文：七七
房貸預期會被罰款，道理不難理解，但為什麼提前還房貸，還要收違約金呢？
這兩天，蘇州四大行出了新規：房貸不滿5年，提前還款的將被收取一定比例的違約金。
這樣一來，想擺脫房奴的身份，難度又升級了。
不過，該政策只針對於8月1日以後新籤的貸款，8月1日前發放的貸款（含已簽約但尚未發放貸款的），依然按照原來的政策執行。
其實，“提前還房貸要收違約金”一直都是銀行的習慣做法，已經不算是新鮮事了。
對於銀行來說，房貸的審核流程相對繁瑣，每一次發放貸款時都需要進行詳細的評估和風險把控，耗費了不少人力物力。
並且銀行每年都會有一個固定的房貸發放額度，用完就不再發放貸款，如果大家都提前還房貸，就會打亂原本制定好的計劃，損失銀行的利益，所以違約金的支付也在情理之中。
一般，我們在籤合同時，提前還款需要支付多少違約金，上面都會做出相應的約定，不清楚的七友可以把合同翻出來看看。
還房貸，說起來就是一場跟銀行的較量。
我們在貸款時，都希望盡最大可能減輕自己的還貸壓力，以保證生活質量。
對於大多數人來說，想要做到一次性全額還款，並不容易。
- 那麼，月供選擇多少比較合適呢？
在貸款前，銀行都要對我們的資產情況做一個大概的評估，為了控制風險，要求借款人房貸月供不能超過月收入的50%。
所以，七七建議已有家庭，經濟負擔比較重的七友，月供佔家庭收入的30%左右就可以了。而對於日常開銷不大的小年輕們，可以將月供比例適當調高。
- 如果手裡有錢，要不要提前還貸呢？
這個問題的核心在於，同樣的資金，你能否找到比房貸利率更高的投資方式？
如果可以，那就先不要還房貸。如果不行，又擔心負債太多，就可以先把房貸還了。
在七七看來，貸款利率低於5%的，可以不用著急還房貸。像很多銀行理財產品，收益率都超過了5%，輕鬆就可以跑贏房貸利率，而且如果你的房貸利率打了折的，提前還貸後，就不能享受到當初的低利率優惠了。
不過要是貸款利率要是超過了7%，手頭有充裕的資金，還是建議提前還。通常來說，收益率高於7%的理財產品都伴隨了較高的風險。
- 注意，以下情況不適合提前還房貸？
首先我們要明白，提前還款，前期已經支付的利息銀行是不會返還的。
越早還款，節省的利息就越多。到了還款後期，大部分的利息已經償還，這時候提前還貸的意義已經不大。
還款方式的不同也會影響我們要不要選擇提前還貸。
對於等額本息還款來說，貸款利息是按照月初剩餘貸款本金來計算的，再平攤到每個月去結清。所以如果你的還款期已經超過二分之一，節省的利息已經沒有多少了，意義不大。
對於等額本金還款來說，利息是根據所剩本金來計算的，每個月還款本金是固定的，越到後期，產生的利息就越少。如果還款期超過三分之一，就不用選擇提前還款了。
同樣的道理，對於想辦理商轉公的購房者來說，前期就比較划算，越到後期就越沒有必要再辦理商轉公貸款。
另外，在組合貸款中，提前還貸就先還商貸部分，因為公積金貸款利率低很多，一些低風險的投資，比如貨幣基金，都可以達到4%左右的收益率。
雖然，現在房貸利率上調了，但還是遠低於市面上的消費貸款利率。我們也只有在買房的時候，才能一次性從銀行借出大筆資金。
並且，在通貨膨脹的大環境下，貨幣一直在貶值，持有大額房貸還能夠在一定程度上進行對沖。
綜合來看，能借到銀行的錢，其實等於是賺到了。
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