对于买房，保乎精算君想，大家一定不会陌生，它不仅能住人，还是中国过去30年最牛B的金融投资品。若干年后房子卖出去，还能拿回来一大笔钱。如果我们选择租房，就完全不是这回事了。房租交了就是交了，完全属于住房消费，然后租约结束就...没有然后了。

这其实跟我们对长期保险和短期保险的消费逻辑，基本是一致的：

-- 即“买”长期险，“租”短期险。

作为普通消费者，我们面对1年期短期险和长期险，应该怎么选？今天，保乎精算君来认真科普一下。

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购买长期险产品（无论保险期间是3年、5年、10年、20年、到60岁还是终身），保单通常都具有现金价值。关于什么是长期险保单现金价值，参考这里《退保亏大了？听精算君怎么说"坑爹的"现金价值》。

在长期险合同到期前，我们都可以向保险公司申请退保（相当于卖房），保险公司向投保人支付现金价值作为退款，然后双方的合同就终止。

对于1年期（或更短）的保险产品，我们同样可以在合同有效期内向保险公司申请退保。对于1年期的产品，保险公司通常按照未满期净保费进行退费。但对于某些极短期的产品，例如7天、15天不等的旅游保险。

未满期净保费 = 保险合同剩余有效期 ÷ 365（全年天数）× （1-预定费用率%）

另外，这两类产品的定价逻辑也有非常大的差异。

短期险的定价模式通常是：

保费 = 预估赔付金额 ✕ 预估的保险事故发生概率 ✕ （1 + 预期的费用成本率）。

短期险的这种定价模式，精算学上叫“自然保费”定价方法，以人在不同的年龄（段）或不同保险期间的保险事故发生概率为基础计算保险费。

以重大疾病保险为例，投保人每年所交的保费，对应的就是他接下来一年内可能患重大疾病并且向保险公司申请索赔的“风险保费”，因为患重疾的风险本身就是会随年龄增加而逐年递增的，于是，在年纪较大甚至步入老年的时候，1年期重大疾病保险的保费将会变得非常贵。

也有一些产品，例如意外险，保险公司可以将各个年龄段的意外风险发生概率进行拉平，即假设可入保各个年龄段的意外受伤、意外身故、意外残疾风险概率以及预期的赔款金额都是一样的，然后

这里精算君汇总了常见的短期人身险的产品特征：

而长期险的定价采用是“均衡保费”定价模型，在有限期间内按照每年固定的保费进行交费换取长期（甚至终身）保障。简单理解就是，保险公司将保险有效期的全部成本（保障成本+费用成本）均摊到比保险有效期更短的交费期内，并要求消费者要在交费期，把未来几十年保障要用的钱都交齐了。

以保障终身、交费期只有20年的人寿产品为例。在接下来的20年交费期内，我们完成了未来全部“成本”的支付。所交的钱，实际上已经远超了这20年交费期所需的实际保障成本（因为年轻时风险发生概率低，所需保障成本少），所以会出现留存，逐步形成“现金价值”。当交费期结束以后，我们用现金价值余额来支撑一直到终身保障成本，也就不用再继续支付保费。

▲ 提醒：对于保险期限非终身的产品，即便有现金价值，在保险期间到期的最后2-3年，现金价值会急速下降，到保险合同结束的时候，会直接下降为0。稳妥一点说，如果你购买的是定期险，希望在合同到期前拿回一点钱，记得在保险期间到期前的5-8年之间赶紧退保哦。

关于短期险跟长期险在保障功能的核心差异，精算君就一句话来汇总：短期险为辅、长期险为主。“租用”购买短期险，获取短期或定期的保障提高；“购买”长期险，作为长期保障的稳定基础。

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简单科普完下短期险和长期险，有小伙伴直接向精算君抛出这个问题：我适合买短期限吗？

接下来精算君会认真回答。

短期险最适合谁？

短期险，因为其定价仅仅跟当年的风险发生概率有关，肯定最合适合风险概率较低的人群购买。

对于寿险和健康险这种与人的健康有直接关联的产品，精算君认为，特别适合作为刚毕业的、收入不高的而且极其健康的年轻人群购买。

而对于意外险，因为不像健康保险或人寿保险那样有“等待期”的设置，也没有健康告知要求，转保、再投保非常简单，因此属于老少咸宜的产品。

对于个人综合意外险，目前市场上绝大部分具有竞争力的产品都是财险公司提供的，因此以1年期产品为主，保障范围不仅覆盖意外身故、意外残疾，有些还有额外的交通意外事故保障和意外受伤导致的医疗费用补偿保障。还有很多场景化的意外保险，例如境内外旅游意外保险、高危运动意外保险、航空意外保险、高铁意外保险、针对滴滴专车（司机&乘客）意外保险、针对学生人群的意外保险等等。

当然，精算君要说，本身买保险并不是简单地按价选产品，如何挑选充足、必须、符合现实保障需求和支付能力的产品，是很严肃的技术活。

实际上，我们即便都有保险购买意愿，但每个人或家庭都有自己的预算上线，都买了短期险，保费压力自然很小，但可能只是一个临时性保障方案。

所以，要回答“1年期产品最合适谁”这个问题，其实背后要解决的核心问题是：如何在“廉价”的1年期产品和“昂贵”的长期险之间做有效地搭配组合？既能满足自己的保障需要和支付压力，也要看是否能符合保险公司的健康告知要求，最后做出购买决策。

长期险、短期险搭配逻辑

重疾险

通常来讲，对于刚入职场的22-26岁的年轻人，精算君建议可以专注于购买短期重大疾病保险。

对于进入职场有4-5年后逐步迈入30岁大关的人，工作压力、生活压力甚至家庭压力逐步渐长，在有一定财务积蓄的情况下，可以开始考虑购买长期重大疾病保险，可选定期保障30年、保障到70周岁甚至终身。

进入35周岁尤其是40周岁以后，基本上属于收入增长最快的周期，不过家庭开支、精神压力同样在剧增。在这个年龄段，对于1年期重大疾病保险，在价格上对比储蓄型长期重疾保险，已经不再具有太明显的价格优势。受甲状腺恶性肿瘤的影响，目前很多1年期重疾险的价格上涨非常快，很多保险公司为了控制赔付率，甚至对这个年龄段可购买的最高保额做限制。因此，精算君建议可以重点考虑购买长期重大疾病保险。

医疗险

目前大家关注最多的是，无疑就是号称保障最全面、价格最实惠的百万医疗险。因为是费用报销型的关系，这类产品通常都是1年期产品，保险公司保留了保费可调整的这个权利。因此在产品选择上，我们并没有太多的犹豫。

但从去年开始，我们分别看到了5年保证续保的长期百万医疗保险，或者是直接保障30年期的、但仅针对重大疾病的重疾长期医疗保险，这也算是保险公司或再保险公司在有了一定赔付经验和定价基础之后，做出的大胆尝试。

那应该怎么选？其实，作为消费者，因为保持健康需要我们终身奋斗，因此对于健康医疗险，我们最关注的是能否长期持续，甚至在理赔后能否持续续保。所以我们更多时候是在用“买”、“长期持有”的心态来对待这款1年期产品。

对于医疗保险，是否能持续续保，除了通过“保证续保”条款约束保险公司不能耍流氓外，还需要重点关注产品本身的销售规模、再保支持、受保人群的平均年龄、赔付经验等等。

因此，在精算君眼里，目前市场内可以持续续保的百万医疗险，无论有没有保证续保条款，也就那么4-5款。

至于怎么选，建议参考这两篇文章：

《听说这两家公司要在百万医疗险上“搞点事”》

▲ 对于上述两类健康保险，精算君认为除了考虑保险期间、保费、保额、保障内容这些关键产品，更重要的是是否能符合健康告知的要求。如果不符合，考虑再多也没有用。因为短期重疾险本身就支持任何形式的核保，无论是邮件预核保、在线系统智能核保。但百万医疗险的情况会更好一些，目前有四款产品是可以支持在线智能核保的。

意外险

意外保险跟百万医疗险的情况有点类似，市场上大部分意外险都是1年期产品，市场供应决定了我们的最佳投保选择。

当然，也不乏一些优质的长期意外保险，保障内容相对丰富，保额也相对充足，各种交通意外保障、甚至连突发性疾病身故都能覆盖。精算君认为，

定期寿险

定期寿险，本身就是长期型产品，保10年、20年、30年、至60周岁、至66周岁、至70周岁是最常见的保险期间。保险期间只有1年、且仅保死亡的寿险产品，目前是没有的。

关于在售网红定期寿险的全面测评，见这里《寿险不买终身，那定寿该怎么买？》。

保乎·小结

总结这篇文章，精算君要说的，保险即可以“买”，也可以“租”，合理搭配才最重要。至于是买还是租，不仅跟我们的支付能力有关，还跟产品本身有关，还有跟现阶段的保障需求有关。

银根比较紧的时候，当然可以多“租”保险，一旦钱包慢慢涨起来，现金流逐步充裕了，可以考虑适当调低“租”保险的比例，然后“买买买”。

最后，关于精算君如何组合1年期短期保险与长期保险，形成一个风险保障相对全面的保障方案，建议大家可以读读这篇《我用这份方案，搞掂了孩子接下来30年的保险》，有非常详细的实战技巧介绍。

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