經常被問到一個問題：手裡有點錢，貸款要不要提前還？

今天和大家分享一些關於還房貸的學問。

房貸要不要提前還，不僅僅只看錢

我貸款15年，月還款2400左右，對目前家庭來說，不到家庭收入20%。所以按常規意義來說，房貸是對家庭沒影響的。我用了不到三年的時間，把首套貸款全部結清了，一共節省了利息14w。

很多人可能不理解，我為什麼選擇提前結清呢？

一、貸款方式決定

第一，我選擇的是商貸。

13年底的時候買的，剛開始利率7.2%左右，後來降了也有5.3%左右。這個利率不算高，但和常規投資，國債、貨基、定存等常規方式相比還是高。

我家的錢目前常規投資佔的比重比較高。我不願意冒太大風險賺取高收益，這樣一來，投資收益率無法覆蓋房貸利率，所以我選擇提前還款。

如果是公積金貸，那就另當別論了。因為3.9%的收益很容易超越。

第二，考慮好是等額本息還是等額本金，如果有打算提前還款，最好選擇等額本金。這個是在我這次還貸後才知道的。

第三：還款時間最好是前五年內還，特別是三年內。還貸已經超過五年了，就沒必要還了。

另外需要提醒的是，要注意未還本金。如果你已經還了1/3左右的本金，這時候等額本金法還款已經沒多少利息要還了，所以提前還貸意義就不大了。

第四：還款方式如果想節省利息，一定要選還款金額不變期限縮短。另外一種方式是期限不變每月還款額減少，如果我選這種方式的話，我還7萬，我的利息大概只結餘了4萬左右。當然如果當前月供壓力大，也可以選這種。

二、為什麼不投資二套房？

可能有的人會說了，我可以拿著提前還款的二十萬做首付，買二套以租金養貸款。的確，這是一種可行性很大的方案。

但是，我仔細分析過，一來，我所在的城市，房價相對比較平穩，漲跌都不大，期望靠投資房產致富可能性不大。（如果你所在的城市像北京上海這種漲幅較大的話，就另當別論了）

二來，我的資金不多，投資高端戶型或者學區房的話首付比較高，會有點吃力。

三來，以租金養貸，需要買二手房，我看了我中意的地段和片區，沒有特別滿意的二手房，所以要買新房，就會有空檔期，要承擔期房到期和裝修這期間的房貸，短則半年長則兩三年。有兩套房貸揹著，我不是很樂意。

所以，糾結再三，還是打算先結清這套，等後面慢慢看機會。有合適的二手房最好，即買即租，沒有的話也可以選中意的新房，期間只有新房一套房子的房貸，完全無壓力。

三、其他因素

備用金是基礎：充足的備用金是我敢結清房貸的底氣和基礎。邁入30+的家庭生活，我不會再清空存款了，父母開始邁入60歲，我們也在備孕中，所以投資、換車等事項，都是在家庭備用金已經預留充足的基礎上進行的。

此外，我希望能對風險有較高的抵抗。我這套是自住房，結清房貸後，我覺得心理很安全。房價漲跌對沒太大影響了。

工作方面，雖然我家收入目前還不錯，最近三年都有增加，但是，以後怎麼樣，誰也說不準。我們倆都不想受貸款的制約，也不想為了每月公司的公積金福利，工資獎金等等，就放棄可能來臨的新的工作機會和挑戰。

我想做自己相對喜歡和擅長的工作，如果實在太累、工作有委屈，或者遭遇不合的領導等等，我們能夠瀟灑的轉身和放手，而不是為了貸款委曲求全。

四、心理層面

最後一個原因，可能也是佔比較大的一個，就是心理原因。如果這筆貸款成為沉重的負擔，為此吃不下睡不著，不敢辭職，不敢享受生活，有錢就提前還了吧，怎麼著都不如有個好身體。

既然我們有能力，為什麼不瀟灑點呢？錢是我們辛苦掙的，我們有權利決定它的去留。

所以，我們倆就這麼一拍即可，愉快的提前還款，無債一身輕。

也許，我們會錯失一部分投資的收益，也許我們馬上買二套，新房升值的錢會遠遠大於我們節省的利息，但是呢，也許投資會失敗，房子漲跌也不好說，管它呢，生活本來就充滿了變數和驚喜。

我們輕裝上陣，相對自由的，輕鬆的，迎接30歲+的生活，不也是一種挺好的狀態嗎？有一套小房，有一輛小車，有一些存款， 還有喜歡的工作和技能，這就是目前我們最想要的生活。

還與不還，不過是得與失的小小權衡罷了。無所謂對與錯。所以，要不要提前還房貸，不僅僅是關於的錢的問題，還有關整個生活狀態，家庭情況，和個人的取捨。

今天的分享就到這裡了。

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關鍵字: 二手房 裝修 家庭收入