今天继续说一说之前写过的一款香港的保险产品《 》。
1、
简单复述一下这块产品的基本设置：
这是一款万用寿险，前两年为固定收益，美元投保利率为3.9%，第三年开始，采用浮动的非保证利率+2.25%的保证利率。
保单的保额一般为保费的3.5-4.5倍，保额的确定与投保人的性别、身体状况、是否吸烟相关。
举个例子，一个79年生的非吸烟男士，以投保150万人民币计算，保额为565万。
也就是说，他一旦身故，可以留给家人565万。
所以，这款保险比较适合做“传承”之用，即“遗产”，
保额高，是这个保险的特点之一。
另一个好处，在于它可以用杠杆。
即，150万人民币的保单，投保人把保单抵押给银行，
可以贷出105万人民币，贷款利率极低，还款期自由，贷款用途不限。也就是说，用45万人民币，换了一张565万的保单，这个杠杆非常非常非常漂亮。
几个建议：
a、虽然这款保险，越年轻，保费越低，保额越高。
但实际上，就保障看，它是“保死不保生”的，虽然保额高，但年轻人毕竟离立“遗产”、留“遗嘱”还太远了，所以，不太建议购买。
建议在配置了医疗险、重疾险之后，再考虑这个产品。
b、这款保险比较适合家庭支柱购买，一旦自己不在了，家人的生活也不会受到太大影响。
c、土豪随意。
2、
上次写完之后，问的朋友很多，我好多都没有回复，因为很多细节性的问题，我自己也不清楚。
于是，我昨天直接跑了一趟香港这家保险公司，带了个好消息回来。
之前，不论是产品官网，还是保险经纪公司给到投保人的贷款利率都是这么计算的：
三个月美元Libor+固定利率。
Libor是浮动的，
最近由于美元加息，Libor已经涨到1.74%。
固定利率最近也由1.75%涨到2.25%了，
所以，整体的贷款利率差不多到4%了。
这种情况下，保单的分红可能比较难覆盖贷款利息，于是建议申请保单贷款的投保人，降低贷款额度，不至于出风险。
实际上，这里的保单贷款，走的是两个流程：
a、购买保单
b、保单抵押于银行，再贷款。
后者是银行根据保险公司的评级，给到这家公司的保单，市面上的贷款利息
——3个月美元Libor+2.25%。
但是，
因为昨天直接接触了保险公司，他们给我提供另一个非常优化的方案，可以获得更低的利率：
这家保险公司，实际下属于一家银行。
所以，
第二个流程上，他们的股东银行可以给到投保人优惠的利率，即2%。
2%是这么计算出来的：
香港有两种贷款方式，
第一种：H + X，H为香港银行同业拆息（Hibor），X为固定值，
这个其实就是前面提到的贷款方案，贷美元，采用的是Libor，贷港币，采用Hibor。
不论是Libor，还是Hibor，近一年涨得都很厉害。
第二种：P－X，P为最优惠利率（Prime Rate），X为固定值，
目前市面上，P有两种，大P为 5.25%，小P为 5%，提供小P 的银行为少数几家，大部分提供大P，这家银行提供小P，即5%。
目前这家银行这款产品的X值为3%，
所以（小P）5% － （X）3% = 2%。
P值，实际上也不是100%固定的，但在过去的9年间，它都保持了5%不变，所以，预计变化的概率不大。
所以，即便按最低的分红保证利率2.25%计算，贷款的利息也不会超过分红。
另，该产品，首日退保价值为保费的90%，贷款的额度，最高可达到保费的83%。
3、
其它另一些细节性的问题，也有了结果。
a、利息如何还？
利息按月还，保单的分红按年度结算（前期不建议提取，会亏）。
如果退保，或者身故赔偿，即退保金额减贷款金额，或者身故保额减贷款金额。
b、前两年固定3.9%的收益，之后按“开始浮动+固定收益”计算，会不会两年之后，只给到投保人固定收益？
保险公司的小哥哥说，只有三种极端情况：战争、SARS、银行业巨变，基本上投保人的收益都是有保障的。
c、保额如何给到受益人？
保险公司给到受益人一张支票，这张支票，可国内的银行提取。
d、贷款条件？
贷款提要提供贷款金额3倍的资产证明，这些证明可以是现金、股票、基金等流动资产，
但划重点，不可以是房产。
算下来，差不多是2倍保费的资产证明（悄悄说一句，可稍放宽）。
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