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現在買商業醫療險的朋友越來越多，但是我們一般買商業醫療險，都是因為這麼幾個原因：
★報銷比例更高
但是有一些保險銷售人員，給大家推銷商業醫療險的時候，往往會給咱們灌輸一種錯誤的觀念。
例如：只要生病，就可以用最好的藥，最好的治療方式，花多少錢都沒關係。
其實並不是這樣的，稍微跟大家解釋一下。
因為保險公司在賠付的時候，都有一個基本原則叫合理且必須。
所以並不是說只要在保額範圍內，就隨便我們花，而是需要遵循：1個合理且必須的基本原則。
例如：有個朋友不小心被狗咬了，然後去打狂犬疫苗，而狂犬疫苗有很多種，這位朋友說：哪個貴用哪個，最後打了一個國外進口的狂犬疫苗，花了好幾千塊錢。
結果去保險公司理賠的時候，就被保險公司給拒賠了，理由是：不符合合理且必須的基本原則。
什麼叫合理且必須呢？
必須
指的就是治這個病必須要用的藥。
合理
指的就是咱們看某一種病，一般情況下治療費用是多少。
比如：一般情況我們看這個病只需要花2萬塊錢，結果我們花了20萬，那肯定超出了合理的範圍。
所以以後即使大家買了商業醫療險，在遇到疾病治療的時候，也要遵守合理且必須的原則。
不要非在保額範圍內，用最貴、最好的藥，否則最後有可能得不到理賠。
大家以後買保險產品的時候，不要光聽保險銷售人員的推薦，一定要好好看看保險合同。
當然我說的是一小部分，現在有很多保險銷售人員還是越來越專業，講的很詳細的。
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小司淘保
百萬醫療險理賠真相
自從大特保首款一張保單保五年的百萬醫療險後，5年內無需擔心產品漲價，無需擔心續保問題，不限社保目錄，不限治療手段，價格也夠親民，還有住院墊付服務，確實是必備的保險單品。
不過也有人擔心，產品這麼優秀，保費這麼便宜，簡直好到懷疑人生，理賠會有問題嗎？
其實百萬醫療險理賠，需要抓住幾個核心要點。
01 免賠額
Q:孫小姐買了免賠額為1萬的百萬醫療險，看病花了1.2萬（社保已經報銷5000元），以為可以有2000元的賠付，可是在理賠的時候卻被告知不能理賠，這是為何？
這個就要看產品的賠付規則。
在「樂享一生百萬醫療險」的產品頁面上，其實清晰地給大家展示了賠付規則，如果覺得看保險條款太麻煩的，看下賠付規則的表格就能秒懂。
孫小姐如果購買的是有社保版，理賠的時候“社保報銷是不能抵免賠額的”。
百萬醫療險之所以設置免賠額、賠付規則，其實是為了過濾掉很多大家能夠自行負擔的日常醫療費用，從而給到消費者更加實惠的產品價格。
02報銷比例
Q:產品頁面寫的明明是100%報銷，為啥到頭來到手只有60%？
其實還是要看賠付規則，如果買的社保版，卻沒有使用社保看病的話，去掉免賠額後，確實只能賠付60%。
03 報銷費用“合理且必須”
Q:產品頁面中進口藥、特殊門診費都可以報銷，但是條款寫到用藥“合理且必須”，什麼樣的費用才是“合理且必須”？就診過程中用進口藥算“合理且必須”嗎？
《健康險管理辦法》第21條明確規定：
保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利。
《健康保險管理辦法》是保監會正式頒佈的法規，效力不容置疑。
如果產品條款對社保外的費用項目沒有其他特別約定，那麼被保險人有權選擇對治療效果更好的醫療項目。
不過在理賠過程中，保險公司最終還是會根據病歷、出院小結、藥方等綜合判斷。
一般情況下，只要是在規定等級的醫院就醫，有執業資質的醫生診斷、制定的治療方案，花費不超過限額而且符合報銷範圍，保險公司沒有理由拒絕賠付，因此不必過於擔心。
如果因為擔心理賠而錯過「樂享一生百萬醫療險」這款優秀的產品，確實很可惜。
如實健康告知，指定等級醫院就醫，及時報案、提交理賠資料，真的沒有必要擔心理賠問題。
大特保
現在熱賣的百萬醫療險能百分之百報銷嗎？我的回答是。基本上可以。你需要掌握買對賠好三大核心原則。
選擇醫療險。不是保費便宜， 因為如果不能長期續保，醫療險意義不大！ 關鍵是看一，保險條款。年度免賠額多少？第二，能不能保證長期續保？ 第三，理賠過，能不能接著保 認認真真看完了市場所有的百萬醫療產品。 一，符合 零免賠額 。 二，不因為身體健康發生變化而拒保 三，合同長期無憂續保80歲。 只有吉祥人壽全家保
保險買對陪好張毓
目前我們國家上很多商業保險公司都推出了百萬醫療險，聽起來保障的數額非常多，比如說五百萬、六百萬，而且還號稱宣傳百分之百能夠報銷。
其實並不是這麼簡單，百分之百報銷是有前提的。給大家舉個例子，我在某寶上找到了，可以報銷600萬的醫療保險。
這個保險號稱136元起，我36歲收的費用是466元，我設置年齡是60歲則是1426元，所有的前提都是我有醫保。可以延遲到80歲，估計費用還得登高。
仔細看了一下，各種保險條款，首先它的免賠額是1萬元，並不是宣傳的那樣，百分之百報銷。也就是說我們購買保險的一年內，住院花費，經過醫保報銷，低於1萬元的再找這種保險報銷。
而且，所有的報銷範圍，全部用必須且合理進行強調。也就是說，我們如果使用非必需類的項目，那是不能報銷的。
打個比方，以前我岳母住院，做頭蓋骨手術，需要相應的鋼釘縫合，我們選用的是進口每個3000元，六個就花了18000元。而我們國家也有替代產品，是醫保可以報銷的，每個不到一千元。也就是說必須且合理的，僅僅是一千元可報銷的鋼釘。
而我們住院誰不享受想享受一些較好的治療和器材，可這些一般不是必須且合理的。
另外這個保險還有，責任免除條款19項。
保險終止條款中雖然可以個人申請，交費保障至80歲。可是，如果這個保險，保險公司決定統一停售的話，是可以立即停售的，只要將承保的這一個年度，保完就可以。
大家要注意，商業保險公司主要是用來掙錢用的，平安集團2017年的利潤達900億。一般來說，像意外險能有一半被用於保證參保人互助賠付就很不錯了。
這個原則並不跟我們的社保一樣，比如城鄉居民醫療保險，個人2018年交費最低180元，國家補貼最低450元。青島市是個人交費260元，政府補貼610元。我們進行社會保險管理的所有人員經費都是由國家財政負擔，不會有保險基金出。
不過只要參加保險，確實能夠降低我們的風險，個人可以根據自己的實際情況進行靈活選擇。
暖心人社
一份醫療險就是萬能的嗎？真的能夠報銷百萬額度嗎？關於醫療險，大家肯定還會有一些投保誤區和知識盲點，而且想知道百萬醫療險理賠的真相是什麼。小管家這就來跟大家做個分享！
百萬醫療險，有哪些認知誤區？
百萬醫療險的特點就是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。比如小管家經常提到的微醫保、尊享e生等，不到300元，就能獲得300萬保額的醫療保障，罹患重疾保額更是可以翻倍到600萬。
而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
百萬醫療險既然這麼好，那是不是說明就是萬能的呢？還真不是！大家肯定會陷入以下的誤區：
1、過於依賴醫療報銷
雖然百萬醫療險不限疾病報銷，而且很多產品還不限社保用藥。可它還是會有報銷盲區的：
1）住院報銷。
現在熱銷的醫療險產品大多為住院報銷，就是“住院+治療”一起，才給報銷。單單去醫院掛個號，這個錢可是不報銷的。也有一些醫療險會提供門診報銷，而百萬醫療險一般只提供特殊門診的部分報銷。大家在買醫療險時，一定要看清條款。
2）必需且合理的住院醫療費用。
這一塊的界定存在灰色空間，也是大家最放心不下的。那何謂“必需且合理”呢？這裡有一段釋義：
用普通人能夠理解的話來說，就是：
跟住院疾病不相關的費用，不賠
超過住院疾病正常使用劑量的費用，不賠
要想用貴的藥？可以！但必須是：1、醫生說必須用；2、沒有同類效果的國產藥或更便宜的藥。
但大家也無需過多擔心，只要是在合理的範圍內進行治療，並謹遵醫囑用藥，後期理賠糾紛就不會有太大問題。
2、過於看重免費額
目前市面上的醫療險，基本上要麼是0免賠額的，要麼就是1萬免賠額的，最近比較新穎的還會有共享免賠額的。
但是0免賠額的醫療險，保額都普遍較低，起不到高保障的目的，比較適合與百萬醫療險搭配使用。
雖然百萬醫療險一般都會有1萬的免賠額，不過也基本上會對重疾特別照顧，可以0免賠。
輕症疾病花費不會太高，就算支付了1萬的免賠額，對家庭也不會造成太大經濟損失。而要是重疾的話，百萬醫療險起到了絕大的作用。所以，小管家建議大家不用太在意1萬元的免賠額，保障才是最重要的！
3、有了醫療險，不用買重疾險了
小管家先給個結論：肯定不是！
醫療險是報銷型產品，就是先發生，後報銷。即使是使用了住院墊付，保險公司直接跟醫院對接，那也是醫院方面先產生費用，而後對這筆費用按比例進行報銷。
重疾險是給付型產品，就是一發生，即給付。一次性將錢給到位，沒有中間環節的住院醫療費等等的限制，不用擔心治療後不能賠付的情況發生。
另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了，你買了幾份，就會給付你幾份的保額。也不管你是在哪家保險公司買的，各保險公司都會將錢打給你。
重疾險有醫療險無法替代的地方，最理想的狀態是同時購置醫療險和重疾險，讓保障更加全面。
百萬醫療險，理賠真相是什麼？
結合一個案例，來給大家做個分析：
大家抓住的重點一般都是：600萬保額、100%報銷和癌症0免賠。給自己的感覺就是保額足夠多，有藥儘管用，有病儘管治，反正保險公司都會報銷的。
須不知，這種理解是不對的。宣傳文案上寫的都比較簡明，不能將細節全部展露出來，所以會比較容易誤導消費者。
比如說，某百萬醫療險的條款：
指被保險人經醫院診斷必須接受住院治療時，被保險人需個人支付的、必需且合理的住院醫療費用，包括床位費、膳食費、護理費、重症監護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術費等。
這個“必需且合理”，上面小管家也重點提到了，比較難以界定。大家要記住的就是：“必需且合理”的費用，不是患者說了算，而是醫生說了算，是要遵循醫囑的。
表面上看來，“合理且必須”是在維護保險公司的利益，但實際上是避免了醫療資源被濫用。只要保險公司不嚴重虧損，那麼第二年醫療險不停售，大家還能繼續買這個保險，同時也是在維護我們消費者的利益。
小管家總結
百萬醫療險，填補了社保的不足。而且足夠高的保額，也讓大家獲得到了足夠高的保障。目前市面上的百萬醫療險，基本會有1萬元的免賠額，所以保費也非常便宜，大家有條件還是配置的為好。
如果比較在意那1萬元免賠額的話，也可以再配置一款0免賠額的醫療險，補上這個豁口。中國人壽的萬元護就是一款不錯的產品，號稱百萬醫療險的黃金搭配。
“必需且合理”的條款，確實繞口，而且讓大家費解。但如果真的患病住院了，請大家要相信醫生的實力，並相互理解，遵從醫囑，配合治療。多一分理解，少一些醫鬧。
百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。小管家建議是“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
好險管家：只推薦性價比最高的保險產品
好險管家
通常情況下，不能！
首先要明白什麼是百萬醫療：百萬醫療是區別於高端醫療的一種險種，相比於高端醫療的高費用、高保障、高門檻（當然，高端醫療的服務是槓槓的！），百萬醫療是一種平民化的高端醫療！
百萬醫療設置了很高的免賠額，這樣費用也降下來，同時提供了高額保障，通常百萬醫療的都會有一萬的免賠額，這一萬免賠額大多數情況下是不能用醫保抵扣的，所以百萬醫療很多是不能100%報銷的。
當然，也有例外，有些百萬醫療免賠額可以用社保抵扣，花費到一定額度也能實現百分之百報銷。
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問保保
我是平安的主管，這種百萬醫療險每家公司都有，都大同小異。
都有幾個特徵：
1、不保證續保。
2、必須是醫院內發生的費用（醫院開不出發票的一切費用不能報銷）
3、合理、必須（意思就是這個病只能採取的醫療手段才可以報銷。比方說尿毒症是不是換腎最好？是。但是是不是隻有換腎一種？不是，還可以透析治療，那麼換腎就不是合理、必須的醫療手段，所以可能不會賠。）
4、這是報銷型險種，不是給付型和補償型險種。（遇到情況要先給醫院的，如果沒有其他險種又沒有現金，只能變賣家產，且不說夠不夠，如果緊急，有多少時間留給患者籌錢，治療過程還要擔心123條，結束治療之後的失能問題，康復問題，後續治療問題，收入損失問題都沒有辦法解決，所以需要給付型和補償型險種）
5、不要神話這種保險，我們從業人員講明白，讓客戶弄清楚，客戶認同，就投，沒毛病。
磕掉牙的農村人
關於所謂百萬醫療險
回答是不一定。
市面上現在很流行百萬醫療險，也是滿足市場需求，解決基礎醫療問題，是很有必要的。
主要作用用於解決醫保的不足，因為醫保不能報銷自費藥、進口藥，還有起付線，還要按比例報銷等等限制條件，而現在大部分醫療險都是可以報銷自費藥的。
購買醫療險注意事項：
1.免賠額：
第一，市場上大部分百萬醫療險，都有免賠額1萬或2萬。也就是說要自費1萬或2萬，其餘的才進入報銷範圍。這樣的話，普通生病費用較低，基本是用不上了。
第二，
0免賠額。這類醫療險無論住院花費幾千元或幾萬幾十萬，先通過醫保報銷後，剩餘部分100%報銷，才真正能起到很大的作用。2.續保：
續保條件，對於醫療險來講，也是非常重要的一點。特別是生病後下年度的續保問題。生病後身體狀況不太好，對保險公司來講風險是比較大的，也就是說面臨著賠錢的風險較大。這時能不能續保，就對客戶自己來講是非常重要了。
很多產品的保險條款，並沒有承諾生活後還可以繼續續保，而是根據當時客戶的身體情況重新審核，看是否滿足續保條件。如果是這樣的話就要注意了，基本是不能續保了。
當然，也有生病後可以保證續保的，而且不會因客戶住院報銷影響續保問題，也不會額外增加費用，可以繼續續保。
比如太平醫無憂：0免賠額，保證續保，每年報銷額50萬，終身不限額，還有額外住院津貼200元/天。
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保險專家於延彬
一般的百萬醫療都有免賠額，一般1萬以下的是報銷不了的，上線如果是100萬的話，那就是你花多少報銷多少唄，最多能報100萬。我對你這裡的說的能不能100%報銷有一個潛臺詞，你看是不是這個意思，生病了所有的花銷都能麼？答案是住院了才能報，自費藥進口藥可以報，舉個例子，至於像質子重離子治療，有的可以有的不可以，意思就是這個要看你在醫院採用什麼治療方式，選擇什麼治療醫院了，像國際部，貴賓樓，還有私立醫院當然是報不了的，那得是高端醫療......
會買保險的媽媽
一句合理用藥就整死你！抗癌藥國產和進口一樣嗎？但是都是抗癌藥，到時候不給報怎麼辦？用國產的有醫保為啥要買你？還有現在賣保險基本沒有能講明白合同的，能講明白合同的都不會幹賣保險的
