養老，是一個既甜蜜又苦澀的話題。一方面期待“執子之手，與子偕老”，誰不想自己與心上人慢慢變老；但是一方面，老年人的健康問題、家庭糾紛也困擾著每個人。養老，不僅僅是個人打算，更是國家需要思考的重點話題，如何做到老有所養、老有所依，也是歷屆政府的工作重點。
稅延養老年金這個話題，是今年保險業的重點，每次有新進展，八哥都要即使跟進，因為對政策的解讀，直接關係到每個人的錢袋子。養老問題是一輩子的事，不像時事熱點，熱度過了就不再有效。
5月18日中國銀保監下發了《暫行辦法》，對稅延養老進一步規定細化，並且出臺了示範條款。之前很多小夥伴向八哥諮詢百萬醫療險和重疾險的時候，經常對條款內容有疑慮，擔心市場上這麼多家保險公司，我們普通老百姓不可能針對條款的每個字挨家去做對比。
其實關於重疾定義（25種常見的）是由保監會聯合醫療機構聯合制定的；條款也是監管機構規定好的範式合同，所以你能看到的條款裡80%的內容其實都是類似的表述。每家公司在條款裡不同的是在保障責任這塊，畢竟是要與保單的產品形態一致。
之前八哥在《養老政策重大利好！不看肯定後悔！》中提到了關於稅延養老年金產品設計有四個類型，分別對應”普通型壽險”(A); ”萬能型壽險”(B1); ”分紅型壽險”(B2) ; ”投連型壽險”(C)。
目前開展試點僅限上海、福建和蘇州產業園，第一批獲得銷售資格的保險公司有9家，保單產品聽說已經都遞交到監管那裡審核了，最快本月底就能亮相。但是，出於謹慎考慮，八哥暫不建議目前就投保年金，原因後面會說。
此次監管出臺的《暫行辦法》規定了各家保險公司的收費標準，這條是極其關鍵的，也是我們以後選擇保單的重要依據。
初始費
初始費就是你一開始投保，公司就要扣你的錢，畢竟給你建賬戶、發條款、電話回訪等都有人工成本。A和B類的收費上限是2%，C類是1%，不出意外的話，第一批申請開賣的這九家公司，產品的收費標準就是這個上限，呵呵。
產品轉換費
如果你經常在ABC類賬戶之間切換資金配置，想獲得不同類型的收益的時候，保險公司其實也要把對應底層資產進行買賣，其中也是需要成本的，還不理解的話，對比股票買賣的交易手續費。這個費用銀保監規定如果投保滿3年，就許保險公司收了，前三年的扣費比例分別是3%、2%、1%。
資產管理費
這個費用是專門針對C類保單的，即投連險類型。每年都收，扣費上限1%，可以類比基金。
關於演示利益這塊，八哥之前跟大家說過，這裡很容易出現銷售誤導，因為利益演示表只是個預期，很多代理人就拿最好的結果說事。
以前的萬能險、分紅險都有三檔演示利率表，分別是高中低，現在監管直接規定，B類產品只有兩種演示利率：保底利率和上限利率4.5%。
按目前情況，保底利率一般是3%，所以大體可以判斷，在不考慮前文扣費的情況下，養老年金的毛收益在3%-4.5%之間。
因為養老年金畢竟是老年生活的物質保障，要以安全穩妥為準，所以投保人投C類賬戶的資金不能超過50%的所交保費，產品轉換時，C類賬戶的價值也不能超過整體賬戶的50%。
55歲以上，或者風險測評為保守型的，也不能投資C類賬戶。C類賬戶也不能進行利益演示，畢竟炒股這東西，誰說的好呢。
稅延年金的保障範圍，也在此次辦法中做了規定：年金給付、全殘、身故。這個好理解，退休金年年領，百年那天再給筆錢，用作喪葬費、棺材本。
對於領取期限也規定了，不得少於15年，保險公司在保障期設定時會給大家選擇，是領15年還是領終身，當然了，領的時間越長，每年領的錢越少就是。如果你家有長壽基因，那當然是要領終身啦。
還有個非常重要的注意事項，養老年金不能退保！除非罹患重疾、全殘或身故，否則你是不能把養老帳戶裡的餘額提前取走的。考慮到這個養老帳戶是補貼老年生活的，銀行也不會接受做抵押貸款。
出於審慎性考慮，在大批保險公司還沒正式進入，市場競爭還沒充分化之前，八哥不建議現在就試水投保。
很多人說八哥寫的內容好另類，別人推薦保單，我教你怎麼退保；別人宣傳政策，我叫你謹慎，怎麼老是唱反調呢？
親友如相問，冰心在玉壺。
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