有一位朋友去银行申请20万元贷款，查询征信发现，他有一笔8万元的贷款逾期长达24个月，至今未结清。问及此事，他倒理直气壮：我朋友用我的名义贷的款，不是我用的，他还不了就一直挂着，我懒得管。
但不管他怎么解释，谁用你的名义贷款，谁用你的信用卡，发生逾期或不良，都会记到你头上。银行只能把你当作实际用款人或用卡人，这个问题没争议。即使真的是别人用的，信贷调查人员也没法帮你解释。这种理由，在贷审会上你是说不出口的。在管理学领域，有一句话叫做：谁做决定谁负责！
为什么很多单位官多事难办，就是因为怕担责任，不做决定，一个请示转七八道弯、七八个人签字，还在进行“请审阅”。作为信用主体的自然人来说，珍惜自己的信用就是从管理自己的行为开始，你既然做决定让朋友以的名义申请贷款，就要承担对方违约的后果。万一追究下去，可能还有贷款欺诈的责任。
那么，这位朋友是不是把那8万元贷款结清就可以申请贷款了？也未必。
银行的信贷政策中都有明确规定，过去12个月或过去5年逾期次数不能超过若干次，同时还规定，没有超过90天逾期等等，这笔逾期贷款早已超过90天，五级分类早已是不良贷款，妥妥的黑名单，要洗白，需要结清上述贷款5年以后，你说悲催不悲催？
早些年也遇到过这样的征信，2笔贷款和4张信用卡，过去24个月，这些账户共有13次逾期记录，按照信贷政策，虽然超出“过去12个月逾期不超过2次”的标准，但特殊情况可以申请特批，这些逾期都是非恶意逾期，欠款人业务太忙，经常忘记，还拿自己的银行流水来证明。那些逾期金额都很小，大多都在几百元、3千元以内，近半年的银行流水余额大多保持在3000元以上，似乎有道理啊，谁没有个忘记的时候？
审批人员说，不是不让你忘记还，问题是，24个月有13次逾期，再说他信用记录良好，那是说假话不怕雷劈呀！既然逾期了，总得有个人为此事买单。在信贷业务领域，同样存在，谁做决定谁负责！如果做了决定却没有人负责，这个社会的秩序都得大乱。
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