缺乏抵押物始終是農民貸款中遇到的最大難題，近年來，很多基層金融機構開始為農民提供無需抵押的信用貸款，大大降低了農民的融資門檻。這種依靠信用的金融產品和服務如何在農村更好落地？本期我們分別選取了貴州、山東的兩個典型事例進行深度剖析——
貴州都勻：貸款綠燈只給有信用的人
在貴州，有個說法“北茅臺，南毛尖”，說的是好酒產自仁懷茅臺，好茶出自都勻毛尖。毛尖茶的核心產區在貴州省都勻市毛尖鎮。
6月11日的毛尖鎮下著細雨，記者在螺絲殼山的坪陽村見到了“都勻毛尖”國家級非遺傳承人，也是毛尖鎮十里香茶葉專業合作社理事長張子全。“這些年合作社種毛尖茶，建廠房、修茶園、擴大種植規模，都離不開資金支持。”憑藉良好的信用，張子全先後從當地金融機構貸到400多萬元，為合作社一步步發展奠定了根基。
張子全只是都勻金融支持毛尖茶產業發展的一個縮影。毛尖鎮的20多家茶葉合作社和6家茶葉企業，都享受到了信用貸款金融活水的潤澤，與此同時，毛尖茶產業也在迅速騰飛。2018年“都勻毛尖”區域公共品牌價值已達29.9億元。
沒有抵押物，單靠信用貸了100萬元
清明節之前是張子全最忙的時候，也是他最需要資金的時間點。“明前出好茶，一斤茶青160元，四斤茶青才出一斤茶葉，每天付給社員的茶青錢就需要20萬元以上，資金需求量非常大。”今年，張子全從都勻農商銀行毛尖支行憑著信用貸款了100萬元，用於收購茶青。
毛尖支行行長潘永忠介紹，張子全的100萬元貸款沒有要求提供抵押物，靠的全是信用，使用的資金是人民銀行提供的扶貧再貸款，選擇的產品是都勻農商銀行針對茶農、茶企、茶商急需資金、金額較小、短期使用而“量身定做”的一款茶產業專屬信貸產品——“勻茶貸”，貸款利息僅為月息3.625‰，遠低於普通貸款利率。
信用貸款是給有信用的人“開綠燈”。這已經不是張子全第一次申請貸款。2008年，張子全聯合7戶農戶成立了合作社，十年來，合作社累計貸款300多萬元，從未出現過一次拖欠還款等不良記錄。良好信用的積累讓他今年順利貸到了100萬元。
如今，合作社的茶園面積達600多畝，可張子全卻不盲目擴張，每年嚴格控制毛尖茶的產量，今年綠茶3000斤，紅茶6000斤，銷售額400多萬元。他的說法是：“我的綠茶全是手工工藝製作，紅茶是半機器半手工，出多少茶青就做多少茶葉，用傳承工藝做茶，靠信用樹品牌。”
都勻農商銀行行長肖沛軍說：“張子全堅持用傳統手工工藝做精品毛尖茶，以誠信樹品牌，我們提供信用貸款促進‘都勻毛尖’茶產業健康發展，同樣以信用為基礎，將產業發展、金融惠農、茶農增收緊密結合，形成一個三方互利共贏、共同發展的命運共同體。”
“信用工程”打基礎，信用貸款風險可控
“對於金融機構來說，信用貸款沒有抵押物，靠農戶或企業的誠信放貸，貸款回收的風險很大，農村信用工程亟需建設。”肖沛軍說。
信用工程如何實施？都勻農商銀行農村市場拓展部經理顧詠崴告訴記者：客戶經理從農戶家庭基本情況、資產負債情況、收支情況進行資信調查，錄入系統後，系統根據農戶得分確定等級，相應等級就有相應的執行利率。信用戶分5個等級，特優信用等級的農戶，所在的村若是信用村，貸款利率比非信用村特優信用戶至少低一個點，特優農戶若是屬於信用村、信用鄉鎮，貸款利率在5釐多一點。“信用戶、信用村、信用鎮三級信用等級，貸款利息不一樣，信用鄉鎮的信用戶貸款利息能節省一半。以此來鼓勵信用村鎮的創建。”
截至5月末，都勻市85072戶農戶中，評定信用農戶數74401戶，平均單戶授信6.25萬元，107個涉農行政村已創建87個信用村，維護信用鄉鎮2個。
信用工程的打造能有效控制信用貸款風險。顧詠崴說，有不守誠信的農戶形成不良貸款，會影響整個村的環境，可能會取消信用村優惠，農戶本人也會受到指責，因此，失信成本會有效約束貸款農戶。“為了控制風險，我們還採取了一系列措施，如控制農戶貸款額度，不能盲目授信，根據農戶實際用款控制貸款金額，做好貸前對資金使用的真實性調查，每半年做一次貸後管理檢查，在農戶自願前提下，可以購買人身意外傷害險，在有意外發生時挽回一定損失。”
產品疊加，助力“勻茶出山”
毛尖鎮的茶樹種植面積11萬畝，可採收面積6.5萬畝，產值3.6億元。毛尖鎮副鎮長莫傳虎告訴記者，“都勻毛尖”面臨著產業發展的瓶頸：都勻毛尖茶有品牌，品質好，但產量跟不上市場需求，需要擴大產能，然而，毛尖茶產業的經營主體大部分是本地茶農，融資渠道單一。解決茶產業遇到的瓶頸離不開資金的支持，這需要加大投融資力度，用優惠的信貸服務讓茶農茶企業受益，進而壯大都勻毛尖茶產業。
肖沛軍介紹，為了做好“勻茶出山”的金融保障，都勻涉農金融機構整合財政、扶貧、茶產業專項資金，為茶產業鏈條中的農戶、銷售商、企業等主體提供不同的信貸產品和資金。目前，除了“勻茶貸”，還有使用國家扶貧資金、針對建檔立卡貧困戶的“特惠貸”，每戶5萬元信用貸款，政府貼息，用來貧困戶自主創業或入股茶企業。此外，還有貴州省農村信用社聯合社針對普通農戶推出的農戶小額信用貸款“致富通”，限額貸款30萬元，滿足廣大農戶合理的生產、生活、消費資金需求。
都勻市螺絲殼河頭茶葉農民專業合作社茶園面積5400畝，可採收面積3000多畝。今年，合作社從都勻農商銀行貸款“特惠貸”300萬元和“勻茶貸”450萬元用於合作社建設及採收茶青費用。合作社負責人朱應軍說：“合作社採茶、製茶高峰期用人超過600人，採收茶青資金需求非常大，除了‘勻茶貸’，合作社與貧困戶簽訂協議，貧困戶自願並參與生產經營，通過將‘特惠貸’資金入股到合作社的方式，按照每年本金6%的比例返給貧困戶作為分紅。兩個貸款疊加，採茶製茶高峰期的資金問題才得以順利解決。”
山東平度：貸款不超百萬只需親屬作保
5月30日，山東省平度市明村鎮辛安東村村民穆淑蘭不用抵押擔保就從銀行貸了10萬元，填補了農業生產投入增大帶來的資金缺口。“這筆貸款讓俺家200畝胡蘿蔔、洋蔥順當種下了，收穫後不知道得產出多少個10萬元呢。”解決了資金難題，穆淑蘭難掩興奮。
穆淑蘭所說貸款是青島農商行平度支行推出的家庭親情貸業務。行長孫從程介紹說，家庭親情貸突破了金融部門規定的關聯關係擔保上限，由平度支行於2017年1月在青島市率先試點。青島農商銀行平度支行向符合條件的自然人發放貸款，金額在100萬元（含）以下，由其親屬作為保證人，用於個人消費、生產經營等用途。
擔保人選擇更方便，業務應該迅速“火”起來。然而，最初這一業務的推廣並不理想。平度支行副行長薛冰說，家庭親情貸產品類似於信用貸款，由於剔除了保險公司和擔保公司承擔的70%不良信貸風險，加之農村信用體系不健全，故而青島農商銀行平度支行要承擔全部風險。農民歡迎，但是銀行客戶經理覺得貸款回收風險大，不願意放貸。放貸數字也印證了這一點：從2017年1月家庭親情貸開始試點到當年7月份的7個月時間裡，平度支行只放出了21筆貸款、金額190萬元。
經過多方調研，平度對症下藥，設立風險補償基金分擔銀行風險，在全省開創了政府增信的“家庭親情貸+政府風險補償基金”模式的先河。“根據測算，家庭親情貸貸款損失率約佔貸款發放總額的3%，因此，平度市政府根據1個年度1億元的貸款規模，安排專項資金300萬元，用於規避不良風險，讓家庭親情貸真正解決老百姓‘燃眉急’。”平度市金融辦副主任姜敏介紹。
銀行吃了“定心丸”，家庭親情貸“活”了。青島農商行平度支行數據顯示，從去年8月份政府增信後，到年底的短短5個月間，家庭親情貸共發放了332筆貸款，金額1.281億元，與之前7個月相比實現了迅猛增長，且整個過程中沒有發生一筆不良貸款。
與傳統的抵押擔保貸款相比，家庭親情貸不僅降低了貸款門檻，而且放款手續時間縮短一半，壓縮1%的貸款成本，還可與其他貸款品種無順序疊加使用，可以說，“家庭親情貸+政府風險補償基金”模式為銀行“減負”，更為老鄉們釋放了實實在在的金融紅利。
這一模式的初戰告捷，也讓平度作出支持青島農商行平度支行擴大貸款投放規模的決定，計劃由原來的1億元增加到3億元，以更好地滿足實施鄉村振興戰略的資金需求。
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