未老18
我认为，不管你承认不承认，其实我们看到的算法几乎都是错误的！
事实上，如果是先息后本：
1、你每期还3478元，一共36期，那么总还款为：3478*36=125208元。
2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。
3、每年的利息为：35208元/36=11736元
4、假设年利率为A：90000元*A=11736元 ，则A=13.04%。
需要注意的是，如果等额本息的话，因为万用金不是到期一次性还款的，上述答案是到期一次性还款的算法；而如果万用金是每个分期还款的，你每个月还的3478元，其中第一个月还本金应是2500（90000元/36个月）、利息987元。由于你的本金实际是每个月一直在降低的，但银行每期都还是一直按照9万元在计息，所以精确算法的实际的利率为：
1、你每期还3478元，一共36期，那么总还款为：3478*36=125208元。
2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。
3、每年的利息为：35208元/36=11736元
4、假设年利率为A：11736元÷90000元=13.04% A=13.04%×2=26.08％
需要强调的是， 实际上这种等额本息有一种更简单更粗暴也更本质更精确的算法，那就是：如果分期期数为奇数，取分期的最中间一期，用当期应还利息除以当期应还本金，所得百分比就是所有分期的实际年化利率；如果分期期数是偶数，可以用最中间两期应还利息之和除以那两期应还本金之和，所得百分数就是所有分期的实际利率！
年化利率在24％-36％之间，并不违法，就算告到法院，也只能说周瑜打黄盖，两厢情愿！撸友们，且撸且珍惜！
木头哥诵读小园
您好！这个按照目前的规定，不算高利贷。
1、你每期还3478元，一共36期，那么总还款为：3478*36=125208元。
2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。
3、每年的利息为：35208元/3=11736元
4、假设年利率为A：90000元*A=11736元 ，则A=13.04%
5、简略的算法，这样就可以了；但实际该答案并不精确，因为万用金不是到期一次性还款的，上述答案是到期一次性还款的算法；而万用金是每个分期还款的，你每个月还的3478元，其中还本金应是2500（90000元/36个月）、利息987元。所以你的本金实际是每个月一直在降低的，但银行每期都还是一直按照9万元在计息；
6、所以精确算法的实际的利率为：3478+3478/（1+X）+3478/（1+X）^2+...+3478/（1+X）^35=90000，可以算出X=0.02031，因此如果按照本金递减法计算35208的利息。年利率是20.31%。
7、依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。（2）借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。从上可见，自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的界定以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。
8、按照第七点的规定，万用金的20.31%并不属于高利贷。
希望以上回答能对你有所帮助，有其他任何疑问欢迎留言提问。
鲤行者
不应该算高利贷。
现在的信用贷款、抵押贷款，或者信用卡消费分期，一般采取等额本金或者等额本息还款方式。
像题主这笔贷款，就属于等额本息还款方式。
类似的贷款，其实际的利率水平，我们一般用内部收益率公式计算。
大家可以网上搜索一下，或者在EXCEL中使用IRR函数进行计算。
在A1输入90000，在A2～A37分别输入-3478，这就是个人的现金流情况。然后在A38位置输入“=IRR(A1：A37)”，回车以后就得到计算结果1.91％。
这就说明，这笔贷款的月利率是1.91％，按照月单利计算年利率就是1.91％×12=22.87％，按照月复利计算年利率就是（1+1.91％）^12-1=25.43％。
按照最高人民法院的司法解释，民间借贷高于36％的部分法院不予支持。上述题主的贷款利率，按照两种方式计算都低于36％，不应该算是高利贷。
虽然不是高利贷，但是这个贷款利率也是挺高的。目前来讲，不管是商业银行还是其他贷款机构，消费贷的水平都在18～24％左右。据我个人使用工商银行的信用贷——融e借(跟信用卡额度共享)，贷款利率5.22～6.22％，还是非常非常良心的。
巴九言
都有人给你算好了。年利率大概13%，根本不算高利贷。
高利贷是高于36%，正规银行怎么可能做违法的生意呢？
其实比起互联网金融领域，已经算低得多了。
比如借呗，一般就是日息万分之四，转化成年利率就是14.6%，比你的高。
比如微粒贷、小米金融，万分之五，转化成年利率就是18.25%，比你高了5个点。
还有一些小贷更高了，有的年化利率都100%，200%的，这才是真正的高利贷。
还有比如捷信，网上有多说捷信综合利率超过了65%，也大于36%，也属于高利贷。只不过它以什么服务费为名，巧取豪夺。千万不要用这些没听说过的平台！
你的13%算是比较低了，不过建设银行有个快贷，年利率是9%，这个应该是在线贷款领域最低的了吧。
不过，据说银行搞得这些贷款都是和征信挂钩的，在你的个人征信上面有记录的，你这个如果不还，那影响就太大了。
最后说一句，这种贷款利息虽然高，但是你可以短期借用一下，就相当于过桥贷款，三五天，一两月的，利息根本没多少。
伦理君
浦发银行的万用金应该算的上是高利贷了，名义年化利率虽然是13.04%，但实际年利率已经达到34.6%，而法院对于高利贷的界定来看，已经支付的利息是年利率36％，没有支付的利息只保护年利率24％。综合来看浦发万用金真实利息为34.6已经超过24%，并接近36%，完全可以算得上高利贷。
名义利率
如果按照普通的一次还本付息方式计算名义利率：
到期本息为：3478*36=125208
到期利息为：125208-90000=35208
名义利率为35208/90000/3=13.04%
按照名义利率来看浦发银行万用金虽然远高于银行贷款基准利率，但并算不上高利贷。
实际利率
因为浦发银行万用金使用了等额本息还款方式，像题主说的每期需还3478元，所以按照名义率计算的利率是完全不对的。简单看了一下回答，目前还没有人能够真正计算出实际利率，因为如果精确计算，计算量还是非常大的。在这里简单说一下实际利率的计算思路：
因为每期还款3478元，所以如果拿到90000元的万用金借款，如果用这些资金还款，可以还90000/3478约等于26个月，也就是说借到手的本金第26个月就要全部归还银行。
由于每月需还款3478元，所以前26个月我们实际可用到的本金需用加权平均来计算：（1/26+2/26+...+26/26)*3478=46953,也就是说在前26个月我们实际能使用的本金实际只有46953。
虽然前26个月我们已经还完本金，但剩余十个月还需要归还利息，所以36个月我们加权平均可用本金为46953*26/36=33910.5
而实际的利息为35208
所以实际利率为35208/33910.5/3=34.6%
虽然这种计算方法并不是特别精确，但却深刻揭示了浦发万用金的高利贷本质，因为每月等额本息还款，也就意味着你手中的本金相比一次还本付息要大打折扣，由于前26个月本金就已经用完，所以造成了可用本金进一步缩水，实际利率远超名义利率近3倍。
浦发行万用金虽然披着信用贷款的外皮，但本质就是高利贷，朋友们一定要看清本质，防止掉入陷阱。
智慧新视界
3478×36＝125208
125208-90000＝35208
这个35208就是你贷款总共需要支付的利息！
35208÷36＝978就是月支付利息
978÷9＝108，是万元月息
108×12＝1296这是万元年息，由此可知，这个贷款的年利率是百分之12.96，而人民银行现在的基准利率是百分之4.35！
高不高，自己看！
玄元乾
算高利贷
1:三年总利息是3478×36-90000=35208元
2:平均每年利息35208÷3=11736元
注：资金在你手里36个月前26个月为逐月递减的正数。后10个月为逐月递增的负数。
36个月在你手里的资金共1048860（用于算资金利用率）
3：3年平均每年在你手里的钱数1048860÷36=29135元（1到36期每期余额相加得1048860）（第一年末剩余资金51742第二年末剩余10006第三年末剩余资金-31730（年末剩余资金非每年平均剩余））
4：11736（平均每年利息）÷29135（平均每年在手里的资金）=0.4028=40.28%
随意看电影
银行计算利率是根据贴现模型计算的。这个利息算高利贷24.37%但在合理范围
假设月利率为X年化利率就是12X
现金流贴现模型如下
3478+3478/（1+X）+3478/（1+X）^2+...+3478/（1+X）^35=90000利用Excel很容易算出X=0.02031年化利率=12X=0.2437即24.37%
静待
分36期还，每期3478那么你一共连本带息还的钱是125000多一些。也就是比你的本金多出了。35000块钱！这35000块钱就是你要给银行缴纳的利息。
那么我们来算一算，这35000块钱，分摊到每一年是多少的利率？35000块钱，分三年，每一年大概是11600块钱左右。也就说你每一年的利息是11600。那么你每一个月所承担的利息就是960块钱。
虽然银行方面的借贷比这种民间借贷利率稍微要低一些。但是这种股份制银行的贷款利率一定要高于四大商业银行的贷款利率。
我建议楼主以后借钱尽量不要考虑商业股份制银行一定要考虑四大商业银行的，因为他们的利率相对低一些。
虽然不是高利贷，但是还的钱也不少，你说对吧。不过楼主既然借了，那只有每个月按时去还了，这是没有办法的事情。
不过楼主有钱的话可以提前一次性归还，这样可能利息会少一些。
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社保达人工作在电力
这个是个屁的高利贷，别以为最近国家规范小贷市场就把自己的贷款拿出来说，这就是绞尽脑汁找扯皮的理由，你觉得高不贷就是了，多么简单的事！
