随着“现金贷”领域负面事件的持续发酵，监管层开始着手整顿。由于监管通知的实施，国内的绝大部分现金贷业务已经暂停，即便如此，并不意味着现金贷就在国内平台完全消失，一些快手类平台依然在继续或明或暗地继续从事现金贷业务，因为它满足了中国广大蓝领阶层的娱乐需求，且这一阶层的金融需求也越来越受到重视，且潜力无限。
事实上，现金贷没有标准的定义，一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。
与高利贷的一步之遥
目前，现金贷已经纳入互联网金融风险专项整治工作，
各地监管也由此开启动现金贷风险排查。
由于现金贷申请门槛非常低，借款用途不受限制，其风险更高，逾期率高达30%以上，
为实现盈利，只能采取高息甚至高利贷去覆盖坏账的损失，另一方，大量的逾期也导致暴力的催收。
去年年底，现金贷监管之后，行业出现分化。
一些公司，开始改良产品，尽量合规转型。
而另一边，一些平台尝试绕过监管，行业充斥着积分卡、会员卡、天价商品等千奇百怪的方式，但最有创意、最为大胆的方式就是：回租。
回租模式崛起
其实，最早的回租模式，是一些尝试做信用租赁的平台。
其模式是，用户不再需要分期购买一部手机，只要每个月付一点租金，就可以租用一部新手机。
一年之后，用户可以考虑支付尾款，将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。
早期这个模式很火，不少行业从业者甚至认为，这将打败“分期模式”，成为新的消费形式。
但很快，“回租”这个模式就被现金贷玩家利用，彻底玩坏。
事实上，因为回租还不成熟，漏洞重重，坏账率高达40%以上。为了盈利，年利率甚至比现金贷还高。
绕过监管
这个模式，被业内人称为“完美”绕过监管的终极模式。
它是如何做到的？
“用户下载这个APP后，就会自动识别他是什么手机，第一步，就是用户要把手机卖给平台。”做过回租平台的负责人陈思称。
一般进入回租的APP，就会看到这个页面。
“接来下是评估手机的价格，但是，这个价格，其实根本不会看你的手机价值，而是正常的、申请现金贷的流程。”陈思称。
用户需要提交的，还是身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等借贷数据。
“这些数据就会进入后台，进行风控审核，通过审核，就会显示一个手机回收的价格，一般是1000到3000元不等。”陈思称。
评估之后的第二步，都是放款。
比如，如果平台给手机估价1000元，就会将1000元打到用户的银行卡。
然后，再让用户签订“所有权”协议。
“注意，此时手机的所有权，就转移给了平台，此时，还需要提供设备ID和密码。比如，苹果就需要提供苹果ID和密码。”陈思称，接下来，才是这个模式最为巧妙的一步。
接着，用户就要从平台，将手机再租回来。
“比如手机估价1000元，再回租回来一周的租金就是1200，再给平台1200，相当于1000是借款，200就是借款利息。”陈思称。
但实际上，“手机租用”只是一个噱头，自始至终，手机都没有离开过用户的手中。
这个模式最奇妙的地方，就是加了手机这个媒介，就完美绕过了“借贷”这个概念。
“我这不是借贷，这就是租赁啊，所有现金贷的法规，完全管不着我们。”多位回租产品的从业者一针见血地指出。
“中国人的智慧，真是无穷的。”所谓36%的年利率红线、放款需要互联网小贷牌照这些硬性限制，通通绕过。
年利率1000%
而这个模式，正在演变成最野蛮的“收割机”。
很多回租平台，正在收取天价“砍头息”。
很多平台在放款之前，会扣掉一部分所谓的“评估费”或者“服务费”。
“这些费用，其实就是砍头息。”
以“乐回租”为例，如果手机估价1000元，需要支付260元评估费，到账740元，7天之后却需要还款1000元。
以此来计算，年化利率高达1832%。
大多回租从业者承认，回租的利息，其实要远高于现金贷。
“年利息一般都是500%之上。很多都高达1000%。”
主要针对校园
多为做回租平台的从业者透露，因为这种模式还不成熟，坏账率高达40%甚至50%。
为了挣更多的钱，降低风险，这些平台又将罪恶之手，伸向了学生。
“我们现在重点搞的，就是学生群体。”陈思称，这个群体的获客成本最低、风险最小。
现金贷规定，不能给学生借款，但我们这是回租，没有这样的规定和红线。”不少从业者直言不讳，称学生群体，才是他们的核心用户群。
“我们平台上有10万用户，每月放款额1个多亿，我们算是很小的平台，如果行业有100个平台，保守估计有几百万人。”陈思称。
这其中，大部分是学生群体，很多从业者也注意到了这个趋势，开始频繁的在以前的“校园贷”群众去推广，甚至开始偷偷进校园发传单。
回租正在将当年现金贷走过的生长路径，重走一遍，用更野蛮、更剥削的方式。
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