對於買房，保乎精算君想，大家一定不會陌生，它不僅能住人，還是中國過去30年最牛B的金融投資品。若干年後房子賣出去，還能拿回來一大筆錢。如果我們選擇租房，就完全不是這回事了。房租交了就是交了，完全屬於住房消費，然後租約結束就...沒有然後了。

這其實跟我們對長期保險和短期保險的消費邏輯，基本是一致的：

-- 即“買”長期險，“租”短期險。

作為普通消費者，我們面對1年期短期險和長期險，應該怎麼選？今天，保乎精算君來認真科普一下。

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購買長期險產品（無論保險期間是3年、5年、10年、20年、到60歲還是終身），保單通常都具有現金價值。關於什麼是長期險保單現金價值，參考這裡《退保虧大了？聽精算君怎麼說"坑爹的"現金價值》。

在長期險合同到期前，我們都可以向保險公司申請退保（相當於賣房），保險公司向投保人支付現金價值作為退款，然後雙方的合同就終止。

對於1年期（或更短）的保險產品，我們同樣可以在合同有效期內向保險公司申請退保。對於1年期的產品，保險公司通常按照未滿期淨保費進行退費。但對於某些極短期的產品，例如7天、15天不等的旅遊保險。

未滿期淨保費 = 保險合同剩餘有效期 ÷ 365（全年天數）× （1-預定費用率%）

另外，這兩類產品的定價邏輯也有非常大的差異。

短期險的定價模式通常是：

保費 = 預估賠付金額 ✕ 預估的保險事故發生概率 ✕ （1 + 預期的費用成本率）。

短期險的這種定價模式，精算學上叫“自然保費”定價方法，以人在不同的年齡（段）或不同保險期間的保險事故發生概率為基礎計算保險費。

以重大疾病保險為例，投保人每年所交的保費，對應的就是他接下來一年內可能患重大疾病並且向保險公司申請索賠的“風險保費”，因為患重疾的風險本身就是會隨年齡增加而逐年遞增的，於是，在年紀較大甚至步入老年的時候，1年期重大疾病保險的保費將會變得非常貴。

也有一些產品，例如意外險，保險公司可以將各個年齡段的意外風險發生概率進行拉平，即假設可入保各個年齡段的意外受傷、意外身故、意外殘疾風險概率以及預期的賠款金額都是一樣的，然後

這裡精算君彙總了常見的短期人身險的產品特徵：

而長期險的定價採用是“均衡保費”定價模型，在有限期間內按照每年固定的保費進行交費換取長期（甚至終身）保障。簡單理解就是，保險公司將保險有效期的全部成本（保障成本+費用成本）均攤到比保險有效期更短的交費期內，並要求消費者要在交費期，把未來幾十年保障要用的錢都交齊了。

以保障終身、交費期只有20年的人壽產品為例。在接下來的20年交費期內，我們完成了未來全部“成本”的支付。所交的錢，實際上已經遠超了這20年交費期所需的實際保障成本（因為年輕時風險發生概率低，所需保障成本少），所以會出現留存，逐步形成“現金價值”。當交費期結束以後，我們用現金價值餘額來支撐一直到終身保障成本，也就不用再繼續支付保費。

▲ 提醒：對於保險期限非終身的產品，即便有現金價值，在保險期間到期的最後2-3年，現金價值會急速下降，到保險合同結束的時候，會直接下降為0。穩妥一點說，如果你購買的是定期險，希望在合同到期前拿回一點錢，記得在保險期間到期前的5-8年之間趕緊退保哦。

關於短期險跟長期險在保障功能的核心差異，精算君就一句話來彙總：短期險為輔、長期險為主。“租用”購買短期險，獲取短期或定期的保障提高；“購買”長期險，作為長期保障的穩定基礎。

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簡單科普完下短期險和長期險，有小夥伴直接向精算君拋出這個問題：我適合買短期限嗎？

接下來精算君會認真回答。

短期險最適合誰？

短期險，因為其定價僅僅跟當年的風險發生概率有關，肯定最合適合風險概率較低的人群購買。

對於壽險和健康險這種與人的健康有直接關聯的產品，精算君認為，特別適合作為剛畢業的、收入不高的而且極其健康的年輕人群購買。

而對於意外險，因為不像健康保險或人壽保險那樣有“等待期”的設置，也沒有健康告知要求，轉保、再投保非常簡單，因此屬於老少咸宜的產品。

對於個人綜合意外險，目前市場上絕大部分具有競爭力的產品都是財險公司提供的，因此以1年期產品為主，保障範圍不僅覆蓋意外身故、意外殘疾，有些還有額外的交通意外事故保障和意外受傷導致的醫療費用補償保障。還有很多場景化的意外保險，例如境內外旅遊意外保險、高危運動意外保險、航空意外保險、高鐵意外保險、針對滴滴專車（司機&乘客）意外保險、針對學生人群的意外保險等等。

當然，精算君要說，本身買保險並不是簡單地按價選產品，如何挑選充足、必須、符合現實保障需求和支付能力的產品，是很嚴肅的技術活。

實際上，我們即便都有保險購買意願，但每個人或家庭都有自己的預算上線，都買了短期險，保費壓力自然很小，但可能只是一個臨時性保障方案。

所以，要回答“1年期產品最合適誰”這個問題，其實背後要解決的核心問題是：如何在“廉價”的1年期產品和“昂貴”的長期險之間做有效地搭配組合？既能滿足自己的保障需要和支付壓力，也要看是否能符合保險公司的健康告知要求，最後做出購買決策。

長期險、短期險搭配邏輯

重疾險

通常來講，對於剛入職場的22-26歲的年輕人，精算君建議可以專注於購買短期重大疾病保險。

對於進入職場有4-5年後逐步邁入30歲大關的人，工作壓力、生活壓力甚至家庭壓力逐步漸長，在有一定財務積蓄的情況下，可以開始考慮購買長期重大疾病保險，可選定期保障30年、保障到70週歲甚至終身。

進入35週歲尤其是40週歲以後，基本上屬於收入增長最快的週期，不過家庭開支、精神壓力同樣在劇增。在這個年齡段，對於1年期重大疾病保險，在價格上對比儲蓄型長期重疾保險，已經不再具有太明顯的價格優勢。受甲狀腺惡性腫瘤的影響，目前很多1年期重疾險的價格上漲非常快，很多保險公司為了控制賠付率，甚至對這個年齡段可購買的最高保額做限制。因此，精算君建議可以重點考慮購買長期重大疾病保險。

醫療險

目前大家關注最多的是，無疑就是號稱保障最全面、價格最實惠的百萬醫療險。因為是費用報銷型的關係，這類產品通常都是1年期產品，保險公司保留了保費可調整的這個權利。因此在產品選擇上，我們並沒有太多的猶豫。

但從去年開始，我們分別看到了5年保證續保的長期百萬醫療保險，或者是直接保障30年期的、但僅針對重大疾病的重疾長期醫療保險，這也算是保險公司或再保險公司在有了一定賠付經驗和定價基礎之後，做出的大膽嘗試。

那應該怎麼選？其實，作為消費者，因為保持健康需要我們終身奮鬥，因此對於健康醫療險，我們最關注的是能否長期持續，甚至在理賠後能否持續續保。所以我們更多時候是在用“買”、“長期持有”的心態來對待這款1年期產品。

對於醫療保險，是否能持續續保，除了通過“保證續保”條款約束保險公司不能耍流氓外，還需要重點關注產品本身的銷售規模、再保支持、受保人群的平均年齡、賠付經驗等等。

因此，在精算君眼裡，目前市場內可以持續續保的百萬醫療險，無論有沒有保證續保條款，也就那麼4-5款。

至於怎麼選，建議參考這兩篇文章：

《聽說這兩家公司要在百萬醫療險上“搞點事”》

▲ 對於上述兩類健康保險，精算君認為除了考慮保險期間、保費、保額、保障內容這些關鍵產品，更重要的是是否能符合健康告知的要求。如果不符合，考慮再多也沒有用。因為短期重疾險本身就支持任何形式的核保，無論是郵件預核保、在線系統智能核保。但百萬醫療險的情況會更好一些，目前有四款產品是可以支持在線智能核保的。

意外險

意外保險跟百萬醫療險的情況有點類似，市場上大部分意外險都是1年期產品，市場供應決定了我們的最佳投保選擇。

當然，也不乏一些優質的長期意外保險，保障內容相對豐富，保額也相對充足，各種交通意外保障、甚至連突發性疾病身故都能覆蓋。精算君認為，

定期壽險

定期壽險，本身就是長期型產品，保10年、20年、30年、至60週歲、至66週歲、至70週歲是最常見的保險期間。保險期間只有1年、且僅保死亡的壽險產品，目前是沒有的。

關於在售網紅定期壽險的全面測評，見這裡《壽險不買終身，那定壽該怎麼買？》。

保乎·小結

總結這篇文章，精算君要說的，保險即可以“買”，也可以“租”，合理搭配才最重要。至於是買還是租，不僅跟我們的支付能力有關，還跟產品本身有關，還有跟現階段的保障需求有關。

銀根比較緊的時候，當然可以多“租”保險，一旦錢包慢慢漲起來，現金流逐步充裕了，可以考慮適當調低“租”保險的比例，然後“買買買”。

最後，關於精算君如何組合1年期短期保險與長期保險，形成一個風險保障相對全面的保障方案，建議大家可以讀讀這篇《我用這份方案，搞掂了孩子接下來30年的保險》，有非常詳細的實戰技巧介紹。

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