互联网金融走过的近十年，更像是一场变革的缩影。
植根于银行等传统金融机构的互联网金融，其实在历史发展的过程中有着很大的特殊性和先天的优势。对于身处科技变革中的的时代而言，互联网金融的诞生、发展、崛起和发展，其实都直接或者间接的和技术和科技手段的革新有着紧密的联系。
随着互联网金融近十年的发展，发展进入瓶颈期，创新改革也进入深水区。发展阻力在增加，各种问题也在暴露。监管的趋严成为必然，然而随着备案延期和整改进入攻坚期，业内战战兢兢，更有很多自媒体危言耸听，让一些头部平台也不可避免的躺枪。
“劣币”影响“良币” 多家平台躺枪
随着前段时间善林、中融民信等相继出现不利于投资人的风险，风险产生之后更是引发更严重的连锁反应，引发了不良的公众影响，甚至在一定程度上为行业后续发展蒙上了一层阴影。
近期，有自媒体发布了题为“8家公司被地方监管点名预警，捷越联合、银谷、恒昌等在列”的文章，文中指出“威海市防范和处置非法集资工作领导小组办公室在2018年5月21日向市民发布风险提示，包括捷越联合在内的8家企业在该市涉嫌违规从事相关金融业务。”。作为业内以风控著称，体量达到百万级的企业，捷越也在该名单内让很多人感到意外，更是有一些自媒体以捷越联合涉嫌非法集资作为标题吸引流量。
笔者经过走访企业和多方查证，被证实非法集资为不实传闻。捷越联合并未出现非法集资、逾期未兑付等违规行为行为。
此外笔者了解到，威海市监管部门从未发布过该文件。捷越联合公司信息咨询与管理服务协议、网络借贷专用账户存管服务协议、中华人民共和国增值电信业务经营许可证、公安部信息系统安全等级保护备案证明及公司风险防控制度等相关材料，均符合监管要求。并且该监管部门工作人员表示，经查捷越联合暂未出现非法集资行为，没有逾期未兑付的情况。
那么事情的真实情况是什么样的呢？为什么会有这样的消息传出。
原来是威海市处非办发布风险提示，文件中提到，被提及企业“在该市开展网络借贷信息中介业务，但并未按要求提交备案登记相关材料”。捷越联合负责人告诉笔者，过往一直仅与总部所在的北京市监管部门进行报备，未及时与各地分公司所在地监管沟通，“这是我司的工作疏忽。我们已及时梳理全国分公司报备情况并与当地监管主动联系，避免类似误解事件再次发生。”该负责人强调。
事实上，因为此前互联网金融的快速增长导致很多企业在地方的业务仍然存在很多“历史遗留”问题，虽然这些企业在积极处理，但仍有存量业务有待消化，与地方金融局的沟通也有待进一步加强。
以捷越为例，虽然新开展的业务均为线上业务，但有部分线下存量客户尚在投资期内，因此在个别区域保留了营业部，为客户提供咨询服务。捷越联合负责人告诉笔者：“从2016年合规整改开始之后，线下门店陆续关停并转，部分门店处置之后尚未进行工商注销，因此与工商信息上显示的会有较大出入。以上这些情况捷越均已向北京市金融局进行了报备，并向监管部门提交了整改计划和步骤，同时每月向监管报送相关进度。”
虽然最后事情水落实处，捷越属于躺枪，但本次事件可以看出，P2P合规阻力、整改期平台的步履维艰、媒体监督及平台的信息披露等成为当前行业直面的严峻挑战。
虽然外部环境艰难，但是笔者认为平台能做的是以不变应外变，一开始从业务模式、合规为本，从源头杜绝风险，严格把控风险红线，银行存管作为重要抓手，那么不管监管风向、市场环境如何改变，最终不会被淘汰，而是实现良币驱逐劣币。
1 从源头杜绝投资风险
很多互联网金融机构（公司）的业务植根于传统模式，从线下扩展到线上。在业务扩展的过程中，其实风险也在增加，就要求相关机构从业者要在风控环节投入更多的精力。
国家对于互联网金融的监管和统筹是全方位的。对于从业资质的审核到资产银行存管保障投资者权益再到近期的备案，去存量是一个循序渐进的过程。而大的方向是合规和稳健。自行业合规整改以来，各家机构（平台）照都积极按照相关部门的监管要求进行合规整改。
2 行业合规化是一场持久战
从银行存管到项目备案，对P2P行业的监管，去存量是一个持续的过程。大浪淘沙之后，也只有更优质的资源和更有实力的平台才能存活。尤其是目前现阶段行业进入备案敏感期。各家机构和平台都积极努力在进行优化和整改。积极履行监管职责，和监管部门积极合作，及时沟通共同促进行业朝着更加积极的方向发展。
捷越旗下平台“向前金服”的银行资金存管也经过一个颇为曲折的过程，因为“存管银行属地化”以及“银行白名单”等问题走了一些弯路，但向前金服银行存管目前处于系统调试阶段，将在6月底前上线，待存管上线后一些历史遗留问题将得到根本解决。
3 科技金融 普惠金融
作为近些年兴起的全新业务模式，互联网金融的本质是是以普惠金融，服务于每一位用户为基本的准则。互金从兴起到发展也始终以满足客户需求和解决相关问题为导向。
虽然在发展的整改过程中遇到挫折和挑战，但互联网金融仍然是一条更具发展潜力的行业。无论从提供优质资产和服务，更加严谨可靠的风险预防和控制，还是在具体业务中的存管、备案等方案，互联网金融的每一个从业者都应该积极坚守合规底线，继续深耕普惠金融，让普惠金融成为现实，让更多人享受科技金融发展带来的便利，让每一个人都能享受普惠金融带来的优质服务。
也有一句古话说，行百里者半九十！任何一项新事物的产生，都伴随着巨大的商业机遇，同时也伴随着争议，而互联网金融通过上一个十年，已经在否定和拒绝的声音中脱颖而出，在下一个十年，随着金融科技的发展，在技术驱动下，互联网金融将会将会迎来新的发展机遇。
4 发挥金融更大的价值
互联网金融从起初作为传统银行机构的补充，到现在能够成为中流砥柱，已经证明了互联网+金融其实是一条未来发展的大趋势。而目前，随着技术驱动金融，互金整个行业的发展 已经进入了一个全新的阶段。在发展过程中也一定会遇到不同的问题。而行业发展，更需要拒绝误导和不实信息，营造更加积极的行业气氛，让每个人都更好的享受“互联网+金融”发展带来的便利。
互金十年，经历过爆发，也经历过舆论漩涡，但不可否认，这十年互联网金融对实体经济的贡献和推动，这是一个新兴的行业，也意味着是一个脆弱的，容易受到监管和舆论影响的行业，所以仍需要监管部门、媒体、公众、平台的多方合力才能构建良好的可持续发展的生态。
閱讀更多 鏡面觀察 的文章
