SOHO20

76%的美国人需要依赖月薪过日子，是名副其实的“月光族”。

大约22%的美国人储蓄不足100美元，无法应付任何紧急需要用钱的情况，另外还有46%的人储蓄不到800美元。

但是，看起来大多数美国人都过得很舒服。

那么问题来了，美国人是从来不存钱的，那么他们的钱从哪里来呢？

他们的钱就用一个字就能说明——借!

向谁借？美国人向银行借，美国银行通过发行国债向全世界的口袋——各国银行借。

例如中国、俄罗斯、日本以及欧洲各国，其中中国是其最大的债权国。

这样美国国家银行借世界银行，民众借美国银行，就形成了美国人源源不断的金钱链条。

美国人的这种生活方式和他们自身的消费观念和国家政策有很大的关系。

一、“预支型”的消费观念:借银行

美国人的消费观念和他们文化一样大胆开放，人们对未来的收入和生活比较有信心。

所以，“今天花明天的钱”，这样“预支型”消费成为了美国社会常态。

1、信用卡消费

美国人习惯透支消费，他们的信用卡使用方式和中国差不多。

但是，美国银行给消费者提供了至少45天的优惠免息期。就算是过了免息期需要收取利息，利息也是相当低的。

这对消费者来说是一种鼓励，他们提前刷了信用卡，再用下一个月工资还利息，进入死循环。

2、分期付款

美国人消费习惯分期付款。他们喜欢用有限的工资，无限的去买自己喜欢的东西，房子、车子、家电、家俱。

这些他们喜欢的东西，会用分期付款的方式买回来。

3、享乐主义

美国人都是享乐主义，可能工资少得可怜，但他们会尽可能的享受最好的。

所以，当我们看到美国人住着别墅，开着豪车有可能他们还背着巨额的贷款。

二、社会福利好: 节省很多开支

据《2017年中国家庭教育消费白皮书》显示，中国的教育支出竟然占家庭年收入的20%以上！中国的养老制度也还在不断摸索中，除了公务员有保障外，普通人养老金刚刚维持基本生活。

而在美国，国家对孩子的教育有很多优惠。所有美国籍的孩子享受13年义务教育，就读小学到高中完全免费。

美国籍宝宝读大学、研究所学费只要外国学生的10％，而且容易进入知名大学，美国籍孩子大学学费极低。

美国公民享有很高的奖学金，还为贫困家庭提供1%低利率助学贷款。比起多数自费赴美就读的外国学生，可以节省几十上百万人民币。

大学毕业后，可以优先担任美国政府，公家单位及大型企业重要领导岗位。许多关键职位，如官方军务，国防外交，高科技和核心实验室，都优先安排美国公民。

美国政府对养老也特别重视，在加州，即使没钱看病，也可享受全面医疗保障，不用担心被从医院扔出来。

美国人享有社会安全卡、享有美国各种社会福利措施及医疗设备，年老时，即使人在海外也可领取养老金，住低价高质量老人公寓。

所有这些国家的保障和优惠，都会给美国人节省大笔开支，所以他们没有存款也不担心未来。

三、投资理念强:用工资存保险和向银行贷款投资

其实美国人不是不存钱，而是不同于我们国人思维意义上的存钱。

美国人平均都有五张保险单，由于美国股市比较成熟健全，美国人一般把钱存在保险上。

因为保险的收益是5%或更高，远远大于美国银行储蓄利率，并且有长期收益。所以保险公司很多比银行有钱。

由于美国福利较好，加上保险可以发挥最大的杠杆效应，所以美国人更愿意投资期货、股票、房产、实业、债券、信托、基金、收藏等等，这些投资占据了大部分投资市场，没有人愿意把钱放在银行。

再有，美国既是实用型社会，也是消费型社会，信用卡透支分数高，在日常生活中能够获得便利和实惠。

比如使用信用卡能够打折或者返现之类的，所以美国人更爱使用信用卡。

很多国人对此按照国内的思维模式衡量，觉得美国人没钱，其实美国人的存钱方式比我们好太多。

美国人不存钱，有钱都用来存保险，还可以向银行借钱投资。

我们的国人存钱干什么呢？存钱给中国国家银行，然后国家银行买美国国债，充实美国银行，所以爱存钱的你可能间接地在养活美国人。

所以你知道了吗？美国人不存钱，他们的钱都是借银行或投资赚来的。

有一篇通讯，题目是《要让全村人富得不存一分钱》。为什么“富”而“不存一分钱”？是因为村里富足，村民们从住房到上学，从医疗到生活，都有村委托底。

美国人不存钱是因为有政府买单，所以他们不担心未来和意外。

“不存钱”和“喜欢储蓄”不是单纯的行为，它的背后是有经济作支撑的杠杆效应的。

怎么样？是做美国人一样的“今天花明天钱”的“富”人，还是沿袭老祖先保守的节俭古训？这是个值得深思和研究的大问题，您怎么看呢？

有书君语：对此问题你有什么不同的见解呢？欢迎在下方留言评论，别忘给有书君点个赞哦~关注有书君，私信回复句子，有书君送你一句特别的话！

有书共读

在接受关于有多少储蓄的调查时，大部分美国人都会一脸迷茫的回答“并没有”或者是回答“几百美元吧”，更有调查发现有一半的美国人是没有存款计划的。那么问题来了，美国人没有存款就算有也仅仅是几百美元，他们不担心未来吗？后来，我查阅相关资料以后，发现这和他们自身的消费观念和国家政策有很大的关系。

一、消费观念

美国人和我们中国人比起来，消费的观念就和他们的文化一样大胆并且开放，美国人对未来的收入很有信心，是很典型的“预支型消费”。

首先，美国人习惯透支消费。他们的信用卡使用方式跟中国差不多。但是美国的银行给消费者提供了至少45天的优质免息期，就算是过了免息期需要收取利息，利息也是相当低的。这对消费者来说更是一种鼓励，他们提前刷了信用卡，再用下个月的工资来还信用卡，进入了死循环。

其次，美国习惯于分期付款。美国人喜欢用有限的工资无限的去买自己喜欢的东西。除了必备的房子车子，还有家电和家具。这些东西，如果他们喜欢就会用分期付款的方式买回来。他们是享乐主义，可能工资少得可怜，但是他们会尽可能的享受最好的。当你看到大多美国人住着别墅开着豪车风光无限的时候，有可能他们身上还背着巨额贷款。

二、社会福利

在美国，当他们发生意外时，有社会安全保障；在生病时，有保险；找不到工作或下岗时，也有失业保险。他们有着完善的社会保障制度，有很好的社会福利。这么坚实的后盾，让大多美国人都不害怕有意外情况发生，所以自然也没什么存款。

首席投资官

我们先看宏观上的数字：美国的储蓄大约占到GDP的20%，而另一方面，中国的比例则是显著高很多的，大概是占40%-50%（下图为中国的储蓄率）。

从宏观数据上确实表明了美国人，在存钱方面比我们中国人是要少很多。

那这是为何呢?

我想这是两方面造成的，第一方面是美国人的消费观念，美国大部分人都是提前消费，甚至是超前消费。之前我看过一个数据，大概是美国，普通的中产阶级，他在银行账户的存款大概就是，几百美金。这在中国的中产阶级是不敢想象的。第二个方面其实是美国的福利保障制度。美国人之所以敢这么花钱，是因为他们认为，美国的福利保障制度可以使得他们在年老的时候，或者是遇到疾病的时候有充分的保障，而在中国，大部分人是焦虑的认为，政府可能提供的保障，并不能完全的让他们，衣食无忧，或者是看病不愁。

那么我们回到这个问题，美国人的钱从哪里来？

宏观上看，其实美国人或者说大部分，美国经济的支撑都来自于其美元霸主的地位，这意味着其实全世界的人民，都需要美元外汇的储备，或者说用他们本国的商品来换取这个外汇，这意味着其实美国的经济或者美国人民享受到这些福利，都是通过美元去剥削其他国家的。

微观上看，美国人超前消费，其实他们很大程度上是利用了美国的整个信贷系统，美国有很好的一整套的，个人信贷以及，公司信贷的系统，比如对于个人叫social security number。只要你有良好的信用，那么你可以通过信用卡或者房屋贷款，或者很多各式各样的金融产品来满足自己的消费。然而在医保方面，美国，很多企业都提供，很好的医疗保险，然后在养老保险方面，美国有401K,401k其实是投入美国股市，这使得大部分美国人都参与了美国资本市场的长牛市。

总的来看，美国人从来不存钱，他们的整个经济或者他们的消费，是通过美元的金融地位以及他们本国的完善的保障制度来完成的。

钱真理

无论是影视作品还是现实生活，我们都时常听到美国人的理财观是有钱就消费，存钱的事情和他们貌似毫无关联。那么我们不禁想问：他们的钱从何而来。

权威的统计数据也确实印证了这一观点，在对全美的在职雇员进行的消费调查显示，61%的雇员告诉调查机构他们总是把月工资都消费完才能勉强维持收支平衡。这个调查结果还是比较令人震惊的。毕竟在美国很多企业是半个月发一次薪水。即使这样的频率，企业雇员仍觉得很慢，他们希望能实现周薪以维持他们不断增长的消费需求，维持生活。当然这种现象也绝非偶然，是有依据的：因为目前企业雇员的父辈大多经历了美国辉煌的经济黄金期，享受生活是他们那一代人的座右铭，挥霍无度的消费使得目前成为社会中坚力量的这一代人毫无储蓄观念。而且全社会这种庞大的“消费链”也直接带动了美国经济的蓬勃发展，所以政府也鼓励国民进行消费。

此外，美国的经济实的强大也带给美国人足够的安全感和自信。他们相信自己有“提前消费，享受当下生活”的权利和能力，所以出现了更为大胆的透支消费行为，这也间接导致美国人没有钱去存款。

综上所述，美国人提前消费的观念和强大的经济实力是导致美国人很少存钱的重要原因。

家族企业杂志

1. 美国政策不利于储蓄

在过去的几十年里，美国的私营企业已经从“固定收益制（又称养老金固定收益计划）”中退出，在这个体系中，工人会知道他们退休时会得到多少钱退休，而“固定缴款（又称确定提拔制）”中，工人只知道他们每年存了多少钱。401(k)计划便是后者的一个例子。（注：401(k)，取自美国1978年《国内收入法》中的（section401K)条款，它是美国一种特殊的退休储蓄计划，它深受欢迎的原因是可以享受税收优惠。）

但401(k)是有漏洞的。每存起来的一美元中，就有40美分被提前取出。这委婉地被称为“灵活性”，但从长远来看，不利于退休后的存款。德国、澳大利亚、加拿大和英国等其他养老制度较发达的国家，除了在极端情况下，不允许提前支取这笔钱，因此它们也在退休指数这些指标中表现地更好。

与其他国家相比，美国人不存钱是因为在美国很容易花钱，也很容易借钱。

2. 美国人喜欢炫耀性消费

从1994年开始，在繁荣的房地产事业造成中产阶级储蓄为负的情况之前，经济学家James M. Poterba发表了一项关于世界各地30岁以下青年人储蓄状况的调查:

加拿大: 0

德国：9.8

意大利：10.0

日本：17.9

英国：5

美国: -2.2

是什么造成了美国储蓄率这么低的状况？也许就在于美国的财富观和多样性，,美国的民族性格，是不良消费习惯的“罪魁祸首”。

一直以来，人们都有少数族裔比白人消费更多诸如衣服、鞋子、珠宝、手表、沙龙、健康俱乐部和汽车零部件等“有形商品”的刻板印象。2008年，一项对于少数族裔消费状况的研究显示，即使在控制了收入，少数族裔比白人存的钱更少，炫耀性消费更多。但不仅仅是关于种族的问题，低收入州的白人比高收入州的也消费了更多“有形商品”。

可以说，一些人这样做是为了显示自己不贫穷。Megan McArdle表示，“如果你来自平均收入较低的地区（如南部、少数族裔多的地区、农村等)，你可能会被视为穷人”，一定程度上这会使你难以被完全平等的对待。白人基本上被平等对待的国家，其他低收入的少数族裔就想从物质层面看起来与富人一样。在这样一个多元的国家，一些人口还会因为刻板印象被认为贫穷，因此这些低收入的人群可能更想买衣服买汽车，告诉别人“我不是穷人”。

3. 收入不平等大大加剧了追赶高收入阶层的压力

芝加哥布斯商学院的分析师Marianne Bertrand和加州大学伯克利分校哈斯商学院的Adair Morse发现收入和储蓄率息息相关，收入不平等状况加剧的同时，平均储蓄率一直在下降。他们将自己的理论称为“涓滴效应”，总结道，“接触更多富人的家庭经济压力更大。”他们甚至发现了一个收入和全国最富有的家庭，以及个人破产的数量积极关系。

他们发现“有形财富”是会传染的。当人们看到其他人高品质的生活，即使负担不起，他们也会试图为自己争取。发达州的中产阶级家庭将他们的支出从“非富人商品”如汽油、公共事业、在家的食品转移到“富人消费品”，比如服装、珠宝、家具、美甲和运动等。如果不是因为这些变化，这些人在2000年末每年可以多攒800美元。

这才是美国

说美国人的文化里就不爱储蓄的，是对美国人的一大误解。

确实，从各种统计数据来看，美国人有很大一部分可以用“家无隔夜之粮”来形容。但是，这并非是文化造成。

以前的美国人，也很爱储蓄。看西部片，即便那时候美国的开发程度远不如今天，那些生活在穷荒西部的人们，也是住着不错的房子，有牛有马有武器有马车，这些当然是储蓄的结果。

那么今天为什么美国人储蓄这么低呢？答案很简单：美国的经济增速太低了。

只要美国经济增速高于3%，美国总统就要欢呼。高于4%，那就是值得大吹特吹的政绩了。多数情况下是2%、1%多。

这么低的经济增速，意味着很大一部分人没有机会积累资本。不是他们不爱积累资本，而是因为不能。

就像计划经济时代的中国，大部分人没有存款，不是因为人们不爱有存款，而是因为做不到。中国人改革之后为什么存款猛涨？当然是因为经济增速高。这前后不是因为文化变了，而是因为经济变了。

实际上，在所有经济增速低的地方，你都会看到有不少人“不爱存钱”。比如非洲。而在经济增速高的地方，哪怕这个地方本来是穷的，人们也爱存钱。因为有机会存钱，而且存钱有高回报啊。慢慢地，人们就富起来了。而在经济增速低的地方，哪怕本来是富裕的国家，储蓄率也不会高。

再加上美国的福利制度，收入低的美国人当然不爱存款了。

但是美国股市等金融市场上，为什么还是那么有钱呢？因为美国过去的家底厚，经济体量大，尽管只有一部分人有能力、有机会积累资本，那也是很惊人的数字。再加上世界其他国家的资金，美国资本市场仍然可以雄踞全球。

所以，你还相信“非洲人的文化不爱存钱”、“美国人的文化不爱存钱”这些说法吗？

邓新华全面回忆

不存款并不代表没有钱，个人有个人的习惯，更别说国家了。

首先，美国人的消费观念与我们不同

美国人的消费观念更加open更加大胆。“预支型消费”“享受型消费”成为了他们的社会常态。

美国人喜欢透支消费。银行也鼓励他们先用未来钱，收取的贷款利息很少。美国人拿到工资后，才按照透支的金额把钱转入信用卡，还款给银行。然后又开始继续下一个透支消费的周期。

国家政策不同，社会福利更多。

社会保障到位，生病失业统统由社会保障。不用为这些事情捉襟见肘，着急上火，自然也不需要预留太多的积蓄。有钱就花，花完再贷款，人生苦短，及时行乐。这便是美国人的消费观念。

个人习惯加上国家良好的政策致使美国人不爱把钱放进银行，而是及时享乐的消费。

出品：懂财帝。

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懂财帝

美国人的储蓄习惯的确和东亚民族的理财习惯不一样。东亚民族喜欢储蓄，钱要拿在手里才踏实。而一般美国人不存钱，有了钱就花了。很多人都会疑问，美国人哪里来的钱？娓娓问很多在美国的朋友，听听他们怎么说。

1、美国习惯用信用卡，习惯超前消费。先花了钱，先享受了再还上。美国的信用卡还款利息很低，还可以使用分期付款。据统计，美国有七成的人是不会一次性还款的，大部分都是使用分期还款的方式。美国这边有三成的人还会选择只还最低额或略高于最低额的还款，宁愿选择支付高额利息。但这样一来，超前消费的“钱”倒是不用愁了。

2、美国这边有些家庭长辈会给孩子们买保险、办信托等项目，有些人基本的生活保障就不用愁了。

3、美国这边投入房地产投资的有两种，一种是专业做房地产，以这种投资来进行赢利的，非常专业，会有充分的考察和商业计划。另一种就是纯粹生活需要买房了。和中国大部分年轻人很早就背上房贷不大相同的是，很多年轻人不会一开始买房，在房屋方面的压力会相对小一些，平时工资负担生活消费还是绰绰有余的。

4、美国是移民国家，融合了很多民族。比如，美国人中的犹太裔，好像天生会理财，他们从很小的时候就开始进行个人理财，他们一般不缺钱。而美国人中的西班牙裔则是恨不得早上打工拿钱，下午就花精光。娓娓有个农场朋友曾经聊到，丰收季节他的员工会来得特别齐，干完活拿完钱就不来了。

美国高娓娓

美国人不愿意储蓄，或者是不存钱，这肯定是一种谬论；因为不管是哪儿的人，肯定都会对自己的未来有所计划，会为未来的生活和工作做打算，因为人类都会有未雨绸缪的本能；只是在不同的国家，这种方式会有所不同，中国人普遍以储蓄为主，而美国则大为不同；

数据显示，超过62%的美国人，账户存款不足1000美元。天朝人民看到了以后觉得美国人真是太瞎搞了，不存款怎么行？连美国政府也是这样，借款超过了GDP100%。那么美国就是空架子么？当然不是。

首先，这个统计就有问题，一般来说，存款是最低级的理财。而这里统计的都是银行的存款，而很多美国人自有的投资却没有计算进来所以本身这个数据的可靠性就非常值得考量；比方说，现在很多人的钱都存在支付宝或者是购买理财产品了，银行的存款只有几千元，那么你可以说这个人就没有钱么？这是两个概念；

我们回归到问题的本源来——人们为什么存钱？

1）对未来不确定性的保障

美国的福利保障制度非常完善，有养老保险，孩子上学有公立学校，生病有医疗保险；未来生活的不确定性大大降低，也就没有必要为未来存款那么多。因为存款本身就是对金钱的一种浪费，

2）投资手段的欠缺；

美国有非常成熟的金融系统，包括题主所说的股票、期货、衍生品等等，市场规模宏达，监管严格。而一般国家的金融系统还不够完善，投资手段较少；就拿A股来说，也是很受1诟病。

3）流动性需求：

人们在日常生活中，总会有临时性的货币需求，这就需要一个人实时保证自己有一定的流动性，但是美国在这一方面的发展比较好，信贷系统比较完善，可以提供很好的流动性。

4）有钱存

这也是一部分原因，美国已经长时间的经济增长缓慢，收入与消费已经达到一种平衡状态。但是有人会说，省点钱不就可以存储了么？关键在于由俭入奢易，由奢入俭

另外，本来经济增长就缓慢，如果再缩减消费，对经济的刺激不够，那么美国经济是否会面临衰退的可能？所以，美国的政策也是鼓励消费的。

有人说，消费观念的问题，实际上，消费观念属于意识形态层面的东西，都是这些生活习惯形成的过程中，意识形态方面对这种行为加以肯定的过程，而不是根本原因。

正如中国的观念中认为子女要赡养父母一样，正是因为社会养老制度的不完善，才会慢慢形成这种道德上的意识形态来规范行为。经济基础决定上层建筑而已。

以股易金

美国人为什么不存款？

關鍵字: 财经 存款 美国