夠多，可能扣著扣著就沒了，保單就失效了。（僅為舉例，數據未經測算）
因此，還是那句話，萬能險適合經濟實力較強的人購買。
咱們普通人還是挑選性價比高的產品，做好重點保障更現實。
你買過或者想買萬能險嗎？不妨跟我們的保險規劃師（sd17611079002）聊聊，不管是現有保單的整理，還是未來保障的規劃，都可以給出一些比較中肯的建議，來看看吧~~~
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