一邊是互聯網巨頭挾流量以令渠道，一邊是傳統保險公司強監管下的信用背書，面對互聯網保險萬億大市場，誰能笑到最後？
這些年，互聯網似乎成為傳統產業的攪局者，互聯網+到哪裡，哪裡的產業格局就會大變。當互聯網闖進保險這個以往主要人海戰術的領域後，整個保險業又發生了哪些變化呢？
數據顯示，從2012年到2017年，互聯網保險保費收入實現了20餘倍的增長，規模近2500億元。有預測認為，到2021年，中國保險科技市場的總規模將達到1.4萬億人民幣。於是乎，各路資本紛紛佈局，希望分得一杯羹。
互聯網保險：100元保費，600萬保額，究竟靠不靠譜？
2017年，以BATJ為代表的互聯網巨頭競相進入保險行業。
從大趨勢上看，互聯網對整個保險行業帶來了三方面的影響：一是產品創新；二是業務流程；三是創新商業模式創新。一方面保險銷售端被更多的渠道分流，促使行業在業務流程上進行改革，另一方面，保險場景更加豐富，在經營模式有了進一步的創新。
“互聯網公司跟傳統金融企業結合，是＋互聯網，還是互聯網＋，這是一個沒有定論的問題。”一家傳統保險公司的高級管理人顧先森告訴金評媒（ID：JPMMedia）。
以微醫保重疾保障產品為例，這是一款1年期重疾險，承保公司是泰康人壽。這款產品以最低百元保費，獲得最高600萬的保額，並提出100種重疾100%賠付，可以續保到100歲。
“微醫保”的服務協議第十條明確表示：微保可能會對服務內容進行變更，也可能會中斷、中止或終止服務。你理解並同意，微保有權自主決定經營策略。而在“微醫保”的保險條款裡，只出現了四種不再接受續保的情況，原先佔據第一條位置的“本產品已停售”早已消失不見。
據一些保險銷售人士分析，從短期來看，微醫保的保費肯定是佔了絕對優勢；但從長期來看，或許和我們想象的不太一樣。
長期型重疾險一般保費固定，繳費時間固定；一年期重疾採用的是自然費率，保費隨年齡而增長。對比總保費，一年期的重疾險總保費支出遠大於長期重疾，這就是採用了自然費率和均衡費率的本質區別。
互聯網“中介”：為何保險公司不願意合作？
“微保此次推出的微出行依然低於市場預期，從根本上沒有太多創新，仍然是以代銷傳統保險公司產品為主，騰訊做的更像是“中介”的活。”
“中介”，也的確是大部分互聯網企業在保險領域給自己的定位。在他們看來，這也是一個最容易切入的市場。以航意險為例，在與攜程等平臺的談判中，保險公司已經處於弱勢地位，只能賠錢賺吆喝。攜程代理銷售100元保險產品，從中可以獲取約80元費用，最高曾達到96.9元。
據螞蟻金服公佈，2017年11月11日當日，支付寶的支付總筆數為14.8億筆，由12家保險公司提供的消費保險全天出單量達到8.6億單，三個數字都創下新紀錄。
“相對於保險行業3萬億的總收入，電商的保險銷售額目前還微不足道。在從實際情況看，保險公司內部，電商渠道與其他渠道之間的關係難以界定，各渠道之間有一定的競爭關係。”顧先森告訴金評媒（ID：JPMMedia）。
事實上，不少保險公司並不願意與互聯網企業合作，主要出於兩方面的擔憂：一方面，大保險公司都在發展自身的大數據和科技能力；另一方面，大公司並不願意將數據與微保這樣的互聯網公司共享，他們清洗、分析數據能力太強，一旦介入可能很快就能徹底接盤。
“我們跟互聯網公司結合，是能夠產生一些化學作用的，但是具體怎麼產生和發揮，還在嘗試和摸索的階段。”顧先森告訴金評媒（ID：JPMMedia）。
顧先森進一步解釋：金融機構天生有一個優勢，就是信用。這是由強監管獲得的，註冊一家互聯網公司幾萬塊錢，註冊一家保險公司要兩個億，還不一定批。互聯網現在處於一種百花齊放的狀態，幾個人就可以成立一家公司，門檻很低，它天生有一個缺陷，就是缺乏信用。
“這個行業讓你必須用長遠的眼光看問題。保險公司賣一個100年期的保險產品，必須首先假設自己能活到100年，否則就是在騙人。”
“客戶的信任是這個行業的立身之本。一個長期的承諾值多少錢？你會願意花多少錢買一個100歲的承諾？中國現在發展變化很快，怎麼給客戶提供一個長期的承諾，這個承諾值多少錢，這是保險公司面臨的一大難題。但這也是機會所在。”
對於互聯網保險產品，顧先森仍然保持審視態度。“保險是一種長週期投資，我們是通過有效管理獲利的，而不是損害誰的利益。對外部環境的研究是很重要的一件事情。你要研究人口的變化，利率的變化，以及過去100年間發生的無數的世界大事。”
保險產品的設計凝聚著保險公司、保險師、精算師等等大批專家的心血，從研發到推出市場都經歷著各種考驗。
顧先森的擔憂是：互聯網保險產品有沒有公開透明的評價體系？互聯網平臺的輸出也是一個雙向選擇的過程，選擇的標準怎麼制定？
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