在欧美发达国家，个人信用系统已经相当成熟，而我国个人征信系统起步较晚。
2004年2月，人民银行启动了个人征信系统建设，2006年全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行，再到2015年1月，央行批准芝麻信用、腾讯征信等8家商业机构开展个人征信业务，打开了第三方征信市场，弥补银行征信信息源单一的不足，使得我国征信系统将日趋成熟。
征信的定义
征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。（百度词条）
第三方征信的作用
在人民银行征信中心，个人和银行的每一次借贷行为情况都会被记录，个人向银行申请贷款、信用卡以及交易行为都会由银行上报征信中心记录。
但是，这个数据库，并不能全面评价个人的信用。个人信用记录与其各方面社会活动相关，而银行系统没有必要自己收集完整的个人信用信息。而第三方征信机构可以通过商业合作，在不同场景记录消费者的社会行为，并形成相应的信用记录，能更加全面的评估消费者的信用情况，从而为银行等金融机构“授信”与否提供决策参考。
目前，央行征信数据仅覆盖9亿人，其中有信贷记录的仅有4亿人，第三方征信的建立，不仅完善了征信体系，提升了行业的服务能力，也能实现普惠金融的目标。
个人信用记录是如何建立的？
在个人征信机构的信用档案中，信用记录建立在个人身份识别的基础上，它主要反映了个人在每次信用交易中的行为，特别是承担责任和付款有关的记录。
要建立个人信用记录，必须拥有可以识别其个人经济活动的户头。所谓个人户头，指的是与个人家庭生活有关的各种付费和信用消费账户，账户会具体表现出受益人和责任人。
在形式上，付费户头有各式各样的，其中信贷户头更具价值，通过消费信贷合同是否被履约执行，有无信用卡恶性透支行为的记录等，更能反映个人的信用价值。
评价个人信用的原则
与企业资信调查的工作方式不同，个人征信主要通过大数据采集进行调查评估，征信机构会以经济学依据建立一套评估技术。
具体来说，有四个维度。
1、品行：以个人在经济方面评估为主，表现个人人格和道德水平的综合属性，一般是间接评估一个人的品行好坏，来定性地衡量其信用可靠程度与履行偿贷的意愿。
例如，可以根据个人的生活习惯判断其品行优劣，假如这个人没有固定收入但又喜欢吃喝玩乐，那么，大概可判断该人的品行不会太好。评估品行还有其他方面，比如职业道德、还款习惯、是否有骗保行为等等，
2、能力：是指个人的偿还能力和潜力。消费者除了要有偿债意愿外，更要有偿债能力，偿债能力除了分析个人的收入高低以外，开支情况和其他债务的负担状况，也是重要的评估内容。
有的人收入很高，可是花费无度债台高筑，这会降低其偿债能力。就是说，个人的消费行为也是影响其偿债能力的重要因素。至于偿债的潜力，指得是个人掌握的技能、学历、履历等。
3、资金：指的是个人的财力，是以其能够支配的资产来衡量。比如有形的银行存款，房产、股票等，无形的个人特殊技能和专利等。
4、条件：指的是个人所处的客观环境。如果这些客观环境发生变化后，会影响其偿债意愿及能力。
比如，一些旅游城市，旅游业作为当地的主要收入来源，淡季时个人的偿债能力一般比较弱，而旺季时偿债能力较强，所在环境变化会影响其偿还能力。另外，个人的年龄、教育程度、本身具备的技能等，都会影响其偿债能力。
维护个人信用
1、定期查询自己的信用记录
在社会信用体系下生活，规范自己的信用交易行为，建立一个良好的信用记录的同时。也应该定期查询自己征信记录，做到对自己的信用情况心中有数。
如果发现信用状况不佳，应避免信贷行为，因为此时有很大可能会被拒绝，一旦被拒绝，个人信征记录中就会增加一条被拒绝的记录和被查询的记录，对个人信用也会产生负面影响。
2、及时消除不实的不良记录
在定期查询自身征信记录时，一旦发现有不实的不良信用记录，一定要设法尽快消除。比如，因个人信息被盗用导致产生的信用问题，可向公安机关报案，由银行发起调查处理，一旦发现违约行为与本人无关，银行会修改客户的征信信息。
3、对不良信用记录的注释
如果产生了不良记录，而这条记录是真实的，个人可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，对此条记录的客观理由进行注释性说明。
比如，消费者分期购买汽车，因经销商未能按时交付车辆，要求退款赔偿，协商未果，而产生纠纷，消费者拒绝继续支付车辆的分期费用，并向工商投诉处理，而消费者因未按期付款的产生了不良信用记录。
在这种情况下，作为当事人应该对向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况，同时附上部门的受理凭证。
总得来说，个人征信已经渗透到社会活动的方方面面，影响着现代人衣食住行。
在未来，不仅只是“无信不立”，甚是“无信寸步难行”，个人应该时时注意建立和维护自己的信用，因为不论你愿不愿意，征信机构都会记录你的信用。
閱讀更多 瓜姐講堂 的文章
