開車上路小擦小碰在所難免，老實說之前咱們國內的車險服務還是非常方便的，遇到事故先110報警再通知自己保險公司，到達後交警定責保險公司定損，各自拉去4S店修車就是了。只要沒有人員傷亡且買了足夠的保險額度，全程不用你付一分錢，修好簽字把車開回家，“不花錢”修車的感覺不要太爽。
然而保險新政出臺後可就沒那麼舒服了，上個月大師的朋友保險到期去續費，第二次繳保費本想著能比新車買保險時便宜個幾百上千的，沒想到打折沒打到反而上浮了小兩千，一問原來去年出險2次導致保費上浮1.25倍。更要命的是，去年的兩次出險全部是小擦小碰，加起來維修費也不過1000多，早知道就自己花錢修了，還能省一半！那咱們以後發生事故還要不要報保險處理？花錢買保險又不能用意義何在呢？
只要出險一次 來年折扣就取消
2017年6月9日，保監會實施了第三次商業車險費改。可能之前老的保險規則讓大家形成了定向思維，認為每年出險1次或2次並不會影響來年保費，然而新規頒佈並執行後每一次出險都會影響你來年的保費數額。
以10萬元的家用轎車為例，一般新車保費在3300元左右。按照老政策一年保險週期內出險一次或兩次來年保費依然保持77折也就是2541元，而如果沒有出險則第二年車險為7折也就是2310元，相差231元幾乎可以忽略。要知道現在200元在4S店連個漆面修復都做不了，更別提鈑金修補了。
再來看車險新政，一年週期內出險一次來年保費直接不打折，出險兩次保費上浮1.25倍，也就是說只要出兩次車險第二年保費就會變成4125元。而頭一年內如果不出險，保費可以打85折為2805元，兩者相差1320元，即便出險一次也要相差495元。
看了上述保費上浮金額計算方法之後，很多聰明人會想，那我在事故之後先報案，現場拍照後將車拖到修理廠或定損中心查看具體維修金額，然後打客服電話諮詢出險上浮金額，兩者相對比看究竟走保險划算還是私了划算。這樣做看起來挺靠譜，那實際有操作可能嗎？
在國內其他地區或許有可行性，但是北京、上海、深圳、江蘇等地這樣操作還真不行。因為這些地區的保費係數不是固定值而是一個浮動值，例如它和您的交通違章記錄、車型保有量、車輛年限等各種因素相關，客服無法在短時間內計算出險後具體的上浮金額。究竟出險後來年保險多花多少錢還得以交保險時保險公司依靠大數據計算出的係數為準。
買了不能用 那還要保險幹啥？
既然我們每年花大價錢為愛車買了保險，而平時的小刮小擦又不能出險維修，那買保險的意義何在，第三次車險改革是不是相當於保險公司變相集體漲價呢？其實不然，我們只看到頻繁出險帶來的保費急速提升，卻也要看到連續兩年、三年甚至五年不出險保費的急劇下降，要知道連續5年不出險保費甚至可以直接降到4折。上述10萬元的家用車一年的保險開支只要1300元出頭，而如果像凱美瑞、雅閣這樣的20萬元中級車，一年保費也才兩千多，這種好事是之前車險所不能給予的。
而且車險改革後也並非真的不讓你出險，而是要減少損失金額較小的事故出險數量。那何為損失金額較小呢？很簡單，一般出險維修最常見的手段就是噴漆，普通品牌4S店的噴漆價格在500-800元一個面，而豪華品牌可能在2000-3000元一個面。如果需要噴漆的面在兩個以下那還是建議私了比較划算，如果維修費高於2個面，那就放心大膽報保險吧！當然，這也要跟交警定責相結合起來，畢竟全責的車除了修自己還要將別人的車也修好。
放眼全球，發達國家早在十多年前就已經採取類似的車險費率計算方法。他們考慮的因素更多，甚至將司機性別、年齡、信用卡信譽度等信息也納入係數計算範疇中，反觀我們的改革，才剛剛開始。不過也不要著急，有消息稱國內車險費率自由化已經在醞釀之中，未來不同保險公司由於考量標準不同也會有不一樣的係數折扣，舉個極端的例子未來有可能我的車險一年只要10元錢，而你的則需要一萬元！
寫在最後
作為一名普通駕駛者，我比較支持商業保險第三次改革，因為它間接斷絕了之前司機們交了保險開車就可以肆無忌憚的不良想法，也讓平時駕駛技術優秀極少出事故的司機獲得應有的保費減免，為文明駕駛、低事故率起到助力作用。不過我還是希望保險公司能更加人性化一些，推出每年1~2次千元以下小刮擦免費維修這樣的活動。因為在路上跑的車真正連刮擦都沒有的畢竟少之又少，相信這樣深得人心的活動一定能攬來一大波客戶。（來源：車八卦）
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