“百万医疗险”网上热卖，低保费、高保额成标配
2016年，“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出便大受市场欢迎。
“最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院/特殊门诊，进口药报销。”在某家保险公司的官网上，一款“百万医疗险”打出了这样的广告语。
“保费低、保额高，切中老百姓‘看病贵’的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说，“百万医疗险”成为“网红”产品，是因为老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。
随着保费规模不断扩大，市场甚至出现恶性竞争的苗头。你有600万元保额，我就有800万元保额，有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。
高保额华而不实，承诺续到“99岁”也是噱头
朱铭来说，从实际医疗情况来看，得了大病，一年看病不会花费1000万元。从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，只是一种营销噱头。
比如，上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍：“百万保障231元起，自费药进口药全报销，续保可至99岁。”“直到99岁，相当于终身保障。”这种宣传带有明显的误导性，连续续保并不是保证续保，一旦产品停售，便无法续保。而且随着消费者年龄增加，费率升高，保费也会水涨船高。
在多家保险公司担任过总精算师，现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示，目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品。保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保，条款不变，费率不变。
监管要“长牙齿”，保护消费者权益
一位保险公司高管表示，“做保险的，最要不得的就是忽悠，特别是那些利用专业优势来忽悠的。因为销售误导，保险行业形象一直不太好，监管是时候出手，管管那些只会忽悠、打擦边球的人了。”
针对乱象，今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理，重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果等。
同时，银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单，明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
“一些保险公司习惯了在设计条款时打‘马虎眼’，玩文字游戏来忽悠消费者。”朱铭来说，监管要真正长上“牙齿”，通过加大处罚力度给行业有力震慑。
银保监会有关部门负责人表示，短期健康保险是不含有保证续保条款的。消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期间，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。
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