當我們準備買保險時，我們發現繳費期間選擇很多，有一次性躉繳、有3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳，還有能25年繳、30年繳費的。
這麼多繳費方式，我們到底應該怎麼選呢？
我們最容易發現的規律是，一次性躉繳支出的總保費是最小的，繳費期間越長，總保費支出則越大。
那麼是不是意味著一次性繳清就要優於長期繳費呢？
答案肯定是否定的，如果只考慮總保費支出，就完全沒有考慮貨幣的時間價值，很明顯這種考慮並不周全。
如果你是一個完全不會理財的人，賺的錢就讓他躺在銀行卡里，這種情況下，資金的時間價值對你沒有起作用，1萬塊放30年也還是1萬塊。這種情況下，一次性躉繳才更為適合你，因為在不考慮資金時間價值的情況下，躉繳的保費總支出最小。
如果你明白要理財的道理，不讓錢躺在銀行卡里被時間通脹所吞噬，那麼保險選擇長期繳費會更適合你，因為這樣可以降低你年保費支出壓力。雖然總保費支出會更多，但是在考慮貨幣時間價值的情況下，你可能獲利反而更多。
通貨膨脹令財富縮水
因此，長期繳費選擇多少年繳會更合適呢？10年？20年？30年？
我們經常聽到一個觀點就是，保險繳費時間越長越好，20年繳優於10年繳，30年繳優於20年繳。事實真是如此嗎？
"保險觀察"的觀點是：多數情況下，這麼說是沒有錯的，但有些時候，這麼說又過於武斷了。
我們需要一個可以量化的工具，來判斷具體到某一個保險產品，選擇多少年繳費最為合適。
這裡就又講到萬能神器：內部收益率IRR！
所謂IRR，英文名是Internal Rate of Return，標準定義是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
我知道你可能看不懂這個定義在說什麼。不要緊，你只要明白，這個IRR是用來計算一項投資渴望達到的報酬率。
在計算股票、基金、黃金、房產和期貨等金融產品的投資回報率時，都可以用內部收益率IRR來評估是否值得投資。
當然，在選購保險時，也可以運用IRR來提供評估參考數據。"保險觀察"在之前的文章裡已經提到過，在計算萬能型、分紅型保險實際年化收益，或者對比定期型、終身型保險時，IRR都大有用處。
同樣，在計算繳費時間問題時，也能給我們提供極大的參考價值。
具體怎麼應用？我們選取一款可以在躉繳—30年繳之間靈活選擇的重疾險，它的男性部分年齡費率表如下：
某重疾險截取前30年保費
假設一位30歲的男性準備購買該保險，保額為30萬，那麼一次性躉繳的保費是93450元，而選擇30年繳費的保費是5160元/年。
如果計算總保費的話，一次性躉繳就是交了93450元。30年繳費的總保費是154800元，比一次性繳費多交了61350元。
光從賬面上來看，30年繳費需要多交這麼多錢，但是在30年的時間通脹之下，多交這些錢是否划算呢？
如果不借助一定的工具，我們很難直觀進行判斷。
這時候，IRR就要上場了。
內部收益率的計算用excel就可以完成。我們首先要計算出各繳費年份的現金流支出，然後輸入公式=irr（），在括號中框選該繳費期間對應的現金流。
比如圖中拿30年繳和躉交進行對比，就要先算出30年繳的現金流對應是88290、-5160……-5160。
然後輸入公式=irr（），括號中將88290、-5160……-5160全部選中，就可以算出內部收益率為4%了。
其它繳費期間的計算方式也類似，如果實在不會的話就看下圖的結論吧:
與躉繳相比的內部收益率
30年繳和一次性躉繳相比，算出內部收益率是4%，這個怎麼理解？
你可以近似理解為，如果把一次性繳費換成分30年繳，由於保費不用一次性支出，那麼每年節約的保費用來投資的話，你要確保每年投資收益達到3.94%，就能令30年中多交的總保費被時間通脹效應所抵消。
簡單地說，就是至少不會虧！
從這張表中，我們還可以看到，選擇3年繳費對比躉繳，其內部收益率為8.18%，意味著節約的保費需要達到8.18%的年利率才能做到不輸給躉繳。
這種情況下，你就要好好考量一下了，8.18%的年利率並不是很容易達到。所以對多數人而言，這款產品的3年繳費就不如躉繳。
前面是這款產品各繳費期間和躉繳進行的對比，其他繳費期間同樣能用該方法進行對比。
比如我們拿20年繳費和30年繳費進行對比。
30年與20年繳費相比的內部收益率
通過計算內部收益率，我們可以得出結論：僅從經濟角度考慮，認為自己投資收益能在30年內保持在3.98%以上的，選擇30年繳就會比20年繳划算。
看到這裡，我們似乎得出一個結論，買保險時繳費期越長就越有利。
不過，不是所有產品都是這樣的哦！
比如有一款防癌險，其男性的部分年齡費率表如下表：
某防癌險部分費率表
假設一名30歲的男性選擇購買這款防癌險，保額30萬。躉繳為42786元/年，3年繳保費為15582元/年，5年繳保費為10101元/年，10年繳保費為5814元/年，15年繳保費為4404元/年，20年繳保費為3858元/年。
通過計算內部收益率，我們發現如果僅從經濟角度考慮的話，20年繳似乎沒有15年繳划算。而且這款產品選擇躉繳其實並不差。
各繳費期相比的內部收益率
這裡，"保險觀察"要特別特別強調一點：以上計算僅僅是考慮了保費全部繳納完成的情況。
而保險還有很重要的一個功能就是保費豁免，包括被保人豁免和投保人豁免。
當被保人或投保人發生身故、重疾、輕症時，之後的保費就可以不用交了。（有的豁免條款僅含身故或重疾，需看具體產品）
當考慮保費豁免時，我們就無法計算出準確的內部收益率了。因為我們不知道風險何時會發生。
將保費豁免因素考慮在內，繳費期越長就越有利，可以充分發揮豁免條款的作用。
現在你應該明白了吧？
如果考慮保費豁免條款，繳費期越長越好，這個觀點沒有問題。
如果不考慮保費豁免，你可以通過內部收益率的計算來選擇合適的繳費期間。
在實際選購保險的過程中，不妨將兩者結合起來一起考慮。
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