（失蹤人口迴歸。公子身體抱恙，最近更文不及時，請大家海涵）
公子有時會感慨：後知後覺才是大部分人的常態。
P2P跑路方知敬畏風險，導師人設崩塌才知遇人不淑。
隨著《我不是藥神》熱映，身邊想買保險的朋友也多了幾分。
《藥神》是部好電影，它如同一記警鐘敲在耳邊，讓每個人意識到：
把錢和命放到一起選擇時，我還沒準備好。
公子身邊人就表現出了很強的焦慮，急於讓我為他們推薦高性價比的保險。
本來這周要推薦重疾險的我眉頭一皺，現在蹭熱點推保險，無疑在坑人。
一
患病不可怕，可怕的是沒錢。
這是一個對患者最好的時代。
公子查了下數據，人這一生患重疾的可能性有72%，而治癒緩解率，在醫療技術發達的今天，已經超過了90%，想活下去並不難。
可這也是對患者最殘忍的時代。
看病、住院、吃藥、手術，哪哪都要錢。
《藥神》片中提到的格列衛，它對腸胃間質瘤、白血病非常有效，可是一盒價格現在仍在2萬以上。
如同《藥神》裡那句讓人心碎的臺詞，
“這世界上只有一種病，叫窮病”。
公子知道，很多收入不高的家庭，面對癌症這樣的重疾，不論患者還是家屬，問醫生第一個問題不是“能不能治好”，一定是“要花多少錢”。
治癒率就算99%並沒意義，付不起，窮成了原罪。
而且能治癒的希望能有多大，錢不夠的絕望就有多大。
所以，藉著《藥神》，成了一場保險公司和某些公號的營銷大秀，彷彿只要買保險，就可以在需要的時候給錢救命。
事情真的這麼簡單嗎？
二
保險不是財神，它覆蓋不了人間所有疾苦。
電影裡出現的老人家言辭懇切，令人動容。
賣車賣房，掏空家底，最後不惜買“假”藥，只為了一個普普通通的訴求：活著。
很多人感同身受，可也覺得如果提前配置好保險，這種情況就會得到緩解。
可是，面對極端情況，保險也有兜不住的可能。
拿如何給父母買保險為例，普通家庭只能給60歲以上老人配置防癌醫療險和防癌險。
可如果老人得了白血病這種康復週期比較長的重疾，防癌醫療險不保證續保，第一年的花銷可以報銷，第二年靠防癌險勉強支撐，可是如果再病上三年，也足以把一箇中產家庭家底掏空。
要記住，保險只是和保險公司簽署的一紙合同。
保險公司追求的一定是盈利。如果一筆生意不划算，保險公司是絕不可能硬著頭皮搞補貼的。
所以，只用保險保障一生的想法，對預算有限的普通家庭基本不現實。
公子並不打算鼓吹保險無用論，只是說保險公司不是財神，不要盲目迷信保險的作用。
所以，保險意義何在？
三
公子見過很多非典型的保險方案，那天打車遇上的司機算一個：
“我開車空了時就愛研究保險，說什麼保險是對沖風險的工具，都是對有錢人說的。
窮人不懂那麼多，只知道保命。
我女兒今年5歲半，我給她買了每年保額200萬醫療險和200萬防癌險。
作為一個父親，希望她能健康成長，可一旦害了病，有每年兩百萬的醫療險兜底，足夠給孩子提供最好的醫療服務。
如果真的救不了，還有200萬的防癌險不是？
拿來帶孩子出去逛逛，也能讓她在臨走前，見過這世界了。”
這段話對公子是顛覆性的。
對於富人，保險是他們留住畢生奮鬥心血的工具。所以他們喜歡買年金險，防止未來破產一無所有；喜歡買壽險，希望順利把財富交給後代。
可對於我們這種普通人，買的就是求生欲。
買保險有三種狀態：
第一層叫無知，要麼覺得保險都是騙子，要麼聽風就是雨瞎買；
第二層叫找標準答案，表現為追求性價比，追求“爆款”，把買保險當成一個套路化、模板化的操作。
第三層叫私人定製，研究保險產品，結合自己經濟能力的同時也正視自己需求和慾望，問自己：
拿這些錢保命？夠嗎？
司機父親的配置是不符合標準答案的，標準答案會建議給孩子配置30萬重疾+兒童醫保就夠了，因為小朋友並不為家裡提供勞動力。
可是它符合一個父親的答案：看重女兒的生命，按照成人保費標準給小朋友配置了保險。
可憐天下父母心，多少人願意傾家蕩產，哪怕用自己的命換孩子的命。
錢不夠滿足“求生欲”該怎麼辦？
那就只能儘自己所能把保額做高防範對錢的需求太大。
太多時候，我們不是不愛了，而是錢不夠，愛不起了。
“她那時候還太年輕，不知道所有命運贈送的禮物，早已在暗中標好了價格。
四
之前常有人問公子花多少保費配置多少保額，從理性角度拿收入的5%-10%配置保險，可是站回人性：
你有多“貪生怕死”，就配置多少保險。（貪生怕死並不貶義）
買保險前，不妨問自己幾個問題：
如果遭遇不幸，有一款藥可以很大程度救你的命，你願意出多少錢試一試？
如果遭遇不幸，需要以身體的一部分為代價，你希望獲得多少補償？
如果正值壯年遭遇不幸，你可能挺不過去了，你希望為自己孩子們留多少錢重新開始生活？
其實，這正是買商業醫療、重疾/意外、定壽險需要填補的空白。
話說回來，我相信不會有人傻到把錢全用來買保險的，除了求生欲，還有眼前的生活，也不要做超出自己經濟能力外的事情。
保險是一個偏個人化的東西，它最底層取決於人是如何看待自身生命的價值，如何看待自己的未來。
所謂網絡爆款保險，或是高性價比的組合，仔細算來不會便宜多少錢。
公子可以推薦一個適合80%的健康人的保險組合，可是到了需要用的時候，你可能才會發現，目前的保額滿足不了過剩的求生欲。
買保險切忌盲目與跟風，如果你最近有買保險的打算，想想是不是被人洗了腦，過度恐慌。
先為自己的此刻的求生欲估個價，產品我們可以慢慢商量。
五
如果站在理財角度，我會談風險，談配置。
如果站在人的角度，我只談求生。
再重新看看公子說的話：保大還是保小？我說：保大
當然要優先做高保額，一分保額就是一分生機；
當然要先保大人，保住大人就能保證家庭的延續；
當然要配置重疾和定壽，只為讓生者能堅強生活下去。
保險是有用的，哪怕是像慢粒白血病這種價格高昂的病，
只要能買支付寶上的好醫保（每年400萬的報銷額度，保證續約6年），再買一個50萬重疾，就會讓生活輕鬆很多。
保險又是不夠用的，糟糕的身體狀況，每年疏忽的體檢，一紙合同就能改變現狀？
保險買來了求生欲，在關鍵時可以救你一把；
可“求生”二字需要更多的行動：按時鍛鍊、定期體檢、規律飲食、努力賺錢。
“求生”這個詞不是拿來看的，而是天塌下來的時候真要頂住天，不放手。
閱讀更多 網貸情報站 的文章
