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金融从出现到发展，自始至终都伴随着信用的身影。从某种意义上讲，没有信用便没有今日之金融。每当信用体系的发展不能跟上金融创新的脚步时，就会出现一些令人头疼的反常现象。例如：中小企业融资难、P2P平台跑路等等，这些都与信用体系缺失有着密切关联。
根据目前的通用定义，信用可以划分为经济信用和社会信用。前者关注的主要是一系列经济活动中的债权债务关系；而后者更加宽泛，可以简单理解为我们平常所说的诚信，其关注的主要是道德伦理和行为准则，在很大程度上属于社会学范畴。本文中，我们主要讨论经济信用，对于社会信用不做过多评判。
所谓信用体系又称国家信用管理体系，在我国主要是一种社会机制，旨在建立一个适合信用交易发展的整体环境，从而慢慢实现原始支付手段向信用交易的转变。
然而，与发达经济体不同，我国仍然处在社会信用体系的建立阶段，这与所处的具体国情与市场经济发展有很大关系。目前，发达国家已经拥有完善的市场经济体制和法律约束，信用体系已不是单纯的诚信建立，而主要是服务于经济商业活动，是一种信用风险管理的主要手段。从顶层制度到具体实施，已经形成了完整的产业体系。
人民银行作为我国金融工作的主要牵头人，信用体系的建立决不可能绕开人行。在经济活动中，信息不对称是信用风险产生的一大原因，而当前解决这一问题的主流手段是查询征信系统并出具信用报告。征信系统是人行建立的我国第一个全国联网的行业征信系统，全名金融信用信息基础数据库。它主要以信贷数据为基础，同时部分采集用户基本情况、工商登记信息、法院执行情况等等，是对企业和个人进行信用评价的一种主要方式。然而从目前的情况看，所能发挥的作用十分有限。目前我国的社会信用体系采取的是联席会议制度，由国家发改委和人民银行共同负责。但从实际情况来看，这项工作到了各地方后就处于尴尬地带，人行的主导地位很不明确，信用体系的设计、建设、实施也就无从谈起。
在这样信息大爆炸的时代，数据共享效率偏低。在信用体系的建立过程中，信息的更新与收集是基础。然而，目前这些信息基本分布在各个部门，很多依然是通过上报和推送的方式进行归集，很难达到实时共享，各自为战就很难发挥出1+1>2的效用。信息价值有时效性，如果不能及时的整合利用，将是对资源的一种极大浪费。各分支行没有话语权，收集整合部门信息资源也就成为一句空话。
信用报告太过单一，已经不能反映信用主体的真实状况。目前，信用报告主要是以银行金融数据为基础，无论对企业还是个人来说只有金融数据都太过于单薄，信用报告就只是一份报告，不能起到评级和风险防控的作用。例如：一家企业虽然在各家银行的贷款并未出现逾期，但财务报表却开始恶化，目前只是在拆东墙补西墙。而这在信用报告中是没有体现的，对于报告的效力我们自然要打一个大大的问号。
例如某市直接成立国有背景的征信服务有限公司，采用市场化运行模式。在政府的协调下与当地海关、工商、税务、统计等二十多家单位签订合作协议，信息公司负责采集这些非银行数据，经过整合加工实时汇总给当地人行。这样就形成了银行信息+非银行信息的信息模式，之后人行再将其加工成企业的征信产品，通过信息平台的方式企业和金融机构提供服务。到目前为止当地已有多家金融机构对接了该平台，累计查阅下载近15万次，支持了2万多户中小企业的融资授信。这个例子就是一个很成熟的人民银行+地方政府的模式，具有很强的借鉴意义。此模式是一种较为成功的初步探索，最终是要形成人行征信+地方政府信息平台+中小企业信息数据库的模式。
人民银行要高度重视征信体系的建设工作，建立切实可行的长期制度。要充分利用“征信宣传月”、“315”、“信用记录关爱日”等主题宣传活动，走进企业、学校、社区等。县级人行更要加强宣传力度，向农民普及金融知识和信用知识。使全社会能够重视信用，重视信用体系的建设。
在中小企业层面，要明确人行的牵头作用，最终要建成综合征信数据库。人行在信用体系的建设中优势和劣势都十分明显。人行对于金融数据的掌控和搜集分析能力依然无可比拟，而劣势就是对非银行数据的收集能力减弱。而人行对其他地方部门有没有直接领导权，非信贷数据就只能依靠各级政府。
按照目前的情形，对于各种数据的采集与整理工作，政府完全可以委托第三方平台代理。专门对中小企业的基础信息、财务数据、民间借贷数据、商业信用数据、实际控制人的信用信息等等。中小企业的信息采集，一定要落到实处。对于积极配合的中小企业，在符合风险防控的基础上要给予优先金融支持，而不是让数据束之高阁。这样不但能够真正发挥征信数据库的作用，而且能够让中小企业更好的配合数据采集工作。
信用体系的建立并非朝夕可以完成，需要需要方方面面的全力配合。但随着重视程度的不断加深和技术的更新迭代，建立过程会不断缩短，而一旦完备，将会带来巨大的经济效益，但那时才是真正的信用社会，每个人都将完全“曝光”，所以我们要像鸟儿爱护自己的羽毛那样爱护我们的信用记录。
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