生活中總有很多意想不到的事情，有的是驚喜，有的是驚嚇。
面對風險，不同的人應對方法不同，大病籌款、互助計劃、保險，就是應對重疾的三種態度。
很多朋友會好奇，那些籌款平臺、互助計劃到底靠不靠譜？和保險到底有什麼區別？今天深藍君就通過一篇文章解答你的全部問題，主要內容如下：
1）大病籌款有什麼優勢，容易籌到錢嗎？
2）互助計劃靠譜嗎，有什麼優點和不足？
3）和眾籌、互助計劃相比，保險有何優勢？
一、大病籌款，容易籌到錢嗎？
在經濟學裡面有一個名詞，叫做 “災難性醫療支出”，當一個家庭自付的醫療費用超過家庭可支付能力的 40% 時，就認為這個家庭發生了災難性的醫療支出。
深藍君查到 2011 年的數據顯示，中國災難性醫療支出的發生率為 12.7%，就算是一個有穩定收入的中產家庭，在遭遇重疾時，都有可能發生災難性醫療支出，這就是大家說的 “一病回到解放前”。
在朋友圈，每月都能看到幾例大病籌款募捐，估計大家都習以為常了。2015 年以來，公益籌款平臺雨後春筍般出現，深藍君列舉了部分機構主體：
1、籌款需要哪些流程？
對需要籌款的人來說，申請這些平臺的流程並不複雜，只要把病情寫清楚，準備好相關病歷和證明資料上傳給平臺就可以了。
如果不會操作，平臺還提供了比較詳細的操作指引，深藍君嘗試操作過一次後，平臺隔三差五就會提醒我發起籌款。
提交資料後，平臺一個工作日就會審核完畢，然後就可以轉發到朋友圈去籌款了。捐助的善款會先統一匯入平臺賬戶，當項目成功後才能申請提現，有的平臺會收取 2-6% 的提現手續費。
2、大病籌款容易嗎？
深藍君看到某知名平臺，通過審核正在籌款的項目有近 30 個，目標金額大多在 10萬 - 30 萬，但卻沒有一個是成功的，大病籌款越來越難了。
如果想籌款成功，那麼一般要滿足如下幾點因素：
內容足夠真實：為提高籌款的真實性，平臺一般會要求上傳患者的照片，這些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的樣子，看了之後總會讓人心生惻隱之心；
社交關係足夠廣：每個籌款項目發起時間大多隻有 30 天，如果社交圈廣，在短時間內被轉發的次數就會越高，籌款成功的機會也就越高。
另外，深藍君也瞭解到，部分眾籌平臺只要病歷資料審核無誤就可以申請提現，並沒有實地審核機制，這就會給一些不法分子鑽了空子。
網上也有報道提及到，現在有專門的團隊協助製作假資料騙取善款，也可以把原來只需要 10 萬的籌款運作到 20 萬、 30 萬，多出來的錢一起瓜分……
另外深藍君還接觸過一位舞蹈演員，特別要強，愛面子，罹患癌症後雖然壓力巨大，但也不願意把自己的悲慘展示給大家，來博得可能並不會太多的公益善款。
所以大病籌款是走投無路的辦法，到底效果好不好，可能真的看造化了。
二、什麼是互助計劃，靠譜嗎？
除了大病籌款，現在很多平臺還推出了各種各樣的互助計劃，只要存 10 塊錢，就可以獲得 30 萬的大病補助，由於交費少、保障高、易操作，吸引了大量會員加入。
也許很多人會好奇，10 元錢就能有機會獲得 30 萬，那還需要買保險嗎？
為了讓大家有一個大致的瞭解，深藍君做了如下對比圖供大家參考：
從對比圖可以看出，無論從監管、還是具體保障，其實互助計劃都存在極大的差異。下面這幾點，你一定要知道：
1、互助計劃靠譜嗎？
保險的本質是一紙合同，受保險法的保護，而互助計劃並不是。
互助平臺並沒有對互助項目兜底，在《行動公約》裡，深藍君看到了其他無法順利獲得互助的情況：
有可能受國家法律法規和政策的影響，而無法繼續提供服務；
由於技術、網絡等原因導致會員損失，不承擔任何責任；
會員數量低於 20 萬人時，有權終止本項目。
互助計劃有一句特別提示：會員對其他患病會員的分攤是一種單向贈予行為，儘管存在會員公約等約束機制，但並不能預期獲得確定的風險保障。
2、理賠服務不同：
另外深藍君發現，互助平臺很少公開提到這樣一筆費用：如果發起求助，需要提前交 2500--4000 元的調查費。不管求助項目通不通過，這筆錢都是不會退還的。
為此深藍君致電諮詢了多家互助平臺得知確有其事，對於這件事我還是挺驚訝的，因為保險公司所有的調查費用都是自己承擔的。
審核通過後，還得把我們的個人情況和隱私在平臺公示 7 天，其他會員可以在這段時間提出質疑，而保險所有的理賠都是隱私保密的。
3、保障成本不同：
互助計劃只是看起來門檻很低，但是需要長期繳費，累計起來也是一筆不小的花銷。
深藍君曾經也參加過一些互助計劃，每個計劃裡面都存了 10 塊錢，本來是奔著佔便宜去的（花最少的錢，獲得最高的保障），沒成想其中 1-2 個平臺每月都有互助事件發生，不到 2 個月，我存的錢都被扣完了。
而保險都是經過依據各種歷史數據，嚴密的精算後，提交銀保監會審批通過後才能進行銷售的，所以整個產品精算體系並不相同。
4、運營監管不同：
同樣很多互助平臺的主體都是網絡科技公司，對股東和資金等都是沒有具體太多要求的。僅過去 2 年時間，就有數十家互助平臺倒閉。
而對保險公司來說，在成立之初就已經銀保監會嚴格把關，不僅對成立的股東和資金有嚴格要求，在保險法的規範下，通過償付能力的實時監管和保證金制度等一系列舉措，確保公司能持續運作。
如果你擔心保險公司倒閉破產怎麼辦，那麼強烈建議你閱讀《保險公司倒閉了，我買的保險怎麼辦？》這篇文章。
這裡需要提醒大家，的確有部分患者拿到了 10 萬、20 萬的互助金，相信對這些人來說，是有很大幫助的。
上面這些風險點，深藍君並不是想造成大家的困擾，只是希望大家有一個全面的瞭解，至於要不要參加，大家都是成年人，自己定就好。
三、保險是嚴謹的金融產品：
其實保險和互助本身就是一脈相承的關係，我們把保費交給保險公司統一管理，一旦有人發生疾病或者意外，保險公司就會把這筆錢給到符合幫助的其他人，本質上也是分攤風險的一種形式。
早在 17 世紀以前，海員為了防止出海遭遇風暴遇難的風險，大家會交一筆錢成立一個基金會，一旦有人遇難，家人就可以得到一筆錢維持生活，這其實就是人身保險早期的雛形。
在過去幾十年很多人對保險存在一些誤解，這裡有銷售人員的問題，也有消費者自己的問題。
保險是不會騙人的，什麼能賠什麼不能賠，到底怎樣賠，所有細節都寫在合同中，在《保險是如何騙人的？讀懂這兩點，沒人能坑你》這篇文章中已經有了詳細的分析。
值得高興的是，越來越多的人開始認識保險、接受保險，我國已經成為全球保費規模第二的大國。
在《2017 年 18 家保險公司理賠年報》一文中，深藍君也列舉了部分保險公司的理賠情況，
從去年部分公司的理賠年報可以看到，每家公司都是幾億、甚至是上百億的理賠款，給千千萬萬不幸的家庭送去了溫暖。而且幾家公司平均下來 有 98% 的獲賠率，說明絕大部分的案件都是賠付了的。
而且現在保險產品特別多，價格也並不是非常貴，無論家庭條件如何，都可以選擇相應的保險獲得保障。
隨著銀保監會對行業的有效監管，以及保險姓保理念的倡導，深藍君對未來保險行業的發展越來越有信心，我也希望能為行業壯大，貢獻自己一點微薄的力量。
四、寫在最後：
不管是眾籌、互助還是保險，歸根結底只不過是應對風險的一種方式，談不上誰好誰壞。
前段時間處於言論風暴中的鳳雅媽媽，在沒有退路的情況下，選擇了網絡眾籌，雖然被媒體曝光幸運地拿到了救命錢，卻也被動地接受了網友的討伐和審視。
王鳳雅小朋友去世後，鳳雅媽媽給其餘的孩子上了國家醫保，這何嘗不是另一種選擇呢？
有失必有得，每個人都要為自己的選擇負責。
在深藍君看來，保險只是給那些敢於直面風險的人，送去了一份 100% 確定的安全感。
僅此而已。
閱讀更多 深藍保 的文章
