wait2003

如果是闲置资金，也就说明你的资金短期用不到，既然用不到，那就不要存余额宝及余利宝，因为这两个主要适合零钱理财。什么是零钱理财呢？零钱理财指的是你短期内频繁使用的小额资金理财。对于大额的闲置资金，比余额宝余利宝好的产品多的是。

银行定期存款

不要小看银行的定期存款，余额宝余利宝目前收益率只有3.7%，且处于不断下降的趋势，但银行的定期存款，如果是大额存单，3年期及以上的基本都在4.2%以上；如果是中小银行的三年期及五年期的定期，在4%、5%以上的也不少。所以闲置资金房定期存款是个不错的选择，且资金安全有保障；如下图的蓝海银行及微众银行的存款利率。

银行理财产品

定期存款毕竟需要三五年，期限较长，流动性比较差，为此我们可以选择期限较短的银行理财产品；理财产品的风险等级分为很多种类，你可以选择R2级别及其以下的产品，这类产品的风险度，与货币基金相差不会很大。而且目前这个层级的产品一年期的收益率基本都在5%以上，收益率较高，期限较短，实在是居家理财的好产品。

保本型结构性存款

保本型结构性存款是指在普通存款的基础上嵌套衍生金融产品，它的资金分为两部分，一部分是投资于定期保本，另一部分投资于金融衍生品获取高收益；保本型结构性存款自今年央行下发要取消理财产品的刚兑后开始兴起，目前主要银行基本都有推出保本型结构性存款，预期收益率比理财产品略高，下面是部分银行发行的收益率情况。

总结

除了上述风险较低的产品，你还可以适当配置部分资金于中等风险的产品，比如基金，如果对基金属于小白，那么选择定期定投，这是一个不错的产品，但是要获取收益，一般都需要长期持有。总之，鸡蛋不放在一个框子里，闲置的资金最好也分为几部分分开投资，这样可以尽量降低自己的投资风险。

鲤行者

我是紫嫣40万闲置资金，作为首批资金理财显然足矣，钱生钱的事没有人不喜欢，因为钱而放到银行里，虽然数字一年比一年多，然而买的东西确实一年比一年少。作为非金融专业的大众，如何让资产能够在安全的前提下实现最大化增值呢？

小编在此建议，有钱还是花掉，提升生活品质，这样资产才不会贬值，俗话说，穷人往银行存钱，富人都是从银行贷款。当然啦，没有一定的经济头脑，钱放到手里也确实难以增值，所谓你不理财，财不理你！

随着近年来，互联网的高速发展，近两年互联网金融可谓是水深火热，下面小编就根据自己亲身经历来盘点一下目前市面上还表现还不错的互联网理财产品。

一，货币基金类

微信理财通——余额+：腾讯背景，货币基金。

百度钱包——钱包活期：百度背景，货币基金。

京东——小金库：京东背景，鹏华增值宝货币基金，每月最大额度为100万。

这里很多人都会选择网商银行和微众银行，毕竟用惯了支付宝和微信支付，养成了习惯不想改了嘛，还是习惯的用着顺手。

二、万能险、投连险

现在保险作为一个新的理财门类，已经值得大家重新审视一番了，因为好的投连险、万能险的收益率·大概在5-7%之间，相较于余额宝收益更高，且保险公司也是具有隐形刚性兑付属性的。

但也不是说你找到一个保险理财产品就能买，通常情况下你买回来的都不靠谱。小编有个朋友在保险公司做前台，每天的工作就是应付投诉，其中大部分投诉都是在银行买保险被忽悠然后事后发现产品与描述不符的，在此建议没有什么经验的话，别随意选购理财产品。

四、特定的P2P项目

P2P相对于市场上大部分产品来说，风险是偏高的；民间借贷这么多年，违约事件并不罕见，但是收益确实非常可观，选择P2P平台一定要注意资金安全，目前整个行业因为银行存管淘汰了一大批不合规的公司，留存下来的都是有真正实力的企业，只要仔细考察过，就能找到适合自己的产品。

五、国债、企业债逆回购

超短期资金的好去处，如果今天有人借你1亿，但是只在你账上呆一天，第二天你就要还钱，那么逆回购就给了你单日最大收益的机会，当日资金转带收益的特性，使得逆回购具有极强的流动性。虽然这个例子有点夸张，实际操作还是需要一段时间，但是可以清晰地看到逆回购的优势。

变革家

虽然余额宝和余利宝现在的年化收益都在4%以上，对于银行存款而言有很大的竞争优势，但这都是相对小额闲散资金来说的，40万闲置资金显然会有比余额宝和余利宝收益更高的理财方式。

如果从安全性角度出发，现在银行很多理财产品收益都会高于余额宝，年化收益4.5%甚至5%的都有，不过这类理财产品一般都会有投资金额和投资周期的要求，比如起投额5万，投资周期180天。

之所以推荐这样的理财产品是因为40万资金基本符合绝大多数理财产品的门槛。这是相对安全且收益高于余额宝的。当然一些货币基金也可以考虑。

如果可以承担更大风险，想追求更高收益，可以一部分用于购买理财产品，一部分拿来购买基金或股票。相对来说我更推荐基金，毕竟股票不是所有人都能挣钱的。

当然是拿20万买基金还是拿2万买基金，就要看风险承受能力了，大家都想花更小的代价挣更多钱，但显然这不现实。

其他还有纸黄金也可以，坤鹏论身边朋友炒黄金，一年也有6%以上收益。

坤鹏论

既然是闲置资金，肯定属于平时用不着的钱、对流动性的要求不高。我的建议是不要放在余额宝或者余利宝里面，毕竟它俩最大的好处在于流动性强，而收益率只能说很一般。这四十万资金的理财配置，我的建议如下：

• 第一，配置二十万大额存单
  
  
  

4月份以来，受利率市场化的影响，各大银行纷纷上调了本行大额存单利率。一般来说，国有银行大额存单利率相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、地方银行上浮55%。如上图所示，吉林银行的大额存单3年期利率达到了4.263%，远高于余额宝以及余利宝的7日年化收益率，而且大额存单属于存款、受存款保险条例的保障，属于保本保息投资产品，50万元以下即使银行破产也无任何风险。3年下来20万大额存单的利息回报是200000×4.263%×3=25578元，每年利息是8526元。

• 第二，配置10万结构性存款
  
  
  

在资管新规落地以后，银行不得进行刚性兑付，也就是说银行不能再继续发行保本型理财产品，这时候结构性存款成为其最佳替代品，成为各大银行争相强推的火爆产品。结构性存款属于一般性存款，本金百分之百进行兑付，而利息是由两部分组成，一部分是固定定期存款利息、一部分是投资衍生收益。也就是说，客户购买结构性存款最低也是按照同期定期存款利率来兑付本息，最高可按购买时约定利率兑付本息。以我行为例，1年期结构性存款实时利率为5.0%，10万元投资1年的话，到期利息是100000×5.0%=5000元。

• 第三，配置10万元银行理财产品
  
  
  

目前来说，各大银行已经基本不再发售保本型理财产品，主要还是以非保本浮动收益型理财产品为多。1年期非保本理财产品预期收益率多在5.5%-6.0%之间，10万元买1年理财产品的话，到期收益是5500-6000元。

综上所述，余额宝以及余利宝的7日年化收益率多在3.6%-4.0%之间，并不是很高，其优点主要在于流动性极强，用户的周转资金可以放在里面以备不时之需；若长时间用不到的闲置资金，还是放在银行购买大额存单、结构性存款以及理财产品，一是安全性高、二是收益率不错！

银行小学生

　　如果是闲置资金，短期内不会用到，那么不建议把过多的资产配置余额宝或余利宝之类的货币基金，因为收益率较低，更应当配置银行理财之类的定期理财。

　　银行理财与货币基金的投资标的相似，风险等级属于中低风险，但由于门槛较高，比如5万、10万，甚至20万起投，还有一定的期限限制，使银行理财资金在配置方面较为灵活，可以较大仓位的持有短期货币工具，也不必保持有较大的现金资产比例以备人们随时赎回，那么在收益率方面相对于货币基金较高，如今通常在5%上下。

　　当然,到底怎么投资还要取决于自身的风险承受能力,以上建议仅对喜好投资货币基金的保守型投资者。如果是谨慎型投资者可以持有一些债券基金，预期收益率也要好于货币基金；如果是稳健型投资者可以适当配置一些混合基金，或股票基金。

　　而如果是积极或激进型投资者，可以大量的配置股票基金和股票。但阁下如果只知道投资余额宝或余利宝之类的货币基金，那么一般情况下是不会被评为积极或激进型投资者。因为风险承受能力等级评测是要考量投资知识，投资经验和投资风险偏等。

　　所以，对于稳健型及以下投资者，建议选择分散式投资国债、企业债、银行存款、货币基金、银行理财或其他定期理财、债券基金、P2P理财（选择大型平台，收益率最好不要超过8%）和少量的混合基金。

　　注：在投资之前建议认真且真实的填写风险承受能力等级测评，只有这样才能比较明确的知道自己的风险承受能力，然后选择适合自身风险承受能力的理财产品。

　　风险承受能力等级评测主要是对投资者财务状况、投资知识、投资经验、投资目标、风险偏好以及年龄、学历、婚姻及家庭情况等其他信息进行了解，然后评测出投资者的风险等级。

　　听说点赞的家财万贯，无往不利哦！！！三人行，必有我师，欢迎关注“三人聚众”。

三人聚众

分享自己的理财。投资理财要慎重，如果确实闲置资金的话，能承受的风险应该稍高些，当然，这也因人而异。你可以测试下，看是什么类型的，如果属于低风险的，那么就不要碰中高风险的东西，免得患得患失，影响心态和心情。

支付宝现在是个理财平台，除了阿里巴巴内部掌握的余额宝余利宝，还有其他不少可以选择。我自己理财经验，低风险的可以选择建设银行的建信养老飞月宝，好处是只有一个月的定期，七日利率现在是4.8890%，算是比较高了，而且时间只有30天，如果需要钱很快就能取出，我也一直买它，以前当天买第二天就能成交，春节期间利率过5了，估计火爆，买了几天才能成交，成交前钱一直在余额宝上，算余额宝利息。

如果长时间不用，也可以选择其他低风险的时间长的投资，比如国寿超月宝，七日利率4.9%多，时间是60天，我买了部分。

如果你能承受的风险再高些，可以买些基金，基金的类型有很多，股票型的风险稍高些，当然会比直接投资股票低，股票感受可以忽略，但是我没有见过高手，自己也不是，我也买了部分基金。

江湖浊酒说史

特别巧，父母准备把老房子换成新小区，老房出售价格36万，老人家想先租一年房子然后好好挑选合适小区，他们担心上当受骗，这笔钱暂时放在我这帮忙打理。

理财讲究闲钱投资，而父母这笔钱属于专款专用，不适合进行长期投资，所以把钱分成几份，如果你也在两年之内需要用钱，可以参考下。

首先留出3万做备用金，二老有退休金备用金暂时不用准备太多；5万放在招商银行朝朝盈，招行朝朝盈与余额宝类似，可以实时存取，但每个用户限额5万；5万京东金融银行+，银行+类似于活期储蓄，由富民银行提供，其底层对应产品是存款安全系数相对余额宝等还会更高一些，并且T+0存取，提现实时到账，最最主要的是节假日正常生息，灵活度非常非常高。

5万存入微信零钱通和理财通，8万余利宝，余下10万购买半年期银行理财；微信家喻户晓，零钱通对标余额宝不需要多介绍。银行理财门槛相较于货币基金门槛高，一般要求5万起，因为担心父母临时变卦，理财产品只选择半年期而不是收益更高的一年期。

我把钱放得比较分散，你若嫌麻烦可以放在一处，不过要考虑资金闲置时间，闲置时间小于两年以下，建议和我一样放在比较灵活的货币基金或者银行理财，方便提取。

资金限制时间在2--5年，考虑定投指数基金和货币基金结合，强调一点，虽然定投指数基金现在属于理财届明星，但它属基金类，有风险，有风险，有风险，重要事情说三遍。

由于定投每个月只会用到一小部分资金，将余下部分存放在货币基金、国债、国债逆回购或其他低风险理财产品中。定投中注意遵守投资纪律，不要因为基金净值涨幅影响心情而三天打鱼两天晒网。

资金闲置5年以上，可选品种比较多，股票、黄金、房产、保险等等。具体资产配置情况参考自己能承受的风险边界；黄金属于贵金属类，投资方法很多，适合普通人的黄金投资包括纸黄金和黄金类基金，也可以采用定投方式。

股票配置比例可以简单按照100减去当前年龄配比，年纪越轻代表可承受风险越高；房产因地制宜，参考当地人口净流入量以及未来市政规划判断；此外，对自己有信心，可以选择和朋友一起投资实体项目，发展第三产业；比如我的一位小哥哥，看中了当地市内驾校市场，跟别人合伙做小股东开建立了附近县市唯一一家室内驾校。

上面是按照资金闲置时间来分适合的理财方式，其实投资者年龄对投资也非常重要。大多数人的人生轨迹是20岁之前依靠父母，30岁左右开始准备买房、结婚，40岁上下为子女操劳，50岁前后给子女准备彩礼、婚房，60岁左右准备退休。

因为现在年轻人结婚和剩余时间都偏晚，退休时间也要向后延。 不同年龄段理财方式不同，30岁以前所有投资年化收益率都不会高于投资自己，投资自己方式包括护肤、健身、学习技能，学习理财等；40岁以前，要对市面上大多数理财方式比较了解，可以投资股票、基金、债券等等，投资风格可以相对激进。

40岁基本是人生分水岭，也是脱离父母走向社会后自己奋斗20年的全部成果展现，同时是职场上比较危险的年龄，无论从体力还是智力相较年轻人都会差一截，除常规理财，积累一定财富和人脉后，会有人开始创业。40岁左右基本是一辈子巅峰时刻，无论社会地位还是获取财富能力。市面上所有理财方式都可以尝试，但投资风格应当逐渐开始由激进转向稳健。

呃，好像扯远了。。。。。。 总结一下，可替代余额宝余利宝的有微信零钱通、理财通、招商银行朝朝盈、京东金融银行+等，它们都属于实时存取的货币基金，与余额宝利率相差不大。资金闲置时间长，也可以考虑定投指数基金，以及股票、保险等。

财迷霄灵雪

如果是闲置资金，那么投资指数基金是最合适的。注意，是指数基金，如沪深300，中证500，中证红利等基金。虽然很多人都在说中国股市就是个赌场，而且黑幕重重。但根据统计来看，投资指数基金，把年限拉长了来看，年化收益在13，14个点左右，配上复利的魔法，收益不容小觑，再配合止盈操作，比如某一只基金收益达到30个点，止盈出场，找到另外相对低估的资产，重新再来一轮投资。

可能一下子把资金全部投进去，风险会比较大，回撤过大的话，会让投资者的心态失衡，导致胡乱操作，左右打脸。那么就使用定投这一傻瓜模式好了。

现将所有资金买入货币基金，将总资金分成比如说40份，每一个月投一份到基金账户中。这样收益虽然可能会变小，但账户波动也相应降低不少，心态会更加平和一些，也更能拿得住一些，不会被一些小小的回撤吓出场外。

如果外学习点金融知识，能明白哪只指数高估，哪只指数低估，那么，低估的多买几份，高估的逐步卖出，那么，收益还能进一步提高。

以上的建议都建立在一个基础上，就是你投资的钱是闲置资金，至少5年内不会挪去用作他途，否则效果会大打折扣，甚至于，很有可能会出现亏损。

屐痕

借着问题跟大家聊一聊除了余额宝、余利宝还有哪些适合40万元的投资理财产品，哪些更适合选择?

黄金

投资黄金，这也是对自己资产投资的避险方式之一。黄金投资相比于其他投资产品而言优势甚多，今年国际金融市场动荡，股票市场、原油普遍下跌，而金价则表现强势。且随着社会的发展，黄金的经济地位和应用在不断地发生变化。中国黄金需求量将持续增长，是我们资产储备的不错的选择。目前的世界黄金交易中，既有黄金期货保证金交易，也有黄金现货保证金交易。但从分散风险和保值增值的角度来看，投资者最好根据风险偏好和投资预期选择适合自己的黄金投资方式。

保险

保险虽然是一种消费，更多的是一种杆杆投入，我个人比较推崇买保险，没用上最好不过，但是买保险也不要太盲目，购买理财保险主要是用于以下几个方面：子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。要买合适的，也不要一直苦苦追求保险的数额。此外除了保障保险还有

以上是我的一些个人观点及看法，如有描述不当或错误，还望在评论区不吝赐教，喜欢的话关注+点赞哦！当然，更欢迎评论，互利共赢，谢谢!

深圳理财规划师黄玉珍

太复杂太麻烦的理财不要碰了，就两步：下载天天基金网，买10万货币基金，年化收益4.5，和活期一样方便，收益一年4500元，急用钱可以随时存取，然后挑选三家P2P好公司，选大平台，年化收益8左右，每一家投资10万，年化收益一年两万四，P2P虽然有不安全因素，但是选对平台要比银行理财靠谱多了，现在有的P2P平台有履约保险，安全可靠，只是有的投资者谈虎色变而已！最危险的地方其实是最安全的。

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