眾所周知，意外險以其投保條件少、門檻低、保費低、覆蓋人群廣等特點，成為消費者最為熟知的保險產品之一，無論0歲至80歲都可以購買意外險。
可事實上，很多消費者都混餚了意外險的概念，從而導致事故發生後得不到理想的理賠。
案例
住院後，劉女士突然想起自己之前買過意外險，於是便向保險公司報了案，準備在出院後進行理賠申請。
但意外的是，保險公司給的答覆是，她的這種意外傷害，不在保險公司的理賠範圍內，即使她出了院也不會得到理賠。
這事讓她非常鬱悶，百思不得其解：明明在保單上寫著附加意外傷害險，保額3萬元，保險公司為什麼不給理賠呢?
解析
事實很簡單，劉女士就是典型的混餚了意外險的概念。
意外險分為兩種，一種為“意外傷害險”，另一種為“意外醫療險”。
而這兩種險，雖同為“意外險”，但在對因意外事故引起的傷害進行賠付時，兩者的差別很大。
▶意外傷害險
意外傷害險的保險責任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時，比如燒傷、殘疾、死亡等條件下，保險公司予以賠付，受益人一次性拿到約定的保險金；
▶意外醫療險
意外醫療險的保障範圍通常含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等，被保險人因意外原因受到了身體傷害，並由此產生醫藥費用開支後，保險公司按照合同約定給予報銷。
“意外醫療險”則主要賠付小意外，如對生活中常見的磕磕碰碰造成的醫藥費用。
兩者的理賠責任是分離的。
以上案例中劉女士購買的是意外傷害險，故拿不到保險公司的賠償也是情理之中的。假如劉女士購買的是“意外醫療險”，這次摔傷她就能得到賠付。
所以，購買意外險的朋友想要得到理賠，必須先弄清楚你究竟是需要意外傷害險，還是需要意外醫療險，只有根據自己的需求選對意外險，才會讓自己出險後有所保障。
而在購買人身意外保險時，可附加意外傷害住院醫療補貼，二者可以互補。
專家提醒
意外險的“意外傷害”與我們日常所指的“意外傷害”是不盡相同的、有其特殊的範圍。
通常，在保險合同條款裡，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。
1.猝死不是意外
儘管身邊人猝死這件事讓你感到很意外，但猝死真不是意外險中的意外。除非這款產品附加了猝死身故責任，否則猝死意外險真的不賠。
Ps：對於猝死的定義，不同的產品有不同的解釋，具體要看合同。
2.中暑/中毒不是意外
猝死一般是找不到原因的突然死亡，而能找到病因的“中暑死亡”，同樣不是意外。同理類推，心臟病突發不是意外，腦梗死亡也不是意外。至於食物中毒，有的產品明確將食物中毒放在了免責條款中。
3.故意不是意外
故意打架，不是意外。故意自殺，不是意外。這個其實好理解，你都故意了，哪能叫什麼意外?
4.機動車不合格
因機動車不合格，沒有按時年檢……所產生的交通事故，都是免責的。所以車輛記得按時年檢。
5.醉酒、酒駕
大部分意外險都是將酒駕、醉酒列為免責條款的，所以喝酒不開車，開車不喝酒。對自己負責，對他人負責。那些喜歡勸酒的朋友，請先替別人找好代駕。
6.港澳臺地區
國內的大部分意外險都是指國內，是不含港澳臺地區的。當然也有些意外險是包括港澳臺地區的。所以選擇的時候，別選錯了產品。
7.其他免責
恐怖組織、軍事武裝、核汙染……這些都是免責條款。對於喜歡出去旅遊的朋友，請選好你自己的旅遊意外險。很多綜合意外，對這些都是免責的。
總之，只有符合保險條款約定的外來的、突發的、非本意的、非疾病的四要件才構成意外險責任範圍內的意外傷害，缺少任何一個要件，保險公司將不予賠付。
所以，大家在購買意外險時務必仔細閱讀免責條款。
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