2抑制慾望，增加被動收入

當我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳，隨著收入增加，會想要不要去再買下一套海景三居室，賺得更多時，也許會考慮去郊外選一套別墅。

你想要什麼樣的生活，這一道哲學題永遠在變化，理財規劃能幫你調試“該賺多少錢來實現它”，但也會提醒你——抑制慾望，增加被動收入。

你想要什麼樣的生活？這將決定你要花多少錢，適當抑制慾望並沒錯。你得賺多少錢實現它？這將決定你需要多少錢，可以增加被動收入。

3切莫有時間工作，沒時間賺錢

“等有了錢再理財吧。”談到理財，這句話說得最多。

除了睡覺，朝九晚五的上班族會花掉三分之二的時間工作，越優秀的人花在工作上的時間越多。

努力工作當然是賺錢，我們可能會碰到許多“賺到一筆錢”的機會，我們可以把它分為四類賺錢機會：一份更高的薪水、一個創業項目、一個外人絕對買不到的高收益理財產品、或者一筆收入。

假定這四類機會都非常靠譜，那可能的結果是：

一份更高的薪水，你會花的更多，因為你認為“理財不是省吃儉用，而是享受生活”。一個創業項目，你拿不出錢來入股，因為沒有本金。同樣的，一份收益再高的投資，你也無福消受，因為你沒有本金；拿到一筆“大錢”獎金時，你“自然會開始理財”，但你發現自己沒有經驗，不懂。

我們見過20多歲的網球冠軍、主持人，但極少見到20多歲的投資理財大師。理財是一門實用技術，最好自己能上場，單靠看書惡補並不容易。

工作有盡時。多數人沒有這麼幸運能碰上這四類賺錢的機會，而是靠踏踏實實一份薪水。即使有一份高薪，也很難一輩子都拿到，退休後的若干年中，單靠養老金遠遠不夠。

4最大的風險不是死得太早，而是活得太長

規劃我們退休後的投資組合，是人生中最棘手的財務難題之一。

如今，65歲的男性預期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，但這些數據會誤導人，因為它們只是平均預期，不僅有半數的退休者會活得更久，而且人們在活到平均壽命前後時也面臨很大的變數，有些人可能在接近70歲就去世，而不少人能活到90歲。

而且，如果你已婚，則還要考慮兩個人的預期壽命。

平均壽命僅僅反映大眾的整體情況，至於那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛鍊、不抽菸、不酗酒、經常閱讀理財雜誌的人，他們的壽命可能超過平均數。如果你身體健康、頭腦清醒，還是謹慎為好，做好90歲，甚至更長久的退休計劃。

可怕的是，在超過20年的收入荒漠裡，（如果50歲退休，按照中國人口平均壽命74歲計算，是24年）我們靠什麼養老？

除了社保，有一個源源不斷的現金噴泉是最佳解決之道，多數中國人都知道，社保真的幫不上忙——如果想像日本老人那樣退休後在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年，只能靠自己的安排。

最多的人存下了一筆錢做養老之用，但最大的不確定性來自於壽命：我們不知道自己能活多久，這意味著我們很難去計算每年應該從積蓄中抽出多少用於生活開銷。

第二多的人靠著一套房產，但活過了70年，所有權又是一個不確定性。

大家填補養老大坑的現金噴泉依次是：一筆儲蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房產；或者持有一家公司的股份，每年自有分紅——這些都是被動收入。

5不要早結婚

李兆基，香港地產發展商，亞洲股神。恆基兆業、中華煤氣主席、新鴻基地產發展有限公司副主席。當被問及成功秘訣，四叔李兆基給年輕人一條忠告：不要早結婚。

結婚二字對中國人的重壓，除了孩子，還有一套房子。一個28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄——能成為母錢的錢，為了湊齊首付，搭上父母積蓄的大有人在，更可怕的是，每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。

積蓄一筆驍勇善戰的母錢，然後用這筆母錢產生錢子錢孫。

“如果拿著當初的1000元去投資，第一次能有2%的回報，日積月累下來也是很大的財富”，四叔在一次公開演講上說：“以錢賺錢，怎麼會成不了富豪？”

年輕最大的好處是不怕冒險——因為你沒什麼可失去，最大的短板是母錢少。形成母錢的珍貴時期多是二十來歲，太早結婚會蠶食掉這筆資本，如四叔所言“有的時候家庭的負擔會成為枷鎖”。

6賣掉房子去投資

房價會不會永遠都漲？至少香港人不會這麼想。

東亞銀行（中國）財富管理部總經理陳柏軒說：“我認識的一對夫妻97年結婚時，在香港比較偏遠的地方買了房子，房價跌到最低點時差不多跌了80%。所以，即使是剛需結婚買房子，也要理性。”

第一，2001年中國加入世貿組織。中國的產業競爭力飛速提高，這奠定了中國以外需拉動經濟成長的模式。第二，1999-2000年啟動了房改。在過去，住房是一項社會福利，房改之後，房地產成了一項產業。從此，中國的經濟就在房地產及相關產業飛速發展的基礎上高度成長，拉動了內需。

房價上漲在老百姓心中已經成了一個優良的投資渠道，但是接下來，房地產還依然會延續此前的輝煌麼？沒有隻漲不跌的股市，同樣樓市亦如此。

7別指望保險賺錢

臺灣理財者會認為買保險是必需的，人有旦夕禍福，需要保險來保障，而內地的創富者偏年輕，可能感覺不到保險的重要性。保險最重要的是買保障，而不是投資。

保險提供一個機會，用小錢把風險轉移出去。難怪教科書上說，從經濟角度，保險是分攤意外事故損失和提供經濟保障的一種非常有效的財務安排。

我們對保險有個最大的錯覺——既然是保險，用它投資肯定沒風險。這句話大錯特錯。

求安全之名，可能會失掉了好的機會，甚至不如在銀行存成死期。求方便之名，讓保險一次性解決兩個問題——保障和投資，效果也並不一定好。

直接忽略掉所謂“保障又理財”的保險，只選擇那些純保障型，至於投資，省下錢來交給更專業的投資機構去打理。

如何識別哪些是純保障，哪些是摻雜了“理財”功能的保險？簡單甄別法之一，有返還的保險可以不碰，它們總會有些投資功能。保障的事情讓保險來，至於賺錢的重任，就讓更專業的產品去幹吧，你懂的。

8賺自己能賺的錢

被別人的財富故事激勵的同時，也要保持一份清醒——這事我幹得了麼？

認識自己能賺什麼錢：蘇格拉底認為智慧意味著自己知道自己無知，這放在理財裡面也很是適用。如果你並不知道有些錢是為什麼賺來的或者是如何虧損的，那麼在未來的投資決策中，賺大錢不易，虧損倒是常見。

投資市場的錢並不好賺：完全靠投資“發財”可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業改變財富的速度甚至靠譜一些——微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背後都是一家富有成長性的企業。

投資家也好，企業家也罷，別人的故事終歸是別人的故事，沒有一個好點子、一個好爹，大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字，我們可以做的是，賺好自己能賺的錢，把它賺足。

有時候投資的意義不在於賺錢，而是避免變窮。

9能把錢守住就是賺了錢

理財的目的不是創造財富。理財的首要目標是保證財富不貶值，其次是力求財富的穩定增長。

如果你相信一項投資會讓你收益豐厚，將全部身家投入其中，可能會讓你瞬間實現最高的理財目標。

但如果你錯了，極端的情況是損失了90%之多。這個錯誤的後果與你錯過了一個高收益的機會完全不能相比，你可能會失去全部的養老金，連70平米的房子也住不起。

任何生活在當今中國的人都知道，在通貨膨脹的環境下，錢正在無形變少，但錯誤的投資可能比通脹更暴戾。

保住本錢的訣竅是懂得什麼時候按兵不動保存實力，什麼時候出手賺取收益。

10現在，投什麼比什麼時候出手更重要

在過去25年內，金融危機發生的頻率由3年一次變成平均18個月就來一次，按照里氏震級來算的話，它從三級地震變成了九級地震，甚至更嚴重。2008年起，危機已經成為常態。

在中國，投資界也普遍感受到市場的變化，我們接受的外界影響越來越多，市場波動的週期越來越短，節奏越來越快。與此同時，是理財產品的日漸豐富，什麼時候蟄伏、什麼時候出手，投資犯錯的概率越來越大。

投資什麼？總是找不到最好的產品。

每個理財產品總是在收益、風險和流動性上糾結不已。而一項投資賺錢能力越強，冒的風險就越大。幸好投資可以很花心，不能娶到美嬌娥，但可以同時擁有，坐享齊人之福。專業人士稱之為資產配置，是為了分散風險。

分散風險不是買很多。加里•布林森對1974年股災的回憶：“做投資決策，最重要的是確定好投資類別，在類似的產品裡再怎麼分散投資都沒用。”

怎麼才是真正分散投資？房產也罷，股票也罷，買再多也只是在同一種資產類別中，也就是同一個“籃子”裡，一旦遇到經濟週期轉變，同類資產的價格往往是一個方向變動的。

什麼錢投什麼產品真正的分散是要在不同的資產類別中進行配置，並根據自身的需求以及市場趨勢的變動進行調整，這才是有價值的分散。

在投資理財產品時，人們會看到很多描述產品收益的用語“預期收益率”、“最高收益率”、“年化收益率”和“累計收益率”等等，建議你正確理解“收益率”，才會正確選擇適合你的理財產品。

11隔靴搔癢更安全

如果理財也是一道料理，大可以將我們善食巧燴的本事移植過來，有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜，無肉也不遺憾。在這兒，股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴，生吃？還是小心為上。

除非藝高人膽大，否則死得最慘的也是拿生肉當主食的人。

我們大多數人可能不瞭解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品，甚至，也沒有我們想象中那麼瞭解股票，與其啖生肉難以下嚥，不如找到好廚子烹製肉羹，“隔靴搔癢”未償不可。

12投資最可怕的敵人是你的情緒

在摩根士丹利華鑫基金副總經理秦紅與投資者們的交流中，她發現投資七情——“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”深刻的影響著投資行為。

往回看，我們總會知道那個歷史最高點和之後巨大的下跌；但是身在其中之時，卻永遠無法預測市場走勢。

因為痛苦就採取低買高賣策略，最終的結果大概率事件會是承受了下跌（因為不肯割肉），還賺不到牛市的錢（因為賺錢時會頻繁買賣，拿不到牛市的收益）。

13風物長宜放眼量

外人看來，低買高賣是應該的呀。尤其是高點不賣出，真是笨人所為。在如此的外部壓力下，許多人從長期投資者走向短期交易者。

加上渠道本身的利益傾向，以及長期投資教育聲音的弱化，最終讓投資者不是走向理性，而是走向短視：逐漸關注短期利益、忽視長期利益，而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來臨，他們才發現因此喪失了巨大收益，可惜已為時過晚。

牢騷太盛防腸斷，風物長宜放眼量。長期投資未必是獲取最高收益的方式，卻是適合大多數人的方式。

14外人田裡有肥水

從百姓個人的利益考慮，國外有巨大的投資回報的空間。我們不要只看到歐債危機，看到美國經濟情況不好，看到華爾街指數下降，這個是片面的。我們應該看到中國經濟的不斷上漲，事實上帶動了蘋果公司、力拓、必和必拓、英國石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業的股價上漲。

用中國人俗話來講這等於是肥水流入外人田，難道我們的消費者、投資者、儲蓄者只能隔岸觀火嗎？我們應該積極走出去，佈局到這些優質的金融資產上去。讓我們的百姓獲得中國經濟增長所帶來的大企業的股價上漲、資產價格上漲的部分回報。

“他們花起錢來總是大手筆，但生活中卻節約樸素”，韓國投資專家樸容錫在描述新生代富豪時說。這句話看起來有點矛盾。

每個月接到信用卡單時，我們總是有這樣的疑惑—錢無聲無息滑過指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺：置裝費大把花出去，還是覺得沒衣服穿。

一雙質量好的皮鞋，只要保養得好，穿上10年也嶄新如初；一張經典的實木好床，即便連續睡上10年，也結實如新；一套紅木傢俱，可能越用越值錢。

雖然大家都在說LV貴且不值，但花同樣的錢，買一個經典皮具可能比買十個“隨便背背”的包划算得多：第一，當時絕對貴，下次自然買的少；第二，錢花在了看得見的地方。

就像泰戈爾所言：“在人生的道路上，所有的人並不站在同一個場所，有的在前，有的在後，有的在平原上，但沒有一個人能站著不動，所有人都得朝前走。”的確，我們已進入了全民理財的時代。

與全民理財相應的是理財方式的多元化。理財工具市場“亂花漸欲迷人眼”，有的理財方式精彩刺激，有的理財方式平穩安逸。

“如何把財富分配到相應的理財產品上是一個大學問，”於彤說，“用來保障基本生活的財富要投放在安全性較高的理財產品上，而實現財富增值的資金要投在高收益的理財產品上。很多人理財失誤就是因為拿保障性的資金追求高收益，卻把用來投資的資金爬在銀行賬戶裡。”

在這個理財越來越熱的時代，很多人把追逐慾望當成了理財的代名詞，熙熙攘攘，為利而來，為利所往。但理財真的是為了追求更多的金錢嗎？

顯然不是這樣，於彤說：“理財雖然和金錢有關，但和金錢的多寡沒太多關係。”理財並不是為了佔有更多的金錢——金錢常成為人的主子——它並不能使人感到快樂和有價值，甚至由於對理財的錯誤理解，這些人賺取的金錢越多，就越擔心金錢的損失，他們的“理財”也就變成了關於金錢的數字遊戲。

人生所需要的金錢是有限的，金錢只有被使用才能發揮其意義。而現實中我們經常見到的卻是，很多人帶著金錢走入墳墓，而留給自己親人的卻是紛繁複雜的遺產糾紛。

其實理財的本質很簡單，理財就是為了實現財務自由，是為了能夠隨心所欲度過自己在人間的日子。

換句話說，理財就是還債。於彤經常講的一句話是“人生無債，財務無憂。”合理的理財規劃要能夠計算出自己生下來就要還的債，用時間去做合理的規劃，用各種理財方式安排好自己的養老、子女教育、健康等方面可能的支出。

“還債”之前要對自己的財富狀況和財富預期進行評估，很多人在理財的路上忘卻了理財的終點，最終離理財的本質漸行漸遠，被慾望裹挾著。

理財是冷暖自知的事情，沒有絕對的對錯可言，能實現自己的預期就是好的。

對於普通理財者來說，應選擇主流的理財工具，要對自己擁有的財富進行合理的分配，在滿足自己財務規劃之後，用那些能忘記的錢進行投資，即使損失，也不會影響自己的財務規劃。

於彤認為，“其實理財事關人生哲學。”一千個讀者有一千個哈姆雷特。不同的人生哲學決定了對理財的不同的理解。

因此在決定理財之前，你需要理清的是你的人生哲學，唯有如此，你才不會被金錢的慾望挾持，才能還完自己的“債”，實現財務自由。

投資永遠是收益和風險成正比，風險意識最重要，投資之前先學習，不瞭解，看不懂，不投資。

實現資產翻番需要多久：

　　根據理財投資七十二法則，我們不難算出時下主要理財渠道實現資產翻番所需時間：

　　1.儲蓄：現在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用時間：72÷1.5=48年。

　　2.股票：股市風雲變幻大家已經感受過了，不同於固定收益類投資，股市是動態的，長期來看，股民中7賠2平1賺的格局永遠不會變。

　　3.餘額寶：按餘額寶最近的收益2.5%計算，本金翻番的時間為：72÷3≈24年。

　　4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的時間為：72÷10≈7年。