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保险姓保，主要功能是保障意外风险。
如果指望保险理财，我个人认为不靠谱。
题主的这个例子，有两点信息没说清楚。
第一点，是投保人年龄问题。
假如给1岁的孩子投保这个保险，年缴费12000元，缴到15岁，然后从16～99岁每年领取12000元。这种情况下，整个99年的投保获利期内，年收益率是4.6525％。
假如一个人从45岁缴费到59岁，然后60～99岁每年领取12000元。这种情况下，整个投资受益周期是55年，期间内的年收益率平均为3.9481％。
第二点，是投保人不到99岁死亡的问题。
如果投保人死亡时还没开始获益，或者虽然开始获益，但是没活到99岁，这些情况下保险合同条款是怎么规定的？我估计应该会降低收益率。
这个保险产品4～4.65％的收益率，基本上是货币基金的收益率水平，但是投保的周期太长，资金的流动性差。
综合分析判断，单纯讲投资收益率的话，保险理财的收益率偏低。
再次强调，保险姓保，主要功能是保障救济意外风险，不是为了财富增值。
巴九言
我有点迷茫……
每年交12000，第16年后每年领12000，直至终身，这一段我个人认为比较悬！首先，确认一点，你投保的是一款理财年金险，有固定领取和累积生息账户，随着时间和利息的积累，账户中会积存一部分资金，可以根据自己的需求按年领取，但问题也出现了，年交12000元，交10年的话保额应该是1万元，按目前最高年金领取比例20%来计算就是2000元，再加上年度分红，应该不会超过3000元(随着时间增加红利会有所增加，但红利不会超过2000元)，那么根据累积计算，16年记入账户的年度领取生存金+累积年度红利应该不会超过40000元，根据保监会去年134号文件，保险账户年度提取不得超过该账户累积缴纳金额的20%，也就是说最多每年可以提取8000元，这12000从何而来呢？就算当年年度生存金+红利=4000元，加起来12000，可是账户中的40000元，五年也就领取完了，第六年起，也没有可领取了，很明显，向你推荐这份保险的业务员夸大宣传了！况且保监会134号文同时要求，保单年度首次生存金领取必须在保单生效第五年，也就是说前5年是不可以设置生存金的，当然很多保险公司会设置条款，在第五年的生存金为年度保费的50%，以弥补前四年的未领取部分，那也只有6000元，所以12000/年的领取只存在与理论，甚至理论上都不存在。
所以，综合考虑，不买！
老吴聊保
靠不靠谱我们数据说话！但是我个人比较反感这种分红险、万能险！保险公司不好好做保险，尽弄些“金融游戏”来“忽悠”我们！
补充假定条件
为了数据计算更准确方便，我们假定被保险人30周岁，一年交15,000元保费，连续交满15年，从第16年起（46岁）每年可以领取12,000元。
《“健康中国2030”规划纲要》指出到2030年中国人均预期寿命可达到79.0岁，人均健康预期寿命显著提高。
如果活到79岁，换言之，可以连续领取34年（40.8万）
通过下图的计算，我们可以知道每年只需4.158%的收益，就可以使你每年领取12,000元，直至你79岁。
和你存放余额宝的收益率差不多，还跑不赢通胀呢！
如果你从30岁起，每年定存15,000在余额宝（或其他货币基金），每年收益4%，连续15年。到你79岁时（50年），一共能拿多少钱呢！答案是：123.26万元。
如果你身体健康，能活到99岁，理论上，可以连续领取54年（64.8万）
我们再来计算一下，此时每年也只是需要4.373%即可满足要求。惊不惊奇，看似很多，实际上也就比余额宝稍微高一点而已，还赶不上银行定期理财产品的收益呢！
如果同样条件，
存余额宝70年的话，一共可以拿到270.08万元。
通过上面的数据对比，你觉得靠不靠谱，是不是感到很惊讶，原来只需要不到4.5%的收益就可以满足你所有的要求，套路很深吧！
这也正是我不打算再买分红险、万能险的原因。我以后只会买纯消费性质的保险，其他一概不买，保险公司套路太多咯！！
操盘手信一
1、这种险肯定是有，但你现在说的是不是这款产品的合同内容就不清楚了。
2、最好能提供一下这款保险的资料，哪怕是给个名字也行，是哪家公司的，也好试着找一下，看看条款才好告诉你。
3、这种到99岁的，基本上可以认定为终身领钱的，大体就是年金险。年金险在我们普通家庭中一般有两个用途，一个是给孩子存教育金，补充某个教育时期高额的学费或出国费用；另一个作用是给自己存养老金，退休后补充养老金不足用。那么你是哪个目的呢？
4、很多人可能会说用保险存钱收益低，其实这只是一种储蓄的方式，之所以很多人都适合用这种方式，就是因为保险的强制功能最强，其它金融产品都没有它强制性厉害，这也就决定了将来你预定用钱的时期，铁定有一笔钱可用。而其它方式也有，比如长期储蓄的话，基金定投就比较好，收益也高，风险也极低，但就是方便取现，一旦中途有什么事儿，很有可能就把钱取出来用了；再有就是很多人真的很难攒住钱的，所以，每种产品都有它的功用，看你适合用哪个了。
5、最好你先理一理自己的家庭情况，然后看看目前最需要的是什么，是需要保障型的，还是保障都做完了需要为将来存笔钱，找到真正的需求才能对症下药，才能选到合适的产品。
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已经沟通过了，这里补充一条，大家不要担心了，产品不能做到如此返还，有误导成分存在。
狮子座保险规划师
看下面好多人都在认真回答这个问题，仍不伐有用数学公式计算的，先说一句话：如果认真你就输了。保险没那么复杂，之所以复杂是因为加上了很多营销因素，风险规避方案。我经常给客户强调一句话：保险公司的核心能力就是风险规避能力；保险公司的核心竞争力就是资管能力，产品组合或分红方案不会影响产品的功用。这就好像你用筷子吃饭还是用刀叉吃饭或许会影响你的饱腹感，但绝对不会影响你的营养摄入量。因此，你可以问这个保险公司靠不靠谱，永远不要问某个产品靠不靠谱，至于产品是否靠谱要问的是你自己，是否影响你未来的理财计划，是否满足你当下的理财需求。买保险其实跟买电脑一样，最忌讳的就是跟着销售人员的思路走，本来想买个办公电脑处理文件，结果买了一套智能服务器。
歪哥119
不建议买，保险最好是买消费型的比如一年为期限的，保费低，保额高。
而且保险本来就是给自己保障的，而不应该具有理财性质。
出事了，保险公司给你赔付，没出事，咱们也落个安心，花钱买安心。
然后咱们把需要理财的钱去投资理财，把需要保险的钱去买消费型保险。
消费型的保险就是花了就花了，就像车险一样，这一年有事了就赔付，没事了这一年就安心过。
然后各大保险公司忽悠老百姓买理财型保险的目的其实也在圈钱，交的保费大多都给了经理和业务员的提成，其实中国的保险公司基本都是传销模式，你去看看他们的奖金制度就看出来了，金字塔模式，就是传销模式。
所以建议你花最少的钱买最全面的保险，首选消费型保险。
心灵之音的空间
买理财去银行，保险公司的理财看看就行了。
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哎呀呀呀，先说一下，俺可不是什么大神，俺努力做个大虾还经常不够格，动不动被人骂呢。
亲，咱这个问题，貌似没写完整呀。比如，咱这是给谁投保的？多大年龄？咱这里说的每年15000要交多少年？假定16年后每年的12000领到99岁成立的话，到了99岁啥情况？是合同终止呢？还是退还全部保费呢？还是按保额双倍退回呢？
亲啊，这么多信息都不清楚，所以，俺这里也只能瞎子走路——估摸着往前，试着答一下。
俺猜，猜的啊，为了快速积累账户里的钱，理财险一般交费期很短，三年五年十年，咱们按十年算，十年交了150000，从第16年开始每年领12000，大约领到第28年，全部本金返回。剩下的就是纯赚的，对不？
咱继续猜，假定这是给小孩子买的，假定这个孩子零岁（也就是才几个月），那么保单第28年以后到99个保单周年，每年都领12000，确实是很划算的——不过，不知道这个每年12000，一直领到99岁的根据是什么？会不会是，亲，你听错了？
咱接着猜，亲，所说的医疗疾病险最高赔300万，估计啊，估计是住院险，注意，不是大病险，大病险多是给付型的，也就是，万一罹患重大疾病，确诊后，保险公司赔付300万，如果没猜错，这个住院险也有免赔额，少则几千多则10000，也就是超过几千或10000部分，不论公费自费100%报销，最高报销300万，前提是，亲，咱得花出去这300万，拿着病历、诊断证明、出院小结、费用单据等去报销。
如果，续保时候，这个住院险停售了，那么就不再续保，需要重新购买住院险。
至于亲所说的意外，估计是意外医疗，最多2万或1万，因为有住院险，花费超过2万或1万，大部分都会被要求住院了。
咦？没有看到身故责任？比如18岁前后，也就是成年前后身故，疾病身故或意外身故，合同里有没有约定怎么赔付？
我的老天爷，太累了，这，这这这，没一点儿头绪嘛。
我之所以用小孩子举例子，是因为理财险给小孩子买，保费低保额高，领钱次数多，可以利益最大化。但是——建议，亲，把保险计划发上来，让大家帮着看看，再决定要不要买。这样无厘头地猜啊猜啊的，都只是猜测，没法给一些具体建议。你说呢？
话险唯夷
你没说交多少年啊！如果趸交12000，如果第16年后开始，每年领12000，需要年息12.6%，月复利，才能达到。目前的理财险万能账户最高也就是6%。理财险复杂，建议购买趸交1万元，追加无上限，保底利率高的。
保险漫谈
这绝对是保险代理人的销售误导，真正的保险责任应该是在被保险人的每个保单周年日返还基本保险金额的10%保险中的名词保费和基本保险金额的意思是【保费是客户所交的钱，而基本保险金额就是客户所交的钱相对应的利益和好处，举个粟子:比如客户年交保费1.2万，基本保险金额是2万，那么按保险合同上面的保险责任解说在被保险人的每个保单周年日返还基本保险金额的10%，也就是每年返还2000元】
文中中问题说年交1.2万，交15年，从第十六年以后每年领1.2万领至99岁，绝对是保险代理人的销售误导，我从业了十几年的保险，从来没有见过有一家保险公司的保险合同这样写保险责任的。
