前段時間有人跟小恆說，最近他買了套房子，但是由於手裡的理財產品沒到期，所以部分首付是跟朋友借的。不過他家人覺得可以跟房主再商量看，首付款能否晚些支付，因為想等那筆理財資金到期後，首付多交點兒。這樣貸款和利息也能少還。
這種多交首付，少貸款的方法，到底劃不划算？
不喜歡負債、害怕向銀行借款的人有很多，多數並不是直接因為經濟原因造成的，而是心理原因。感覺有了債務，就有了牽絆。比如申請房貸後需要每月還貸，會一定程度上影響收支平衡，自由支配的錢就少了。
另外，受到傳統觀念的影響，覺得欠債還不如向親朋好友借。而且也不願意向銀行借錢，買房的首付能多付就多付，能少貸就少貸。
為什麼把銀行貸款當成洪水猛獸？
說起負債，其實不用緊張，也不用覺得好像有了債務，自己的財務就不健康了。萬事萬物，都有好壞之分，債務也一樣。
我們通常會把負債分為：良性債務和不良債務
良性債務
指那些可以讓負債者的資產得到提升的。比如投資性質的房貸，如果租金回報高於貸款利息，就可以從中賺錢。更一些聰明的投資人，即使手中有充足的資金，也依然選擇貸款，他們會將手中的現金投入到利率回報更高的理財產品中，類似這樣的負債都可以稱為良性負債。
不良負債
就是那些純粹為了消費享受而背上的負債和身背過重負債的情況。比如車貸、信用卡透支都屬於此類。雖說用了槓桿提前消費享受，可是無形中商品自身的貶值，使用成本的增加，都給未來的生活造成負面影響。
在負利率的環境中，欠銀行錢反倒是最賺錢的：
一是通貨膨脹會讓你的毛爺爺變成紙
現在銀行一年期定存基準利率是1.5%，最高的不過1.95%。但是實際的通貨膨脹水平卻是遠遠高於這個定期存款利率的，既然如此我們向銀行貸的錢現在拿到的是真金白銀，但是未來只要用貶值後的錢去還就好了。
二是貸款利率的水平相對最低
現在5年以上的商業貸款利率只有4.9%，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右。如果說4%+的貨幣基金不好找，5%以上的P2P還是隨處可見的。只要你能找到4.5%以上收益的理財產品，那麼向銀行貸款就不吃虧。
適度負債，讓你更有錢
財務核算中有個基礎公式：總資產=淨資產＋負債，所以負債當然也是一種資產，這類資產用的好，也能帶來回報：
第一，借錢生錢。比如借錢買了房子，房子升值了。
第二，個人信用增值。越有能力的人銀行越喜歡，因為銀行知道他們有還款的實力。
第三，適當負債讓你有進步的動力。因為你有負債，所以得更努力賺錢。
第四，一定程度上降低了成本。如果不負債選擇攢夠了錢再買，到時候因為通脹，金融資產的價值大幅降低，你依然買不起。
就像小恆之前提到的，個人資產負債比例最好控制在50%以下，同時要保證有一定的現金流，以備不時之需。另外30歲以前和40歲以後，個人負債比例不要超過50%，30到40歲之間收入高，抗風險的能力強，也有足夠的償債能力，負債比例可以設定在50%-60%之間。
對於個人來說，一生當中能夠享受到銀行貸款的機會，可能只有房貸、車貸或者公積金貸款了，所以如有必需，別糾結。
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