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吃过元宵，小年也过完了......
从小到大的孩子们都开学了，各路大神也都陆续归位，2018年搬砖时间正式开启。一首《凉凉》不禁在头顶响起，各位小伙伴表示真心不想上班。奈何众生皆苦，财务自由遥遥无期，撸起袖子加油干吧~
入春之后天气一直不错，周六偷闲去了一趟银行。一大早九点跑去，本想凑个人少的时间段，停车的时候却看见门口已经人山人海。心中顿时不爽，很多人说银行生意不行了，现在没人去银行办业务，哪个说的给我站出来！大周末这么多人，是要闹哪样，来都来了硬着头皮也得办了。
走近一看，原来是又有人拉横幅了！写的啥也没记住，大概就是骂银行，骂保险公司，还我血汗钱之类的。人的好奇心永无止境，我抖擞精神跟门口的保安喷了起来！一番了解之后，原来是“分红险”惹的祸，两口子坚持被忽悠了，要求把钱取出来，对方坚持出售产品的时候就已经说的很清楚了，一来二去双方就开撕了。事情的结局不知道，大概率是银行和保险公司要妥协，因为舆情压力很大，要快速息事宁人。
自古深情留不住，唯有套路得人心！借着这个事儿，零度就和大家来说一说这些套路满满的分红险。我们去银行，一进门大堂经理都会问办什么业务，要是敢说存钱或者想理财，瞬间几个人围上来，很多时候能听到下面得对话：
每年缴1万，连续5年，每年返2000；
每年缴2万，连续10年，每年返4000；
每年缴5万，连续10年，每年返10000；
……
通常这些保险都会有额外的分红和一些不痛不痒的额外福利条款，很多不明真相的同学（尤其是老年人）很容易入坑，因为听起来真的很诱人。销售员通常会告诉你，这产品不但靠谱，而且收益率棒棒哒，完全可以当做财富传承给子女，是理财的最佳首选，合起伙来忽悠。在这里，零度不是黑谁，保险公司出的产品，银行来代销，投资人被说的云里雾里，就是没人把真实收益率说透！
这种产品，一般都会披着分红理财、教育基金、养老基金、财富传承等高大上的外衣，但无论怎么变化其本质都一样。老规矩直接上例子：
假如客户年龄为20岁，通过A银行渠道购买了B保险公司的分红产品，每年缴1万，连续5年，购买成功后每年返2000，返还的钱如果不取，会按3%的年化收益率进行计算，产品的主要数据就是这些，来算一下。
总缴费金额=10000×5=5万，回本时间=50000/2000=25年。如果取走，25年才能回本。如果不取，就相当于每年存入2000，按3%的利率，连续存25年，用终值（FV）计算公式，25年后本息和=7.3万，Excel表格和在线计算器都可以计算，有兴趣的同学可以尝试一下，在此就不细讲了。
25年这是个什么概念呢?我们不玩儿那些太过复杂的理财，就按每年4%的年化收益率（这个收益率的产品很多而且风险很小）。
第1~5年每年存1万，这个时候本金不全，姑且不计算。从第6年以本金5万，年化收益率4%，投资期限20年计算，我们用复利计算器可得20年后，本息和为10.96万元。对！你没有看错，后者比前者高了3.66（10.96-7.3）万元，这个坑有多深，自己心里该有点儿数儿了吧？！
有人说25年以后呢？收益应该很好了吧？那好我们假设这个人活到80岁，按该产品计算60年后，同样用终值计算公式，得到本息和=32.61万元。按照4%的收益率，期限55年的复利方式计算，到期后本息和=43.23万元。活的越久，差距越大，这就是复利的巨大效应，所以保险公司才敢这么返。如果再把这60年的通货膨胀考虑进去，收益完全为负，买家永远玩不过卖家。
除此之外，这类保险几乎没有什么保障，如果中途退保，会损失到本金，真的是坑你没商量，而且是稀里糊涂的上套！在这个过程中，保险公司拿着这些钱去投资高额产品，银行向保险公司收取通道费，最终受损失的还是投资人。
在国外，保险公司在公众心目中，是要比银行和券商还要靠谱的存在，为什么到了我们这儿就玩成这个样子？！说白了就是四不像。理财就认真做好收益，降低风险；保险就突出保障，不要吹收益。要守好各自的职业本分，不要总是避重就轻，套路满满！
作为投资人，要注意学习基本的理财知识，别人欺负你，就是因为你不懂。
有的时候自己弱，就不要怪别人不讲道理，努力变得强大吧，共勉之！
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