对于如今的想在郑州买房的人来说，贷款已经是大多数人的选择。既然已经确定要用房贷，那么知道怎么还房贷最划算显然是很有必要的——按照30%首付，总价100万的房子，房贷就有70万，这么大的基数，用好了，省下来的钱可不是一点儿半点儿。
关于房贷，多数人面临的选择主要在于三点：1.贷款额度；2. 还款方式；3贷款年限。由于贷款额度各人情况各有不同，所以这里我们主要从还款方式和贷款年限来分析。
还款方式
等额本金还是等额本息？
目前，等额本金和等额本息是国内主流的两种还款方式。
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
等额本息：又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
由于等额本息贷款采用的是复合利率计算，在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。
总结起来就是：等额本金总利息更少，等额本期前期还款压力小。
以贷款100万，还款期限30年为例，可以很明显的看到两者的差别
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
而等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
还款年限
30年最好？
网上有种很火的说法，贷款一定按照最长的年限，认为这样生活质量有保证，可以有更多钱投资等等。
但对于很多人来说，贷款时间越长，利息越高。同样100万贷款，按照等额本息的方式，30年期利息总额居然要比10年期多出643687.44元
其实在房管家看来，关于贷款年限，不同选择的核心就在于：我是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？
之所以要考虑占据现金，除了保证生活质量之外，很重要的一个原因是现金可以进行投资赚钱。基金，股票，国债，甚至投资二套房都可以产生一定的收益。
但你保留这些现金是要向银行付出利息的，所以选择长期还是短期，除了考虑个人还款能力，还要看
有没有合适的投资渠道，收益率能够超过银行利率。
例如股市大好，炒股收益率能达到10%，扣除银行利率4.9%，还有5.1%的收益，那手头留着现金当然是极好的了。
对于投资收益率能超过贷款利率的人来说，期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好。而于投资收益率低于贷款利率的人来说，期限越短越好、越提前还贷越好。
除了这些数字上的计算，贷款时还要考虑多参考个人的实际情况，综合衡量。
1、 生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力；
2、货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产；
3、是否要出售房产：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，变现后往往等额本息还款法的投资率更高；
4、开始还款时的年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力；
5、是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。
结合上面的因素，对于多数人，房总管的建议是：三十年等额本息法还款是最划算的。
1.多数购房群体还是刚需，买了房子之后就面临着结婚，生子等问题，一大堆的开销接踵而至，前期还款压力过大将直接影响生活质量。
2.通货膨胀是一个长期走势，也就是说未来钱会更不值钱，变相的相当于你的贷款在将来会减少。既然这样，为啥要现在急着还呢？
3. 刚需群体普遍处在事业的开始阶段或者初步上升阶段， 未来收入提升空间较大，能够进一步降低后期还款的资金压力。
4.机会成本。如果眼前有非常好的赚钱机会，而你手头偏偏没钱，只能错失，这恐怕是非常让人郁闷的事情。尤其在很多家庭都热衷于投资二套房产的今天，多保留一些现金显然是不错的选择。
——THE NED——
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